A situação do mercado imobiliário atual revela um cenário altamente favorável para os proprietários de imóveis que desejam acessar sua equidade. Após anos de considerável valorização dos preços das casas, muitos cidadãos se veem sentados sobre montantes significativos de capital disponível. Para se ter uma ideia, a média de equidade acessível para o proprietário de uma residência é de aproximadamente 330 mil dólares, o que representa um aumento de cerca de 28 mil dólares em comparação a fevereiro de 2024. É evidente que a equidade que um proprietário pode acessar, mantendo uma margem saudável de 20% de equidade em sua casa, atinge a impressionante quantia de 214 mil dólares nesta conjuntura.
Este elevado montante de capital representa não apenas uma oportunidade de liquidez, mas também um meio de financiar diversas necessidades, como reformas, despesas médicas ou custos educacionais. Contudo, a importância da equidade não se traduz automaticamente em acesso aos recursos desejados. Os credores analisam cuidadosamente a capacidade de crédito dos mutuários, considerando fatores como a elevada relação dívida-renda (DTI) e problemas de crédito, que podem dificultar a aprovação de linhas de crédito. Para aqueles que possuem um histórico de crédito mais modesto, a indagação que surge é: é possível obter um Home Equity Line of Credit (HELOC) com uma pontuação de crédito de 580?
Aprovando um HELOC com pontuação de crédito de 580: um desafio, mas não uma impossibilidade
Geralmente, conseguir a aprovação para um HELOC com uma pontuação de crédito de 580 é uma tarefa desafiadora, uma vez que a maioria dos credores tradicionais exige uma pontuação mínima entre 620 e 660 para elegibilidade, com alguns exigindo até pontuações acima de 680. Essa pontuação de 580 é considerada “pobre” sob os padrões de concessão de crédito, o que, de fato, torna a aprovação em bancos convencionais e cooperativas de crédito bastante improvável. No entanto, vale destacar que existem credores que estão dispostos a considerar mutuários com desafios de crédito, incluindo alguns credores não tradicionais que se especializam em trabalhar com aqueles que têm pontuações mais baixas. Para ter chance de aprovação, os mutuários precisam demonstrar um nível significativo de equidade em suas propriedades, normalmente de 40% ou mais, além de manter uma baixa relação DTI e um histórico de renda estável.
Além disso, é comum que esses credores verifiquem a razão da dívida em relação ao valor do imóvel (LTV), ou seja, a comparação entre o que é devido e o valor atual da propriedade. Se a razão LTV for alta, indicando que foi emprestada uma grande porcentagem do valor total da propriedade, a obtenção da aprovação pode ser ainda mais difícil. Na maioria das situações, os credores preferem que a razão LTV esteja em ou abaixo de 80%, embora alguns possam aceitar níveis maiores, dependendo de outros fatores de qualificação. Portanto, ter mais equidade pode fazer com que o pedido seja analisado de forma mais favorável, mesmo diante de uma pontuação de crédito baixa.
Dilemas e alternativas do HELOC: opções para quem tem crédito limitado
Caso a obtenção de um HELOC pareça inviável devido à pontuação de crédito ou a outras razões, existem opções alternativas de financiamento baseadas na equidade da propriedade que merecem consideração. Uma opção é o empréstimo de equidade da casa, que, ao contrário do HELOC, oferece um montante fixo e uma taxa de juros estabelecida, permitindo um pagamento mensal consistente. Alguns credores podem mostrar mais flexibilidade na aprovação desse tipo de empréstimo em comparação ao HELOC. Embora o processo permaneça desafiador para aqueles com uma pontuação de 580, vale a pena explorar as possibilidades junto a credores dispostos a colaborar com mutuários de crédito mais baixo.
Outra alternativa é o refinanciamento com saque de caixa, que envolve substituir a hipoteca atual por um novo empréstimo que seja maior do que o saldo devedor atual. A diferença a ser paga é devolvida ao mutuário em dinheiro, podendo ser utilizada conforme desejado. Essa estratégia pode se mostrar vantajosa, especialmente se a pontuação de crédito do interessado impedir a aprovação para um HELOC, já que os credores costumam priorizar a hipoteca principal. Deve-se considerar, no entanto, que a pontuação de crédito ainda influenciará a taxa de juros e os termos do novo empréstimo.
No final das contas, embora seja desafiador conseguir um HELOC com uma pontuação de 580, a possibilidade não é totalmente nula. É crucial, no entanto, estar ciente de que a aprovação, se concedida, provavelmente virá acompanhada de uma taxa de juros mais elevada, devido ao maior risco assumido pelo credor. Assim, para quem não necessita dos recursos de forma imediata, pode ser mais benéfico buscar uma melhoria da pontuação de crédito inicialmente. Ao aperfeiçoar a capacidade de crédito, o mutuário pode abrir portas para opções de financiamento mais vantajosas ao longo do tempo, permitindo o acesso efetivo aos fundos necessários para projetos de melhorias na residência, consolidação de dívidas ou outras demandas financeiras relevantes.
