Com as taxas de juros de cartões de crédito atingindo recordes ao longo deste ano e as taxas de empréstimos pessoais bem acima dos dígitos duplos, o empréstimo com base na equidade da casa tornou-se uma alternativa clara para muitos mutuários neste momento. Atualmente, as taxas de juros em média abaixo de 9% para empréstimos residenciais e linhas de crédito com equidade residencial (HELOCs) oferecem aos proprietários uma maneira econômica de pegar um valor considerável emprestado.
Esse valor pode ser relativamente grande: Atualmente, a equidade média dos proprietários é de quase $330.000, permitindo que muitos deles tenham um montante de seis dígitos à disposição. No entanto, o tempo de aplicação para um empréstimo de equidade é crucial, especialmente após um corte de taxa de juros e a leitura mais recente da inflação mostrando um aumento novamente. Então, para muitos, faz sentido abrir um empréstimo ou uma linha de crédito agora, antes de 2025. A seguir, abordaremos alguns dos prós e contras de realizar essa ação neste momento.
Vantagens e desvantagens de usar a equidade da casa antes de 2025
Existem três grandes benefícios em acessar sua equidade residencial antes do dia 1º de janeiro de 2025:
Deduções fiscais: Os juros pagos em empréstimos com base na equidade da casa e HELOCs são dedutíveis se utilizados para projetos de moradia que atendam aos critérios do IRS. No entanto, o tempo para aproveitar essa dedução está se esgotando, com menos de sete semanas restantes no calendário de 2024. Portanto, se você planeja usar sua equidade da casa para uma reforma elegível, faz sentido agir agora para garantir essa dedução. Esperar pode atrasar isso até você apresentar sua declaração de impostos em 2026.
Garantir uma taxa mais baixa: Os mutuários qualificados podem garantir uma taxa de empréstimo de equidade da casa de 8,41% neste momento. Essa taxa é inferior à de grande parte de 2024 e menor do que poderia ser, se o mais recente relatório da inflação for um indicativo de problemas econômicos adicionais à frente. Nesse contexto, muitos se beneficiariam ao garantir uma taxa mais baixa agora, como proteção contra a volatilidade que pode surgir.
Acesso a fundos rapidamente: Pode levar algumas semanas para que seus fundos de equidade da casa sejam liberados, mas uma vez que você os tenha, poderá cobrir uma ampla gama de despesas de forma relativamente rápida. O acesso imediato a esses fundos pode ser crucial, especialmente se seu fundo de emergência já estiver esgotado. Nesses casos, aguardar uma taxa mais baixa em 2025 não será vantajoso.
E agora, vamos explorar três contras de usar sua equidade da casa antes do começo do novo ano:
Perda de oportunidades de taxa: A leitura da inflação de quarta-feira não impediu os economistas de preverem cortes adicionais nas taxas de juros em dezembro e em 2025. Usar sua equidade residencial agora, portanto, antes que isso possa acontecer, pode resultar em perder a oportunidade de garantir uma taxa mais baixa. Contudo, não há garantia de que as taxas cairão, já que outros dados econômicos ainda a serem divulgados podem distorcer essa previsão de forma significativa.
Verificações de crédito durante as festas: Você não se qualificará para a taxa mais baixa até que um credor consiga verificar seu score de crédito e histórico. Isso pode ser um problema nesta época do ano, já que muitos adultos tendem a gastar demais durante as festas. Verificações de crédito em um período em que sua dívida de cartão de crédito pode estar aumentando podem ser problemáticas para muitos. Portanto, nessa circunstância, esperar até 2025 pode ser mais benéfico.
Você pode não se qualificar para as melhores taxas e condições: Como mencionado, as melhores taxas e condições são reservadas para mutuários com perfis de crédito impecáveis. E pode levar tempo para desenvolver isso, talvez mais do que as últimas semanas do ano. Assim, aplicar para um empréstimo de equidade da casa ou HELOC agora, em comparação com um momento posterior em 2025, quando seu crédito estiver em melhor forma, pode resultar em uma taxa muito mais alta do que você poderia conseguir se antes trabalhasse na sua solvência.
Considerações Finais Sobre o Uso da Equidade Residencial
Enquanto os prós e contras discutidos sobre usar a equidade residencial antes de 2025 são amplamente aplicáveis, nem todos podem se encaixar na sua situação particular. Portanto, é fundamental considerar consultar prestadores de crédito para determinar o melhor momento para agir. Adotando uma abordagem medida e estratégica em relação à sua equidade da casa, você poderá reembolsar mais facilmente tudo o que recebeu, independentemente do produto que escolher ou quando decidida a abri-lo.
