A recente redução nas taxas de juros do Federal Reserve trouxe novos ares para o mercado de crédito imobiliário, especialmente para linhas de crédito de capital próprio, conhecidas como HELOCs (Home Equity Lines of Credit). Com a média da equidade residencial atingindo aproximadamente $330.000, muitos proprietários estão considerando essa modalidade de empréstimo como uma solução viável para financiar despesas significativas. Um exemplo prático é a linha de crédito de $60.000, que pode ser uma opção interessante em um momento de mudanças nas condições econômicas.
Durante o último período de aumento contínuo nas taxas de juros, de 2022 até o início de 2023, os HELOCs tornaram-se uma opção arriscada para muitos proprietários. A preocupação era que a cada mês as taxas de juros se tornariam mais altas, tornando o custo do empréstimo cada vez mais elevado. No entanto, com a primeira redução das taxas de juros ocorrida em setembro e novas possíveis reduções programadas para as reuniões do Federal Reserve nos meses de novembro e dezembro, o cenário para os HELOCs começou a mudar. Essa mudança torna a linha de crédito de capital próprio novamente uma ferramenta poderosa de financiamento para milhões de proprietários que buscam capital acessível.
Antes de considerar a contratação de um HELOC, é essencial calcular o valor total que será pago mensalmente, garantindo que o devedor esteja ciente dos custos antes de tomar qualquer decisão. Neste contexto, a média das taxas de juros para HELOCs, em 10 de outubro, estava em 8,74%. Embora essas taxas possam variar com frequência, uma vez que o HELOC é ativado, os mutuários podem esperar reajustes mensais. Para um HELOC de $60.000 a uma taxa de 8,74%, os custos mensais seriam de aproximadamente $751,64 para um período de 10 anos ou $599,31 para um período de 15 anos.
É importante ressaltar que as taxas de HELOC não se movem exatamente de acordo com as decisões do Federal Reserve. No entanto, com a expectativa de uma redução adicional da taxa de 25 pontos-base, é prudente que os mutuários considerem os impactos que essas alterações podem ter sobre os seus pagamentos mensais. Caso a taxa caia para 8,49%, o pagamento mensal seria reduzido para cerca de $743,59 no prazo de 10 anos e $590,49 em um período de 15 anos. Se as taxas chegaram a cair 0,5%, os pagamentos mensais seriam ainda mais baixos, caindo para aproximadamente $735,60 em um HELOC de 10 anos e $581,74 em um de 15 anos.
Os HELOCs, portanto, estão em uma posição favorável agora, com maior acessibilidade e chances de redução nos custos com a continuidade da diminuição da taxa de juros. Essa situação oferece a proprietários que buscam uma forma econômica de obter uma quantia significativa de dinheiro uma oportunidade valiosa. Para aqueles que estão considerando essa modalidade, é imprescindível realizar um planejamento cuidadoso para não assumir mais riscos do que podem suportar, já que a propriedade será utilizada como garantia.
Por outro lado, outra opção a ser considerada são as hipotecas reversas. Esses empréstimos permitem que os proprietários recebam pagamentos mensais, que são retirados da equidade de suas casas. No entanto, ao contrário dos HELOCs, as hipotecas reversas não expõem os mutuários às oscilações das taxas de juros, pois o pagamento não varia ao longo do tempo. É importante notar que as hipotecas reversas geralmente estão disponíveis apenas para proprietários com 62 anos ou mais, e requisitos adicionais dos credores podem restringir ainda mais a elegibilidade.
Em conclusão, um HELOC no valor de $60.000 é uma opção com pagamentos mensais acessíveis no momento, e esses valores podem ainda cair nas próximas semanas devido a possíveis novos cortes nas taxas. No entanto, é vital para os devedores se lembrarem de que as taxas de produtos de capital próprio podem variar e é crucial evitar assumir riscos excessivos, supondo que as taxas continuarão a cair. O ideal é que cada proprietário avalie sua capacidade de reembolso com cuidado, lembrando que a própria casa estará servindo como colateral em um produto de crédito como este.
