Receber uma ligação ou uma carta de um cobrador de dívidas é, sem dúvida, uma experiência que pode trazer bastante estresse, mas para muitos, também serve como um chamado para a ação, sinalizando que uma dívida ficou sem pagamento por um longo período. Na maioria dos casos, as empresas de cartão de crédito só recorrem a essa medida após um atrasado de 180 dias, o que significa que, quando sua dívida é vendida a uma agência de cobrança, ela já está significativamente vencida e pode afetar sua saúde financeira. O que muitos não percebem, no entanto, é que essa venda de dívida para uma agência de cobrança resulta em uma marca negativa no seu relatório de crédito que pode perdurar por muitos anos.
As cobranças de dívidas acendem um sinal vermelho para potenciais credores, indicando que você enfrentou dificuldades com pagamentos no passado e pode novamente falhar em cumprir suas obrigações financeiras no futuro. Isso pode complicar a aprovação para empréstimos, cartões de crédito ou até mesmo aluguéis de imóveis. Diante das repercussões no crédito, é natural se perguntar se a melhor abordagem é quitar as dívidas em cobrança para eliminá-las. O que muitos não percebem é que também podem haver consequências indesejadas em relação ao seu score de crédito, especialmente quando se trata de como os pagamentos são tratados por diferentes modelos de classificação.
A sabedoria convencional sugere que quitar qualquer dívida é benéfico, mas o impacto de saldar uma conta de cobrança em seu score de crédito nem sempre é tão simples. Então, o que realmente acontece com seu score de crédito se você liquidar a dívida com um cobrador? Será que ele cairá ou, por outro lado, haverá uma melhora?
Em geral, ao quitar uma conta de cobrança, seu relatório de crédito refletirá a conta como “paga”, e o impacto negativo dessa conta começará a diminuir gradualmente. A sua relação entre dívida e renda também tende a apresentar melhorias. Contudo, o efeito no seu score de crédito depende de uma série de fatores que variam de acordo com o cenário.
posso esperar uma melhora no meu score de crédito?
O que muitos consumidores não sabem é que o impacto no seu score de crédito ao quitar uma conta de cobrança varia, essencialmente, de acordo com o modelo de classificação de crédito utilizado, a idade da conta negativa e o seu perfil de crédito como um todo. Além disso, qualquer arranjo especial que tenha sido negociado com o cobrador pode influenciar no cálculo. Por exemplo, em modelos mais antigos de classificação, o pagamento de uma conta de cobrança não garante um aumento instantâneo no score de crédito. Uma vez que uma cobrança é reportada, o estrago já foi feito, e essa conta pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos, independentemente de ser paga ou não. No entanto, modelos de pontuação mais recentes consideram as contas pagas de maneira mais favorável, desconsiderando essas contas ao calcular o seu score, o que significa que quitar uma dívida em cobrança pode, de fato, resultar em um aumento na pontuação.
É importante observar que alguns credores podem ver uma conta de cobrança paga como um sinal de responsabilidade financeira em comparação a deixar a dívida sem resolução. Assim, apesar de seu score de crédito não disparar imediatamente, resolver essa pendência pode aumentar suas chances de conseguir empréstimos ou crédito no futuro, uma vez que os credores podem passá-lo a enxergar como um tomador de risco menor.
estratégias eficazes para lidar com dívidas em cobrança
Enfrentar cobranças de forma eficaz exige que você adote uma abordagem proativa e uma estratégia clara para quitar suas dívidas. Existem várias opções práticas que podem ajudar a gerenciar ou eliminar dívidas de cartões de crédito em cobrança. Uma delas é a validação da dívida, que está garantida pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), que assegura o direito de solicitar ao cobrador uma validação da dívida. Isso significa que eles devem apresentar provas de que a dívida é legítima e de que eles têm autorização para cobrá-la. Para isso, faça o pedido de validação dentro de 30 dias após o primeiro contato, verifique os direitos do cobrador, confirme o valor e a idade da dívida e chegue a se a prescrição já expirou.
Outra alternativa é a perdão de dívida, que envolve negociar com o cobrador para pagar menos do que o valor total devido. Por exemplo, se você deve $5.000, o cobrador pode aceitar um pagamento à vista de $3.000 para fechar a conta. Embora essa estratégia não remova a cobrança do seu relatório de crédito, ela marcará a conta como “resolvida” ou “paga”, o que é geralmente melhor do que deixá-la pendente.
Por último, um plano de gestão de dívidas pode ser uma solução viável. Este tipo de plano é uma abordagem estruturada de pagamento oferecida através de agências de aconselhamento de crédito, que conseguem negociar taxas de juros ou condições de pagamento mais favoráveis com seus credores, consolidando suas dívidas em um único pagamento mensal mais manejável. Embora isso não elimine as cobranças imediatamente, pagamentos consistentes sob o plano podem evitar que novas contas se tornem cobranças e ajudar a reestabelecer sua estabilidade financeira ao longo do tempo.
conclusão: o que você precisa saber antes de quitar uma dívida
Pagar um cobrador de dívida de cartão de crédito é um passo importante para enfrentar desafios financeiros. No entanto, o efeito que isso terá em seu score de crédito dependerá de suas circunstâncias individuais e do modelo de pontuação utilizado. Embora essa ação possa não resultar em uma elevação imediata em seu score, resolver pendências de cobrança pode ajudar a melhorar suas finanças e prevenir complicações legais ou financeiras futuras. Portanto, esteja preparado, esteja bem informado e tome suas decisões financeiras com cautela e sabedoria.
