Atualmente, os proprietários de imóveis têm à disposição uma oportunidade única de **tomar empréstimos** contra suas residências a taxas acessíveis. Se a opção for um **empréstimo com garantia de imóvel** ou uma **linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC)**, as taxas de juros geralmente são inferiores àquelas que seriam pagas em alternativas, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, uma vez que a dívida é garantida. Nos últimos anos, tanto as taxas de empréstimo com garantia quanto as de HELOC tiveram um aumento significativo à medida que o Federal Reserve elevou a taxa básica. Enquanto essas opções permaneceram mais acessíveis em comparação com alternativas, muitos proprietários decidiram postergar a tomada de empréstimos devido às taxas muito mais altas do que aquelas que se tornaram habituais após o fim da recessão de 2008.
Neste cenário, aqueles que desejam acessar seu patrimônio receberam uma notícia encorajadora: o Federal Reserve cortou as taxas em setembro e novembro de 2024, renovando as esperanças de que mais empréstimos com garantia de imóvel acessíveis estariam disponíveis. No entanto, com a **inflação** disparando novamente, cresce a preocupação de que esse otimismo possa ser de curta duração. Diante dessa incerteza econômica, muitos proprietários não sabem se é sensato tomar emprestado neste ano ou se o melhor seria esperar. Por sorte, orientações de especialistas podem ajudar na decisão.
Utilizar patrimônio imobiliário agora pode ser uma boa estratégia
Especialistas apontam que, para alguns tomadores, realizar um empréstimo antes de 2025 faz bastante sentido, independentemente das condições econômicas, simplesmente porque é a escolha adequada para a situação financeira de cada um. Fred Bolstad, chefe de **empréstimos residenciais** do U.S. Bank, ressalta que se você acumulou um bom patrimônio em sua casa e precisa de dinheiro rapidamente para uma despesa significativa, agora é um bom momento para considerar um HELOC ou um empréstimo com garantia. “Se você pode arcar com os pagamentos mensais, não há necessidade de esperar”, aconselha ele.
Bolstad observou um renascimento no interesse por empréstimos com garantia ao longo dos últimos seis meses, à medida que as taxas começaram a cair, e sugeriu que os tomadores falem com os credores para verificar quais ofertas estão disponíveis. Os benefícios de usar o patrimônio de uma residência como garantia são significativos. “Se você precisa de dinheiro, retirando-o do patrimônio de sua casa pode ser uma excelente ideia”, diz Rick Miller, planejador financeiro e consultor de investimentos na Miller Investment Management. “Os termos de reembolso exigidos tendem a ser os mais favoráveis de todas as alternativas disponíveis. Se você utilizar uma linha de crédito com garantia, a taxa de juros será muito inferior aos encargos de um cartão de crédito e o valor mínimo de reembolso será pequeno e sob seu controle.”
Estabelecer uma linha de crédito com garantia agora também pode prevenir problemas financeiros maiores no futuro. O empreendedor Jerry L. Smith, CEO da JLS Sales Academy, afirma que “nestes tempos econômicos difíceis, é sensato ter uma **linha de crédito com garantia** como um plano de contingência. Você não paga juros sobre o dinheiro que ainda não tomou emprestado. É verdade que você pode ter algumas taxas para estabelecer a linha de crédito, mas esse é um pequeno custo a se pagar para garantir uma proteção contra adversidades financeiras futuras.”
Esperar pode não ser a melhor opção quando não há garantias de queda nas taxas futuras
Aguardar para tomar um empréstimo não é uma opção viável quando existe uma necessidade imediata. Porém, mesmo em casos em que você tenha mais tempo antes de precisar acessar os fundos, a procrastinação em aproveitar o patrimônio pode não compensar. Aaron Craig, vice-presidente de **hipotecas** e vendas indiretas da Georgia’s Own Credit Union, acredita que a ação rápida é a melhor escolha por algumas razões. “As taxas ainda estão abaixo das alternativas e não há garantia de que as taxas de juros para empréstimos com garantia de imóvel cairão ainda mais em 2025”, explica.
Também, ao acessar seu patrimônio agora, é possível concluir aquele projeto na sua casa antes da movimentada temporada da primavera, e você pode se qualificar para uma possível dedução fiscal. Smith adverte que adiar a decisão pode resultar em perdas, uma vez que, se a economia se deteriorar, pode ser mais difícil obter uma linha de crédito com garantia. “Um outro problema é o tempo necessário para estabelecer a linha de crédito. Isso não é algo que você pode resolver rapidamente. Se uma adversidade financeira surgir, você pode precisar de uma solução na hora, e não em várias semanas ou meses,” alerta ele.
Aguardar pode resultar em empréstimos mais acessíveis
Enquanto há muitas razões para agir rapidamente, também existe um argumento válido para postergar a tomada de empréstimos. A executiva Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage, afirma que “as pessoas só devem acessar seus empréstimos com patrimônio agora se realmente precisarem dos fundos. Não há razão, exceto a necessidade de empréstimo, que isso seja benéfico se for realizado em 2024. A taxa de um HELOC varia com a taxa prime, e o Federal Reserve deve continuar a reduzir taxas no próximo ano.”
Em última análise, você precisará decidir se prefere correr o risco de esperar na expectativa de taxas mais baixas ou agir agora, especialmente se houver necessidades financeiras urgentes. Para aqueles que optarem por seguir em frente, vale a pena lembrar que as taxas ainda estão bem abaixo de outros tipos de empréstimos, e que a possibilidade de **refinanciamento** no futuro existe. Portanto, embora possa ser decepcionante que as taxas ultra-baixas da era COVID tenham acabado, ainda há boas oportunidades de empréstimos disponíveis, contanto que você esteja disposto a pesquisar e encontrar as melhores ofertas.
