Enfrentar dificuldades ao lidar com a falta de pagamento de faturas de cartão de crédito é uma questão que pode gerar muito estresse e ansiedade, especialmente quando a dívida é enviada para cobrança. O que antes eram lembretes amigáveis do emissor do cartão agora se transforma em ligações insistentes e cartas de cobranças de terceiros. Essa situação pode ser desgastante, mas é fundamental ter em mente que existem formas de retomar o controle da situação. Educar-se sobre o processo e conhecer seus direitos são passos essenciais para tomar decisões mais informadas.
Uma dívida de cartão de crédito é considerada “em cobrança” quando o credor original decidiu vender a dívida a uma agência de cobranças ou contratou uma para recuperar o saldo não pago. Isso geralmente ocorre após 90 a 180 dias de pagamentos não realizados. Nesse momento, o credor decide que já não é viável recuperar a dívida internamente e passa o problema para uma terceira parte, buscando minimizar suas perdas. Embora essa escalada possa parecer a fase final do processo, na verdade é um ponto crucial em que você pode tomar medidas para abordar o problema e buscar uma solução eficaz.
Se sua dívida de cartão de crédito vai para cobrança, é essencial que você enfrente a situação com clareza e uma estratégia definida. Conhecer o que esperar, entender seus direitos e explorar suas opções podem fazer uma diferença significativa durante esse processo. Ignorar a dívida é uma das piores atitudes, pois pode levar a consequências bastante severas e, em vez de resolver o problema, você pode apenas complicá-lo ainda mais.
três aspectos cruciais sobre a dívida de cartão de crédito em cobrança
Vamos explorar três informações cruciais que você deve saber se sua dívida de cartão de crédito for enviada para cobrança.
As consequências de ignorar a dívida podem ser severas
Uma das piores coisas que você pode fazer quando sua dívida de cartão de crédito está em cobrança é simplesmente ignorá-la. Sabemos que é natural querer evitar o estresse e a ansiedade que essa situação provoca. Contudo, a inação pode resultar em problemas ainda maiores. Caso a agência de cobrança não consiga chegar a um acordo com você, é possível que ela decida te processar pela dívida não paga. Se ganharem a ação judicial, eles podem obter um julgamento contra você, o que pode acarretar penhoras em sua conta bancária, descontos em seu salário ou até mesmo gravames em sua propriedade.
Além disso, ignorar a dívida pode impactar negativamente seu score de crédito. Uma conta de cobrança em seu relatório de crédito pode permanecer por até sete anos a partir da data do primeiro atraso no pagamento, afetando significativamente sua capacidade de obter crédito no futuro. Embora quitar a dívida não elimine automaticamente a conta do seu relatório, ela será denominada “paga”, o que é visto de maneira mais favorável por credores. Tomar medidas para enfrentar a dívida, mesmo que seja apenas um plano de pagamento pequeno, pode ajudar a minimizar os danos a longo prazo na sua saúde financeira.
Conheça seus direitos legais
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), uma legislação federal, foi elaborada para proteger os consumidores de práticas abusivas, injustas ou enganosas por parte dos coletores de dívidas. Compreender seus direitos dentro dessa legislação é essencial ao lidar com agências de cobrança. Por exemplo, os coletores de dívidas estão proibidos de ligar para você antes das 8 horas da manhã ou após as 9 horas da noite, usar linguagem ameaçadora ou contatá-lo em seu ambiente de trabalho, caso você tenha informado que não deseja ser contatado nesse local. Além disso, eles são obrigados a fornecer uma validação escrita da dívida dentro de cinco dias após o primeiro contato.
Se um coletor de dívidas violar seus direitos, você pode denunciá-lo ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) ou ao escritório do procurador geral do seu estado. Familiarizar-se com essas proteções pode impedir que os coletores se aproveitem de você e garantir que você seja tratado de forma justa ao longo do processo. Também é recomendável documentar todas as comunicações com o coletor de dívidas, incluindo a data, hora e conteúdo de cada interação, já que isso pode ser útil caso você precise contestar suas ações.
Negociar com os coletores é uma opção viável
Quando sua dívida vai para cobrança, isso não significa que você perdeu todo o controle da situação. Na verdade, as agências de cobrança costumam adquirir as dívidas por uma fração de seu valor original, o que significa que podem estar dispostas a aceitar menos do que o total devido. Isso abre a porta para a negociação. Dependendo da sua situação financeira, você pode ser capaz de quitar a dívida por um pagamento único inferior ao valor total, ou negociar um plano de pagamento que se encaixe no seu orçamento.
A negociação com seus credores pode ser feita de forma independente ou com a ajuda de uma empresa de alívio de dívidas que se especializa em trabalhar com credores para reduzir seu saldo. Muitas pessoas optam pela última alternativa, pois isso permite o acesso a especialistas com experiência nessas negociações, o que, em média, resulta em um pagamento de 30% a 50% menos em comparação ao seu saldo inicial.
Antes de se envolver em negociações, porém, é fundamental avaliar suas finanças e determinar o que você pode realistically afford to pay. É igualmente importante garantir que qualquer acordo esteja registrado por escrito antes de realizar um pagamento, assim, você assegura que o coletor respeitará os termos acordados.
considerações finais sobre a dívida de cartão de crédito em cobrança
Enfrentar dívidas de cartão de crédito que estão em cobrança pode ser uma experiência aterradora, mas o conhecimento é o seu melhor aliado. Ao compreender seus direitos, ser proativo nas negociações e evitar a tentação de ignorar a situação, você pode assumir o controle e trabalhar para resolver a dívida. Embora isso possa demandar tempo e esforço, cada passo que você dá aproxima você da estabilidade financeira. Lembre-se, este pode ser um capítulo desafiador, mas não define seu futuro financeiro. Com determinação e uma abordagem adequada, é possível navegar por essa situação e reconstruir suas bases financeiras.
