A utilização de empréstimos com garantia de imóvel tem se mostrado uma ferramenta notável para aqueles que buscam alternativas para garantir uma aposentadoria tranquila. Com as taxas de cartão de crédito figurando em 23%, um recorde histórico, as taxas de empréstimos hipotecários estão, em média, abaixo de 10% atualmente, oferecendo uma via econômica para acessar fundos. Os recursos gerados a partir do valor de mercado da sua casa podem ser usados para uma variedade de propósitos — desde melhorias na residência até o financiamento de um pequeno negócio, e, na medida certa, para garantir uma aposentadoria confortável.
Porém, como é que você pode, efetivamente, utilizar o valor da sua casa para fortalecer sua aposentadoria? Vamos explorar cinco estratégias significativas que podem ser decisivas nesse momento da sua vida.
Cinco maneiras de usar o valor do seu imóvel para se preparar para a aposentadoria
Você possui valorização de imóvel não utilizada? Aqui estão cinco estratégias que você pode aplicar para alcançar seus objetivos na aposentadoria:
Gerar uma fonte de renda regular
Chegar à aposentadoria geralmente significa contar com um orçamento restrito. Você pode depender apenas dos benefícios do Seguro Social ou de algumas economias para cobrir suas despesas, mas a verdade é que não se conta mais com uma renda regular. O valor acumulado em sua propriedade pode resolver essa questão, possibilitando a criação de uma fonte de renda regular que você possa utilizar mensalmente durante a aposentadoria.
Uma das formas é através do empréstimo reverso, onde o credor permite que você retire valores do patrimônio de sua casa, mas você não precisa fazer pagamentos mensais. É possível escolher entre pagamentos mensais, um montante único ou uma linha de crédito, conforme melhor se adequar ao seu orçamento. “Essas opções são excelentes para aquelas pessoas que possuem um capital significativo e desejam ou precisam de um fluxo de caixa adicional a cada mês na aposentadoria,” disse Darren Tooley, um agente de empréstimos da Union Home Mortgage.
Alternativas como empréstimos com garantia de imóvel e linhas de crédito (HELOCs) também podem converter o seu patrimônio em dinheiro, embora estas exijam o pagamento mensal ao credor.
Converta e amplie seus investimentos
Outra estratégia é transformar o valor de sua casa em uma quantia em dinheiro utilizando um empréstimo com garantia de imóvel, um HELOC ou um refinanciamento com saques, e depois investir essa quantia em aplicações que potencialmente lhe trarão rendimento. “O valor de mercado do imóvel também pode ser utilizado de maneira a direcionar a investimentos variados para financiar sua aposentadoria,” sugere Tooley.
No entanto, precauções são necessárias. O seu imóvel pode valorizar com o tempo, aumentando o seu patrimônio. Se você usar esse patrimônio para investimentos, é prudente escolher aqueles que apresentam um rendimento potencial maior do que a valorização do seu imóvel. A consulta a um profissional de finanças pode ser útil neste processo.
Crie uma rede de segurança financeira
O valor do seu imóvel pode também funcionar como uma rede de segurança financeira em períodos desafiadores. Nesse caso, você pode usar um HELOC ou um empréstimo reverso como uma linha de crédito, permitindo a retirada de fundos conforme necessário por um período prolongado. Os períodos de saque do HELOC, em geral, duram apenas 10 anos, então, se você precisa de acesso por mais tempo, o empréstimo reverso pode ser a melhor alternativa.
“A maneira mais eficiente de usar o patrimônio da casa é como uma rede de segurança,” diz Stephan Shipe, proprietário da Scholar Financial Advising. “Não é algo que se espera usar, mas funciona como uma caixa de segurança em caso de necessidade.” Um dos “vantagens estratégicas” dessa rede de segurança é sua capacidade de enfrentar revezes em outros mercados.
Reduza seus custos habitacionais
Utilizar o patrimônio da sua casa pode também ajudar a diminuir os custos de habitação na aposentadoria. Um empréstimo reverso, por exemplo, não exige pagamentos até que você se mude ou falhe, eliminando a necessidade de um pagamento de moradia mensal. Você também pode liquidar o valor da sua casa, optando por uma residência menor ou alugando um imóvel mais acessível, reduzindo assim os seus custos mensais de habitação.
“É comum que ao planejar a aposentadoria, muitos proprietários considerem vender seu imóvel atual e optar por um menor ou um que exija menos manutenção,” explica Tooley, destacando que o valor acumulado em patrimônio pode proporcionar um adiantamento significativo, tornando os gastos com a moradia mais amenos durante a aposentadoria.
Consolide dívidas para liberar fluxo de caixa mensal
Por último, mas não menos importante, você pode usar seu patrimônio para gerenciar suas dívidas na aposentadoria. Isso seria feito utilizando um empréstimo com garantia de imóvel, um HELOC ou um refinanciamento com saques para transformar o patrimônio em dinheiro, e então utilizar esses recursos para quitar cartões de crédito e outras pendências. “O patrimônio da casa pode ajudar a melhorar o fluxo de caixa conforme você se aproxima da aposentadoria, especialmente se houver dívidas como empréstimos de carro ou estudantis,” afirma Nate Towers, diretor da Five Pathways Financial.
Ao usar um empréstimo ou HELOC para saldar dívidas, você simplifica o pagamento a um único valor mensal, tornando a gestão financeira mais simples após a aposentadoria. Em muitos casos, isso até reduz a taxa de juro que você pagaria, considerando que a taxa média de cartões de crédito é de cerca de 24%. Se trocar esse valor por um empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo, você pagaria apenas de 8% a 9% em média.
Considerações Finais
Se você optar por utilizar seu patrimônio imobiliário através de um empréstimo, HELOC, refinanciamento com saques ou um empréstimo reverso, é crucial estar ciente dos riscos envolvidos. Todos esses empréstimos utilizam sua casa como garantia, portanto, se você não seguir os termos do empréstimo, pode perder sua casa devido à execução hipotecária.
Além disso, tenha em mente que o uso do patrimônio reduzirá a lucratividade em uma eventual venda futura, e consequentemente, o que poderá ser deixado para os herdeiros. “É fundamental agir com cautela, pois acessar o patrimônio pode impactar o valor do seu ativo principal,” alerta Shipe. Os riscos incluem a possibilidade de esgotar o patrimônio, o impacto na herança para os herdeiros e a acumulação de dívidas se não forem bem geridas.
