Para dezenas de milhões de americanos, sua casa é não apenas a posse mais valorizada, mas também o ativo financeiro mais crítico. É por isso que pegar emprestado a partir dela através do capital imobiliário deve ser feito com cautela e de forma estratégica. Quando as taxas de juros em cartões de crédito e empréstimos pessoais estão altas, é essencial considerar as alternativas. Atualmente, os juros em cartões de crédito estão superando recordes, passando de uma média de 23%, e os empréstimos pessoais apresentam taxas medianas abaixo de 13%. Nesse cenário, o empréstimo contra o capital da casa se apresenta como uma alternativa mais econômica.
Duas das opções mais conhecidas para acesso ao capital da casa são as linhas de crédito com capital de casa (HELOCs) e refinanciamento com saque. O primeiro permite que os proprietários acessem seu capital, que atualmente está em média em cerca de $330 mil, através de uma linha de crédito que funciona de forma semelhante ao cartão de crédito. O segundo implica que os proprietários solicitem um montante maior do que seu saldo devedor atual, utilizando o novo empréstimo para quitar o antigo e mantendo a diferença como dinheiro à disposição.
Porém, no atual clima econômico único, é fundamental determinar qual dessas opções é realmente a opção mais segura. Este é o foco da nossa discussão a seguir.
HELOCs versus refinanciamento com saque: Análise detalhada dos riscos
A situação financeira de cada proprietário difere consideravelmente. No entanto, há um argumento forte em favor de que um HELOC seja mais seguro do que o refinanciamento com saque no contexto atual, e vamos entender o porquê.
HELOCs não exigirão alteração na taxa de mortgage
Embora as taxas de HELOCs estejam em média em 8,61%, este valor ainda é mais alto do que a taxa média de refinanciamento do mortgage, atualmente em 6,93% para um empréstimo de 30 anos. Contudo, os HELOCs não demandam que você perca a taxa hipotecária existente para garantir o financiamento, enquanto o refinanciamento com saque sim. Se você possui uma taxa de mortgage na faixa de 3%, por exemplo, a nova taxa pode dobrar à 6%, anulando facilmente qualquer benefício que você poderia obter ao acessar os fundos. Por outro lado, os HELOCs evitam essa troca, considerando-os mais seguros para os proprietários.
HELOCs podem se tornar mais baratos em breve
As taxas de juros de HELOCs têm apresentado uma queda consistente ao longo do ano, atualmente cerca de 1,5 ponto percentual abaixo do que eram em janeiro de 2024. Se a inflação continuar estável e o Federal Reserve implementar cortes adicionais nas taxas, é possível que as HELOCs se tornem ainda mais acessíveis. Como essas taxas são variáveis, há uma perspectiva de redução contínua, enquanto a taxa de refinanciamento que você conseguir agora permanecerá fixa até uma próxima refinanciação, o que pode envolver novos custos adicionais.
HELOCs exigem pagamento apenas de juros inicialmente
Um novo empréstimo hipotecário exige novos pagamentos imediatamente após o fechamento do contrato, e muitas vezes até durante esse processo. Por sua vez, os HELOCs permitem que o proprietário faça apenas pagamentos de juros durante o período de utilização. Se você não utilizar os fundos aprovados, não precisará pagar nada. Ademais, você somente pagará juros sobre o montante da linha de crédito efetivamente utilizada, e não sobre a linha total aprovada, o que representa uma grande vantagem, especialmente para aqueles que podem ter limitações em sua capacidade de saldar pagamentos maiores, como ocorreria com um refinanciamento com saque.
Análise final: A escolha entre HELOC e refinanciamento com saque
A decisão de pegar emprestado a partir do capital da sua casa é pessoal e deve ser realizada com cautela. Considerando que a casa é um bem que pode ser perdido em caso de inadimplência, é crucial comparar cuidadosamente as ofertas de HELOCs e refinanciamento com saque para determinar qual delas atende melhor suas necessidades financeiras. Avaliando os fatores mencionados, você estará em condição de escolher entre as duas opções e se posicionar melhor para o sucesso financeiro à medida que o novo ano se aproxima, fazendo uma escolha consciente que poderá impactar sua segurança financeira a longo prazo.
