Com a aproximação do período festivo, muitos americanos estão em busca de formas de financiar suas celebrações. Em um cenário econômico complicado, onde as taxas de cartões de crédito atingiram uma marca alarmante de mais de 23% em média, a tradicional despesa de fim de ano se torna ainda mais onerosa. Diante desse cenário, alguns proprietários de imóveis estão se perguntando se devem utilizar o valor acumulado em suas casas como forma de capitalizar suas festanças e garantir uma temporada de festas mais alegre.
Atualmente, a média de equidade residencial disponível para os proprietários é superior a $300.000. Esse número representa um poder de gasto considerável, mas a pergunta fundamental permanece: seria recomendável utilizar a equidade da casa para cobrir os custos das celebrações natalinas? Embora a ideia de acessar a equidade por meio de um empréstimo em equidade da casa ou uma linha de crédito (HELOC) possa parecer uma solução prática, é crucial que os proprietários avaliem cuidadosamente os riscos envolvidos.
Consultamos especialistas em hipotecas e finanças para ajudá-lo a decidir se essa é uma opção viável para suas despesas festivas. Eles compartilharam insights valiosos sobre as taxas atuais e o que essa decisão pode significar para o seu futuro financeiro.
Na mente de especialistas como Dean Rathbun, um oficial de crédito hipotecário, a recomendação é clara: “Geralmente, não é uma boa ideia usar sua casa como um cofre”. Segundo Rathbun, a equidade da casa deve ser utilizada em investimentos que aumentem o valor do imóvel, como projetos de reforma.
Em um tom semelhante, Peter Diamond, fundador do American Institute of Bankability Experts (AIBE), ressalta que utilizar a equidade da casa para despesas de fim de ano implica em pagar juros significativos por compras que não oferecem um valor duradouro. As taxas médias para HELOC estão em torno de 8,61%, enquanto os empréstimos em equidade da casa giram em torno de 8,41%. Isso significa que a dívida decorrente das festividades pode acabar custando além do que se planejou.
Prós e contras de usar a equidade da casa para despesas festivas
Embora a maioria dos especialistas financeiros desaconselhe o uso da equidade da casa para gastos de fim de ano, existem alguns pontos positivos a serem considerados. Abaixo estão as principais vantagens:
Taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito: Os empréstimos em equidade da casa geralmente apresentam taxas muito mais baixas em comparação com os cartões de crédito. Isso pode representar uma economia significativa a longo prazo.
Mais tempo para reembolso: De acordo com Justin Mankita, gerente de mercados de capitais da Tomo Mortgage, as parcelas mensais costumam ser mais gerenciáveis, dado que o tempo de reembolso costuma ser mais longo.
Acesso rápido a fundos: “É como apertar o botão fácil”, afirma Diamond, sugerindo que você pode garantir rapidamente o que precisar para proporcionar uma experiência festiva desejada.
Pagamentos mensais simples: Ao contrário de ter que administrar diversas contas de cartão de crédito, com um empréstimo em equidade da casa você terá apenas um pagamento mensal a gerenciar.
Por outro lado, existem desvantagens consideráveis a serem ponderadas antes de decidir usar a equidade da casa. Os desafios predominantes incluem:
Risco de execução hipotecária: Ao usar sua casa como colateral, o risco de perder o imóvel é real caso os pagamentos não sejam feitos em dia. Essa é uma consideração essencial que não deve ser ignorada.
Custos adicionais iniciais: É necessário pagar taxas de fechamento para que o empréstimo seja operacional, o que significa que você está gastando dinheiro para pegar dinheiro emprestado.
Limites mínimos de empréstimo: A maioria dos credores exige que você empreste pelo menos entre $10.000 e $15.000, mesmo que você precise de um valor inferior.
Impacto de longo prazo na riqueza: Diamond destaca que as despesas de fim de ano, por não oferecerem valor duradouro, podem resultar em uma dívida crescente devido aos juros, afetando sua capacidade de acumular riqueza no futuro.
Poder de empréstimo negativo no futuro: Os pagamentos adicionais podem aumentar sua relação dívida-renda, dificultando a aprovação de futuros empréstimos.
Redução da equidade da casa: O uso da equidade compromete anos de valorização patrimonial por compras de curto prazo, que serão esquecidas muito antes que a dívida seja quitada.
Opções alternativas para despesas de fim de ano
Como alternativas ao uso da equidade da casa, Mankita e Diamond ressaltam a importância de explorar opções menos arriscadas antes de considerar essa escolha. Algumas sugestões incluem:
Teste seu orçamento primeiro: Tente economizar o valor que você pagaria mensalmente em um empréstimo de equidade. “Se você está tendo dificuldade em poupar agora, é provável que os pagamentos do empréstimo sejam difíceis de gerenciar futuramente”, ressalta Mankita.
Busque por ofertas sem juros: Muitas lojas oferecem financiamento especial para o período festivo com isenção de juros se o pagamento for efetuado dentro de um prazo estipulado. Essa pode ser uma boa solução, desde que você tenha um plano de pagamento sólido.
Inicie um fundo de poupança para o Natal: Comece a reservar uma pequena quantia mensalmente agora para o próximo ano. Isso ajuda a evitar dívidas completamente.
Considere um empréstimo do 401(k): Embora não seja ideal, essa opção mantém a dívida entre você e sua conta de aposentadoria. Apenas lembre-se de que você perderá a oportunidade de crescimento dos investimentos.
A conclusão: repense suas opções para gastos de fim de ano
Em suma, utilizar a equidade da casa deve ser considerado como uma última opção para gastos natalinos e não como a escolha inicial, conforme sugerido pelos especialistas. Algumas situações específicas, como compras essenciais que proporcionam valor duradouro, podem justificar essa opção, mas é preciso refletir minuciosamente antes de usar a casa como garantia para despesas festivas.
Antes de tomar decisões financeiras, é aconselhável conversar com um credor de equidade ou um profissional associado a HELOC sobre sua particularidade. Eles podem auxiliar na exploração de todas as opções possíveis, como cartões de loja com isenção de juros e contas de poupança para feriados. Juntos, é possível elaborar um plano que não comprometa a segurança do seu lar. Afinal, o melhor presente que você pode se dar é um futuro financeiro seguro.
