Nos Estados Unidos, um dado alarmante e frequentemente ignorado é que quase metade dos trabalhadores do setor privado, ou cerca de 57 milhões de pessoas, não possuem acesso a um plano de aposentadoria em seus empregos. Essa triste realidade se deve, em parte, a empresas que não oferecem opções de aposentadoria ou a trabalhadores que não atendem aos critérios para participar de um plano existente. Este cenário pode configurar uma verdadeira crise de poupança para aposentadoria para muitos cidadãos americanos nas próximas décadas, levando especialistas em políticas a alertar sobre as consequências desse déficit ao longo do tempo.
Contudo, há esperança surgindo na forma de contas de aposentadoria individuais (IRA) automáticas patrocinadas por estados. Essas iniciativas são uma resposta ao problema da falta de opções de aposentadoria no trabalho, permitindo que os trabalhadores sejam automaticamente inscritos em programas de aposentadoria se suas empresas não oferecem um plano convencional. Desde a implementação da primeira auto IRA em 2017, um total de 17 estados já introduziu suas versões, embora apenas 10 estejam atualmente em vigor, com outros programas programados para lançamento em breve, conforme informação da AARP.
De acordo com dados de programas em apenas oito estados, mais de 900 mil trabalhadores já conseguiram economizar mais de $1.7 bilhão até outubro deste ano, de acordo com o Centro de Iniciativas de Aposentadoria da Georgetown. Essa quantia impressionante ilustra o impacto positivo que as auto IRAs têm tido, especialmente entre aqueles que estão mais vulneráveis a não conseguir poupar o suficiente para uma aposentadoria confortável.
entendendo o funcionamento das auto IRAs
Os 17 estados que instituíram auto IRAs até agora são: Califórnia, Colorado, Connecticut, Delaware, Havai, Illinois, Maine, Maryland, Minnesota, Nevada, Nova Jersey, Nova York, Oregon, Rhode Island, Vermont, Virgínia e Washington. Em geral, essas leis exigem que os empregadores escolham entre oferecer o plano de auto IRA ou estabelecer seu próprio plano patrocinado pela empresa, como um 401(k).
No caso das auto IRAs, os empregadores que optam por esse modelo inscrevem automaticamente seus funcionários e retêm uma taxa de poupança predefinida, normalmente em torno de 5% do salário a cada período de pagamento. De acordo com John Scott, diretor do Projeto de Poupança da Aposentadoria da Pew, os trabalhadores têm a opção de alterar o valor da contribuição ou até mesmo optar por não participar do plano, caso assim desejem. Além disso, as auto IRAs são estruturadas como IRAs Roth, o que significa que as contribuições são feitas com dólares após a tributação, permitindo que os trabalhadores retirem esse dinheiro após a aposentadoria livre de impostos.
Embora os empregadores não possam fazer contribuições correspondentes para as auto IRAs, alguns trabalhadores participantes podem se beneficiar do crédito fiscal para poupadores ou de um novo programa de contrapartida que entrará em vigor em 2027, oferecendo uma oportunidade significativa para aqueles que buscam aumentar sua poupança para aposentadoria.
auto IRAs: um impulso para aqueles com menos chances de poupar
Uma análise realizada pela Gusto revelou que, atualmente, menos de um terço dos trabalhadores na metade inferior da distribuição de renda possui uma conta de aposentadoria. Entretanto, trabalhadores em estados com políticas de inscrição automática em IRA são 20% mais propensos a economizar para a aposentadoria. A pesquisa também constatou que as auto IRAs efetivamente aumentaram a taxa de poupança entre os trabalhadores de baixa a média renda em 55%.
A média dos trabalhadores com renda mediana ou inferior aumentou sua taxa de poupança para aposentadoria de 2.2% para 3.4% após a implementação do programa de auto IRAs, resultando em um incremento estimado de $150 por mês na renda de aposentadoria. Esses dados salientam a importância da implementação de medidas que promovam a poupança para aposentadoria em um momento em que muitos dos trabalhadores mais jovens e menos favorecidos estão em risco de depender exclusivamente da Previdência Social no futuro.
Além disso, evidências iniciais sugerem que a introdução de auto IRAs pode correlacionar-se com um aumento no número de empregadores oferecendo seus próprios planos. Em algumas regiões onde as auto IRAs foram implementadas, observou-se um aumento nos novos planos do setor privado. A Pew observou que a formação de novos planos geralmente ocorre em um aumento na formação de novos planos em períodos marcantes, como datas de implementação em estados como a Califórnia em 2022.
Embora a razão exata ainda não esteja clara, uma combinação de fatores pode estar contribuindo para essa tendência. A melhoria econômica pós-pandemia, juntamente com novos incentivos para empregadores decorrentes da legislação SECURE 1.0 de 2019, que facilita e barateia a criação de planos de aposentadoria para pequenas empresas, são fatores a serem considerados. A pressão das políticas estaduais pode ter influenciado algumas empresas a considerar a oferta de um 401(k) ou outra opção patrocinada pelo empregador, promovendo um aumento no número de trabalhadores com acesso ao plano de aposentadoria.
Essa mudança é benéfica tanto para os empregadores quanto para os funcionários. Implementar um plano de poupança robusto no local de trabalho pode auxiliar na atração e retenção de talentos. Além disso, os planos patrocinados pelos empregadores oferecem aos trabalhadores benefícios fiscais e contribuições correspondentes diretas, permitindo que suas economias cresçam com mais rapidez do que em outras circunstâncias.
