A atual situação econômica tem levado muitos proprietários a buscarem maneiras viáveis e acessíveis de obter financiamento. Nos últimos anos, as opções de crédito se tornaram limitadas e, ao mesmo tempo, mais onerosas, fazendo com que o acesso ao patrimônio da casa se tornasse uma alternativa atraente. Essa tendência se intensificou com a recente campanha de cortes de taxas do Federal Reserve, que promete uma nova redução em geral em novembro. No entanto, para aqueles que estão considerando a utilização de suas linhas de crédito com patrimônio, decisões até aqui tomadas podem ser questionadas, e a espera por essas novas taxas pode acabar sendo um erro. Vamos explorar as razões para que os proprietários reavaliem suas estratégias financeiras nesta época.
Emprego imediato do patrimônio é mais vantajoso
Os empréstimos com base no patrimônio da casa, como os empréstimos de patrimônio e as linhas de crédito (HELOCs), têm se mostrado algumas das formas mais baratas de obter acesso a uma quantia considerável de dinheiro. Embora as taxas de juros de produtos alternativos tenham mantido-se em dígitos duplos, os empréstimos de patrimônio e as HELOCs oferecem taxas em um dígito para tomadores qualificados. Diante disso, muitos podem ser tentados a esperar por um corte adicional nas taxas em novembro como forma de garantir uma taxa ainda menor, porém, essa estratégia pode não ser a mais sábia.
Um ponto crucial a se considerar é que as HELOCs possuem taxas de juros que são ajustadas automaticamente a cada mês. Portanto, adiar a utilização de uma HELOC na esperança de uma redução de taxa não se justifica. As taxas de HELOC flutuarão com base nas condições de mercado e, assim, o benefício de uma taxa de juros aprimorada já será aproveitado em novembro independentemente do momento em que o crédito for aberto. Nesse sentido, a ação imediata pode trazer vantagens substanciais versus a espera.
Taxas de juros não seguem uma trilha linear de quedas
É essencial destacar que, apesar da busca por taxas de juros mais baixas, as taxas de empréstimos de patrimônio e HELOCs não são definidas diretamente pelos cortes do Fed. Isso significa que, mesmo que uma queda nas taxas ocorra, não é garantido que os empréstimos se beneficiem na mesma proporção. Alguns credores podem antecipar essas reduções e já ajustar seus preços antes de qualquer corte oficial. Portanto, o que você poderá garantir após o anúncio pode não ser materialmente diferente da taxa disponível nos dias que antecedem o evento. Assim, a espera pode ser um movimento sem um verdadeiro retorno financeiro.
Dedutibilidade dos juros pode se tornar uma armadilha
Ao considerar o uso do patrimônio da casa, os proprietários devem lembrar que os juros pagos em empréstimos e nas HELOCs são dedutíveis desde que o capital seja utilizado para reformas e reparos qualificados na residência. Com apenas dois meses restantes em 2024, esperar a queda das taxas para acessar esses produtos pode resultar em perda de uma oportunidade a ser utilizada no próximo ano fiscal. A dedução de impostos associada aos juros pode se tornar mínima, adiando consideráveis benefícios financeiros até 2026, uma perda que poucos gostariam de enfrentar.
Despesas exigem ação imediata
Outro fator a ser considerado é que a necessidade de conseguir um grande montante de dinheiro não pode ser postergada. Muitos que buscam empréstimos com base no patrimônio da casa fazem isso para quitar dívidas ou despesas urgentes. Se você pretende usar seu patrimônio para consolidar dívidas ou pagar contas acumuladas, como as de cartão de crédito, deixar o processo para uma futura redução de taxa pode resultar em prejuízos financeiros já que a média das taxas de cartões encontra-se perto de 23%, contrastando com o que a maioria dos empréstimos por patrimônio oferece, que está abaixo de 9%. A decisão de postergar pode acabar levando a perdas financeiras substanciais.
Considerações finais: agir com cautela faz a diferença
Em uma análise abrangente, a espera por uma possível redução das taxas em novembro pode não ser benéfica para os consumidores comprometidos em usar seu patrimônio doméstico. Apesar de algumas considerações podendo justificar essa escolha, a maioria dos argumentos destaca a urgência da ação imediata. Além da flutuação automática das taxas de HELOCs, a falta de sincronicidade com as reduções de juros do Fed demonstra que a espera pode não valer a pena. Ademais, a janela para deduzir juros e as despesas inevitáveis tornam a ação imediata ainda mais prioritária. Contudo, é fundamental que os proprietários ajam com precaução, levando em conta que sua propriedade é a garantia para o que será retirado, evitando assim riscos desnecessários à sua posse.
