Em um cenário financeiro complicado como o atual, muitos americanos se encontram lutando contra dívidas elevadas de cartões de crédito. Com as taxas de juros em média muito altas e os encargos de juros compostos se acumulando, é fácil perceber como essa situação pode se agravar rapidamente. Atualmente, as dívidas de cartões de crédito no país ultrapassam os $ 1,14 trilhões, com cerca de 9% desse montante sendo considerado delinquente. Essa realidade é um sinal de que um número crescente de consumidores está enfrentando dificuldades financeiras graves. Para aqueles que estão demorando a efetuar seus pagamentos, além das consequências diretas sobre as finanças pessoais, a situação pode ainda repercutir negativamente no seu score de crédito, elevando ainda mais o custo da dívida devido a taxas de atraso e juros penalizadores.
Quando se está com pagamentos atrasados, é natural questionar qual o melhor caminho a seguir. Embora a quitação das dívidas seja sempre o caminho mais indicado, existem algumas situações em que uma dívida de cartão de crédito pode, de fato, se tornar legalmente irrecuperável. Compreender como isso acontece pode auxiliar na sua tomada de decisão em relação à sua dívida. Como um exemplo assustador, imagine uma dívida que foi contraída e agora é apenas uma sombra das suas finanças. Mas como isso pode ocorrer? Vamos explorar algumas possibilidades.
Formas de dívidas se tornarem irrecuperáveis
A primeira condição a se considerar é o fim do prazo de prescrição. Cada estado possui um prazo específico durante o qual os credores podem processar legalmente um devedor pela recuperação de uma dívida, variando de três a dez anos, dependendo da localidade. Quando esse prazo se esgota, a dívida é considerada “prescrita”, o que significa que os credores não podem mais entrar na justiça para exigir a dívida. Porém, mesmo após esse período, é importante notar que os cobradores ainda podem tentar contatar você para recuperar a dívida, e fazer qualquer pagamento nesse cenário pode reabrir a possibilidade de ação legal, tornando a dívida recuperável novamente. Dessa forma, é crucial agir com cautela.
Outra maneira pela qual uma dívida pode se tornar irrecuperável é através do cancelamento. Caso um devedor não quite sua dívida após seis meses, os credores podem decidir “cancelar” a dívida, contabilizando-a como uma perda. Isso significa que os emissores de cartões e instituições financeiras não farão mais tentativas de cobranças, embora possam vender a dívida para agências de recuperação, que ainda têm o direito de cobrar, desde que a dívida esteja dentro do prazo legal.
Existem também situações em que a dívida é isenta durante um processo de falência, especialmente nas falências do Capítulo 7, onde dívidas não garantidas, como as de cartões de crédito, podem ser eliminadas. Uma vez que a dívida é declarada insignificante pela falência, a cobrança se torna ilegal, e credores não têm permissão para contatar o devedor novamente. No entanto, essa é uma decisão extrema que traz consequências a longo prazo para a situação financeira do indivíduo.
Além disso, documentos incompletos ou incorretos por parte do credor também podem levar a uma situação onde a dívida é considerada irrecuperável. Se, por algum motivo, um credor ou uma agência de cobrança não conseguir comprovar que a dívida é realmente devida, isso pode tornar o montante irrecuperável. Em situações onde você acredita que a documentação está faltando ou que a dívida foi atribuída erroneamente, é possível solicitar uma validação sob o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), e se o credor não conseguir fornecer evidências, a dívida pode ser considerada irrecuperável.
Vale ainda destacar que, se os credores ou agências de cobrança violarem as disposições do FDCPA, o que pode ocorrer por meio de práticas abusivas ou enganosas, a dívida pode também se tornar irrecuperável devido a desafios legais, mesmo que isso ocorra raramente.
Opções para lidar com dívidas de cartões de crédito
Enquanto algumas pessoas podem optar por ignorar suas dívidas na esperança de que o tempo traga soluções, essa não é a única estratégia válida. Há opções de alívio de dívidas que podem representar uma alternativa prática, como a consolidação de dívidas, que combina múltiplas dívidas em um único empréstimo com taxas de juros mais baixas, ajudando a simplificar as finanças e reduzir os pagamentos mensais. Outra opção é a perdão da dívida, que envolve negociar com os credores para quitar a dívida por um valor inferior ao total devido, possibilitando uma redução, em alguns casos, de 30% a 50%. Além disso, o aconselhamento de crédito pode ser útil, pois permite que um profissional ajude a desenvolver um plano de gestão de dívida que pode reduzir taxas de juros e encargos.
Considerações finais
Ainda que uma dívida possa se tornar irrecuperável sob certas circunstâncias, a abordagem mais prudente geralmente é enfrentá-la antes que se torne um problema ainda maior. Aguardar que a dívida se torne irrecuperável pode prejudicar sua pontuação de crédito por anos e limitar suas opções financeiras futuras. Portanto, ao invés de esperar que isso ocorra, é mais sensato explorar opções de alívio de dívidas para fazer a melhor escolha de acordo com sua situação financeira.
