Nos últimos meses, a preocupação com a economia tem colocado os consumidores em uma posição delicada ao considerar empréstimos com garantia de imóvel. A boa notícia é que o custo para tomar esse tipo de empréstimo tem mostrado uma tendência de queda. As taxas de juros para as linhas de crédito de home equity (HELOCs) registaram uma redução de aproximadamente 1,5 pontos percentuais desde o início do ano, e as taxas para os empréstimos de home equity caíram cerca de meio ponto percentual desde janeiro. Para quem possui patrimônio em casa, isso representa uma oportunidade tentadora, especialmente considerando que o proprietário médio tem aproximadamente 330 mil dólares em patrimônio disponível atualmente.
No entanto, o contexto econômico se transformou durante o ano, com uma diminuição da inflação e cortes nas taxas de juros começando a ser executados. O Federal Reserve já anunciou uma redução de 50 pontos base em setembro e um novo corte de um quarto de ponto em novembro. Diante deste cenário, muitos estão se perguntando se vale a pena postergar a decisão de acessar esse patrimônio em busca de taxas de juros ainda mais baixas. Contudo, essa estratégia pode ser arriscada.
quais são os principais riscos de esperar por taxas de juros mais baixas em empréstimos do patrimônio imobiliário?
Aguardar uma diminuição adicional nas taxas de juros para empréstimos com garantia de imóvel pode parecer uma estratégia prudente, mas existem riscos significativos a serem considerados. Abaixo, mencionamos quatro dos principais riscos relacionados a essa decisão e o impacto que podem ter sobre as finanças pessoais.
as taxas de juros podem aumentar novamente
A primeira e talvez a mais preocupante razão para não esperar por um corte nas taxas de juros é que elas podem, na verdade, subir. As taxas de juros dos empréstimos com garantia de imóvel estão profundamente conectadas à taxa dos fundos federais, que já sofreu cortes duas vezes neste ano. Recentemente, a inflação deu sinais de um leve aumento, o que pode levar ao congelamento ou até a um novo aumento da taxa de juros nos próximos meses. A situação atual permite que os mutuários ainda consigam taxas de empréstimo com garantia de imóvel que estão entre as mais baixas nos últimos anos, tornando essa uma oportunidade que não deve ser negligenciada.
sua dívida pode se tornar inadministrável
Outro risco, especialmente relevante em um período de festanças e gastos como o que se aproxima, é que a dívida pode rapidamente se tornar difícil de gerenciar. As taxas de juros de cartões de crédito, por exemplo, atingiram uma média superior a 23%. Para aqueles que consideravam utilizar seu patrimônio de casa para consolidar ou pagar dívidas, o adiamento dessa decisão pode se traduzir em um saldo devedor crescente, que poderá comprometer ainda mais a capacidade financeira do consumidor, especialmente em um cenário de aumento de gastos relacionado ao final do ano.
você pode adiar uma dedução fiscal
Aguardar por uma taxa de juros incerta pode também resultar em um adiamento crucial de deduções fiscais para aqueles que planejam utilizar seu patrimônio para projetos ou reparos importantes em casa. Os juros pagos em empréstimos de home equity podem ser deduzidos fiscalmente, desde que utilizados para fins qualificados. Ao postergar a decisão até o início do ano seguinte, o mutuário não terá direito a essa dedução até a próxima declaração, o que pode significar um impacto financeiro significativo no pagamento de impostos no futuro.
seu score de crédito pode mudar
Por último, é importante lembrar que as taxas de juros exibidas nos sites dos credores são geralmente oferecidas a mutuários com pontuações de crédito elevadas. Se o seu crédito é considerado bom hoje, fatores como gastos excessivos durante as festas ou o não pagamento de dívidas de alto juros podem afetar negativamente sua pontuação, resultando em taxas de empréstimo que podem não compensar a espera. Portanto, se você precisa dos fundos de home equity agora e ainda tem um score de crédito bom, agir rapidamente pode ser sua melhor opção.
considerações finais sobre emprestar com garantia de imóvel
Você sabia que ao pensar em contrair um empréstimo, sempre há um risco natural entre esperar e ser proativo? No caso dos empréstimos com garantia de imóvel, especialmente no contexto econômico atual, essa questão se torna ainda mais crítica. Ao analisar a situação, é crucial pesar esses fatores em relação às suas necessidades financeiras imediatas para reconhecer o caminho que trará mais benefícios a longo prazo. Diante disso, consultar um assessor financeiro ou um credor pode ser de grande ajuda para esclarecer dúvidas específicas e auxiliar na tomada de decisões com segurança.
