Com as taxas de juros em constante declínio, o custo de diversos produtos de empréstimo se tornou mais acessível. As taxas de crédito sobre a dívida da casa e as linhas de crédito de capital imobiliário (HELOCs), por exemplo, têm caído continuamente durante grande parte de 2024. Com uma nova redução da taxa pelo Federal Reserve prevista para os dias 17 e 18 de dezembro — a terceira desse ano — tanto o crédito em conta corrente quanto o HELOC deverão se tornar ainda mais baratos nos últimos dias do ano.
Essa é uma característica crucial para os proprietários que estão considerando um HELOC. Este produto possui uma taxa de juros variável que pode mudar mensalmente conforme as condições do mercado. Embora isso tenha sido uma desvantagem significativa nos últimos anos, agora se tornou uma vantagem conforme as taxas caem. No entanto, antes de tomar uma decisão, os proprietários devem calcular seus potenciais custos mensais, especialmente ao pegar emprestado de um ativo financeiro fundamental como suas casas. Isso é válido tanto se eles estiverem pegando $150.000 quanto apenas $15.000.
Se você é um proprietário considerando o último valor, continue lendo para entender como ficariam seus pagamentos mensais agora que as taxas foram reduzidas.
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Qual é o custo mensal de um HELOC de $15.000 agora que as taxas são reduzidas?
Para determinar quanto será o seu pagamento mensal do HELOC, você precisará de três fatores: a taxa de juros, o valor sendo emprestado e o comprimento do período de reembolso. Aqui estão os custos que um HELOC de $15.000 acarretará mensalmente agora que as taxas foram diminuídas, considerando dois prazos de reembolso comuns:
HELOC de 10 anos com 8,53%: $186,22 por mês
HELOC de 15 anos com 8,53%: $147,97 por mês
Para fins de comparação, aqui está quanto seriam esses pagamentos em janeiro, quando as taxas desse produto estavam em dois dígitos:
HELOC de 10 anos com 10,16%: $199,56 por mês
HELOC de 15 anos com 10,16%: $162,66 por mês
Dessa forma, os pagamentos caíram em cerca de $15 por mês para ambos. Mas, com a possibilidade de as taxas caírem ainda mais nas semanas e meses seguintes, junto com uma taxa variável que permitirá que os mutuários do HELOC se beneficiem dessas alterações sem precisar refinanciar, faz sentido garantir seu financiamento agora.
Outras considerações importantes para os mutuários de HELOCs
Embora os pagamentos acima sejam o que os mutuários podem esperar ao solicitar um HELOC agora, eles não estão garantidos a serem idênticos. As taxas mencionadas são médias, o que significa que mutuários qualificados provavelmente conseguirão uma taxa próxima a 8,53% ou até mesmo inferior. Os mutuários de capital imobiliário com mau crédito, por outro lado, provavelmente pagarão mais. Além disso, os cálculos apresentados são pertinentes ao momento atual. Se as taxas subirem ou caírem nos meses seguintes, os pagamentos projetados também serão alterados. Portanto, se você está preocupado com a possibilidade de não conseguir fazer seus pagamentos caso as taxas aumentem no futuro, um empréstimo de capital imobiliário com taxa de juros fixa pode ser uma alternativa melhor.
A síntese sobre a atual situação do HELOC
Atualmente, um HELOC de $15.000 custa cerca de $15 a menos por mês do que no começo do ano, com a possibilidade de se tornar ainda mais acessível à medida que novas quedas nas taxas forem implementadas. E embora isso possa não parecer uma grande economia mensal, ao longo do tempo, pode resultar em uma quantidade considerável de dinheiro economizado durante a duração do empréstimo. Portanto, se você pode arcar com os pagamentos mensais, um HELOC pode se tornar uma das suas melhores opções de financiamento neste momento.
