Em um cenário econômico desafiante, os proprietários que buscam acesso a uma quantia significativa de dinheiro não precisam procurar muito. Ao recorrer à sua equidade imobiliária acumulada, os proprietários têm a possibilidade de financiar uma despesa importante (ou várias despesas importantes) simplesmente utilizando o dinheiro que já possuem por meio do valor de suas propriedades.
Embora existam diversas formas de acessar esses fundos, muitos podem estar considerando uma reforma de hipoteca tradicional ou um refinanciamento com saque de dinheiro. No entanto, nesse clima de taxas de juros únicas e em constante mudança, essa pode ser uma decisão financeira arriscada. Atualmente, tanto os empréstimos com garantia de imóvel quanto as linhas de crédito garantidas por imóvel (HELOCs) se mostram alternativas mais vantajosas do que a reforma de hipoteca. A seguir, explicamos o porquê.
Antes de mais nada, é essencial considerar as referências de taxas de juros atuais. Como exemplo, a taxa média de juros para empréstimos com garantia de imóvel se encontra em 8,41% desde 19 de novembro de 2024, enquanto a taxa média de reforma de hipoteca para um empréstimo de 30 anos é de 6,93%. Na primeira vista, parece que a reforma ofereceria uma economia maior. Contudo, a troca de taxa que um refinanciamento acarreta gera o risco de aumentar seu custo total.
Motivos que tornam os empréstimos com garantia de imóvel vantajosos neste momento
Primeiramente, a taxa de juros média para empréstimos com garantia de imóvel atualmente supera a de reformas, mas o que deve ser considerado é a manutenção da taxa de hipoteca existente. Se você possui uma taxa de hipoteca inferior a 6,93%, o refinanciamento poderia resultar em um erro financeiro significativo e desnecessário. Ao optar por um empréstimo com garantia de imóvel, você terá acesso à sua equidade sem ter que modificar a taxa da hipoteca que já possui. Isso pode ser especialmente vantajoso, pois as taxas de juros de empréstimos com garantia estão em queda desde o início de 2024, permitindo que você possa refinanciar mais tarde, caso as taxas melhorem ainda mais.
Além disso, utilizar um empréstimo com garantia de imóvel pode oferecer vantagens fiscais. No caso de um refinanciamento com saque de dinheiro, o proprietário aplica para um valor superior ao de sua dívida atual e usufrui da diferença em dinheiro. O pagamento da dívida sobre empréstimos hipotecários é dedutível de impostos, o que significa que o proprietário pode se beneficiar de uma dedução maior mantendo sua taxa de hipoteca baixa. Isso representa uma oportunidade inestimável para quem se qualifica.
Não podemos esquecer que o valor da equidade média dos imóveis está elevado atualmente. Com a combinação de baixas taxas de juros durante a pandemia, uma diminuição no número de imóveis disponíveis no mercado e a hesitação da maioria dos proprietários em vender seus imóveis em meio a um aumento das taxas de juros, a equidade média dos imóveis atingiu cerca de R$ 330.000,00. É importante notar que, ao tentar acessar essa quantia via reforma, você terá de abrir mão da sua taxa atual, um risco que muitos proprietários podem relutar em correr, especialmente considerando as restrições significativas de crédito ao optar por um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito. Portanto, faz mais sentido recorrer a um empréstimo com garantia de imóvel ou a uma linha de crédito ao invés de arriscar em um refinanciamento neste momento.
Conclusão sobre os empréstimos com garantia de imóvel
Em suma, devido às taxas de reforma de hipoteca elevadas, à possibilidade de obter deduções fiscais associadas ao empréstimo com garantia de imóvel e ao montante elevado de equidade disponível, muitos proprietários podem se beneficiar de ignorar a reforma e optar por um empréstimo com garantia de imóvel atual. No entanto, é importante lembrar que esse financiamento está atrelado ao seu ativo financeiro mais precioso. Portanto, a decisão de retirar recursos do imóvel deve ser ponderada cuidadosamente, em consideração aos riscos envolvidos. Considerar consultar um conselheiro financeiro ou um prestamista de empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma decisão sábia antes de dar qualquer passo nessa direção.
