Com a chegada do final do ano, muitos proprietários começam a avaliar o que funcionou em suas finanças ao longo dos últimos 12 meses e o que pode ser melhorado. Esse momento se torna ainda mais crítico em um período onde a inflação tem voltado a crescer e as taxas de juros mais elevadas tornam o custo do empréstimo significativamente mais caro do que era em anos anteriores. Essa avaliação se torna imprescindível para evitar erros financeiros e fortalecer o planejamento para o futuro.
Para os proprietários que preferem não abrir mão de sua taxa de juros hipotecária baixa ao adquirir uma nova casa, a opção de aprimorar a residência atual se torna uma alternativa mais viável. Contudo, cobrir os custos dessas reformas pode ser um desafio nos dias de hoje, especialmente com o aumento do custo de refinanciamento da hipoteca. A boa notícia é que existem diferentes métodos para financiar projetos de casa em 2025 sem a necessidade de refinanciamento, os quais serão explorados a seguir.
Considerando alternativas viáveis para projetos de reforma em 2025
Três alternativas financeiras sem precisar refinanciar
Abaixo, discutiremos três opções financeiras inteligentes para ajudar os proprietários a arcar com projetos de reforma em 2025, sem que precisem abrir mão das taxas baixas de suas hipotecas atuais:
Empréstimos com base em patrimônio da casa
Os empréstimos com base em patrimônio de casa são uma das formas mais comuns de liberar capital que já foi acumulado na residência. Esse tipo de empréstimo permite que os proprietários acessem uma quantia em dinheiro de uma só vez e, atualmente, os mutuários qualificados podem obter taxas de juros que se aproximam de 8%. Essa taxa pode ser refinanciada no futuro, caso as taxas diminuam significativamente. Além disso, ao usar o patrimônio para reformas e reparos que possam ser dedutíveis pelo IRS, os juros pagos sobre o empréstimo podem ser deduzidos do imposto ao informar na declaração do imposto no ano em que os fundos foram utilizados. Entretanto, esse tipo de empréstimo vem com riscos, sendo fundamental calcular se é possível pagar o valor que foi utilizado, evitando assim o risco da perda da casa.
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Linhas de crédito com base em patrimônio da casa (HELOC)
As linhas de crédito com base em patrimônio da casa (HELOC) funcionam de maneira semelhante aos empréstimos de patrimônio, oferecendo também taxas de juros na faixa de 8% e uma série de benefícios fiscais, caso os fundos sejam utilizados para finalidades qualificáveis. No entanto, as HELOCs oferecem vantagens que podem ser mais atraentes para alguns tomadores de crédito. Uma diferença significativa entre eles é que as HELOCs têm taxas de juros variáveis, que podem diminuir ainda mais em 2025, como ocorreu em grande parte de 2024. Além disso, você pagará juros somente sobre o montante que utilizar, e não sobre toda a linha de crédito aprovada. Essa é uma vantagem clara para os proprietários que ainda estão indecisos sobre o custo final dos projetos de reforma. Porém, as HELOCs também apresentam os mesmos riscos que os empréstimos com base em patrimônio, exigindo cautela ao decidir sobre essa opção de empréstimo.
Hipotecas reversas: uma opção para os mais velhos
As hipotecas reversas são disponíveis apenas para proprietários com 62 anos ou mais. Para aqueles que atendem aos critérios, esse pode ser um método inteligente de acessar o patrimônio da casa. Além disso, ao contrário do refinanciamento ou de uma hipoteca com retirada de dinheiro, não é preciso abrir mão de sua taxa de juros atual e, melhor ainda, os proprietários não precisam se preocupar com pagamentos mensais, já que a hipoteca reversa oferece pagamentos em reverso. Você só precisará reembolsar o montante ao falecer ou ao vender a casa. Para muitos proprietários mais velhos, essa pode ser a melhor maneira de financiar projetos de melhoria em 2025.
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Considerações finais
Os empréstimos com base em patrimônio, HELOCs e hipotecas reversas representam alternativas viáveis para financiar reparos em casa no próximo ano, sem a necessidade de abdicar de uma taxa de juros hipotecária baixa. Embora utilizar a casa como fonte de financiamento apresente benefícios únicos, também é imprescindível considerar os riscos associados a cada opção, avaliando criteriosamente como esses aspectos se equilibram para garantir o sucesso financeiro em 2025 e nos anos seguintes.
