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No universo de opções para emprestar contra o valor do seu patrimônio residencial, os proprietários contam com diferentes alternativas que podem atender suas necessidades financeiras. Desde hipotecas reversas voltadas para os mais velhos, até refinanciamentos com saque de caixa e empréstimos com garantia de imóvel, há várias formas de acessar esse investimento. Porém, uma alternativa que se destaca é a linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC), que permite ao mutuário aproveitar um cenário de queda nas taxas de juros.
As taxas de juros desses produtos são variáveis, e podem se ajustar mensalmente, dependendo das mudanças na economia em geral. Com cortes de taxas ocorrendo neste ano e a possibilidade de um novo corte na reunião final do Federal Reserve em 2024, muitos proprietários podem estar se voltando para essa opção tão interessante no momento.
No entanto, é imprescindível que os mutuários sejam cautelosos e estejam cientes de algumas verdades em relação a mitos que cercam o HELOC. Abaixo, vamos desvendar três importantes mitos sobre as linhas de crédito hipotecárias que todos os proprietários devem considerar atentamente.
Comece verificando qual taxa de juros de HELOC você qualificaria aqui.
3 mitos sobre HELOC que proprietários devem considerar agora
Você está em dúvida se este é o momento certo para garantir um HELOC? Esses mitos comuns podem ajudar você a encontrar respostas para essa indagação:
A taxa continuará caindo
Este não é um mito absoluto, mas a realidade não é tão simples quanto parece. Ninguém pode afirmar com certeza se as taxas de juros do HELOC vão continuar a cair — como fizeram ao longo de todo o ano — ou se permanecerão estáticas ou até mesmo aumentarão. Afinal, a inflação aumentou em outubro. Um novo aumento nesse indicador certamente provocará uma elevação nas taxas de juros.
Apesar disso, mesmo que as taxas de juros continuem em queda, isso não significa que os mutuários devem procrastinar. As taxas do HELOC se ajustam de forma independente a cada mês. Portanto, se as taxas caírem em dezembro ou janeiro, por exemplo, os mutuários já estarão prontos para aproveitar a oportunidade. Caso as taxas aumentem, no entanto, pode se tornar caro. É vital considerar essas hipóteses, com o entendimento de que as taxas podem ou não continuar a cair.
Os valores dos imóveis continuarão a subir
O valor médio do patrimônio residencial é elevado atualmente — quase US$ 330.000. Além disso, os preços dos imóveis continuam a crescer em várias partes do país, o que pode significar que você terá mais patrimônio para utilizar no futuro se decidir esperar. Mas a palavra-chave aqui é “pode”.
Ainda que não se trate exatamente de um mito, é enganoso assumir que os valores dos imóveis continuarão em alta. E mesmo que isso ocorra, é improvável que o crescimento seja significativo o suficiente para justificar a espera na busca do financiamento que você precisa. Diversos fatores podem levar a uma desvalorização. Assim, é importante considerar essa verdadeira possibilidade ao planejar seu próximo passo.
Aplicar agora garantirá uma dedução fiscal
Os juros pagos em HELOCs são dedutíveis de impostos se usados para reparos e projetos que qualificam. No entanto, aplicar agora, nas últimas semanas de 2024, é apenas um primeiro passo. Para deduzir os juros pagos na linha de crédito ao fazer sua declaração na primavera, você precisa solicitar — e utilizar o HELOC — em algum momento entre agora e 1º de janeiro de 2025. Se isso não ocorrer e você decidir utilizá-lo para fins apropriados em 2025, ainda assim precisará esperar até sua próxima declaração em 2026 para obter o benefício. Assim, é crucial planejar suas utilizações com antecedência.
Considerações finais sobre o uso de HELOC
Decidir abrir um HELOC pode ser o caminho certo para muitos proprietários neste momento. No entanto, pode haver outros que se beneficiariam mais ao aguardar. Ao entender os mitos mencionados, cada tipo de mutuário pode avaliar melhor quando agir. É essencial, porém, pesar todas as opções de empréstimo baseadas no patrimônio, já que seu imóvel serve de garantia ao emprestar, colocando em risco sua propriedade se a dívida não for quitada adequadamente.
