Na quarta-feira, as expectativas de uma nova redução na taxa de juros de referência do Federal Reserve (Fed) se concretizaram quando a instituição implementou uma diminuição de 25 pontos base. Agora, a taxa dos fundos federais varia entre 4,25% e 4,50%. Esta decisão representou a terceira redução da taxa realizada pelo Fed este ano, totalizando uma diminuição de um ponto percentual desde o início de setembro. Porém, este corte de taxa vem após dois recentes índices de inflação indicarem uma alta, o que deixa o cenário para novas reduções de taxas em 2025 bastante incerto.
Em meio a essa nova realidade econômica, os poupadores que puderam aproveitar a elevada taxa de juros por meio de contas de certificados de depósito (CD) agora se perguntam qual deve ser sua próxima jogada. Se a sua conta atual está se aproximando do vencimento ou se você está considerando abrir uma nova conta, compreender qual tipo de CD abrir neste cenário de taxas em evolução é fundamental. A seguir, abordaremos aspectos importantes que devem ser considerados ao escolher uma conta de CD após o novo corte na taxa de juros do Fed.
Qual CD abrir após a nova redução de taxas do Fed?
A decisão sobre qual conta CD abrir neste momento é profundamente pessoal, dependendo das circunstâncias financeiras de cada um e da manutenção dos depósitos até o término do prazo do CD. Inicialmente, pode parecer tentador abrir um CD de curto prazo, já que as taxas para CDs de 3 e 6 meses estão, atualmente, em 4,50%. Já os CDs de 2 anos têm taxas em 4,25%, enquanto os CDs de 3 e 5 anos mantêm as mesmas taxas. Assim, se o objetivo é maximizar a taxa de juros, um CD de curto prazo pode parecer a opção ideal. Contudo, se o foco é conquistar o máximo de rendimentos possíveis – o que a maioria dos poupadores almeja – um CD de longo prazo se mostra uma escolha mais vantajosa.
Para ilustrar, vamos considerar um depósito de $10.000. Colocando essa quantia em um CD de 6 meses, você teria um rendimento de $222,52 ao final do prazo. Já se depositar o mesmo valor em um CD de 2 anos, o retorno seria de $868,06, enquanto em uma conta de 5 anos esse valor poderia chegar a $2.313,47. Essa significativa variação nos rendimentos é uma das razões para considerar abrir um CD de longo prazo agora.
Com três cortes de taxas já realizados pelo Fed em 2024 e a possibilidade de novos cortes em 2025, as taxas de rendimento de todas as contas CD poderão continuar a cair. No entanto, isso não representará um problema se você optar por um CD de longo prazo, uma vez que as taxas de juros são fixas – ou seja, a taxa com a qual você abrir a conta permanecerá a mesma até o seu vencimento. Isso gera retornos previsíveis e garante que seu investimento cresça sem interrupções, independentemente das decisões futuras do Fed. Para muitos poupadores que se lembram de que as taxas de CD estavam pouco acima de 1% entre 2020 e 2021, travar as taxas ainda atrativas de hoje pode ser uma estratégia vantajosa.
Qual o papel das contas de poupança de alta renda?
Nos últimos anos, as contas de poupança de alta renda, que apresentavam taxas comparáveis às melhores contas de CD, foram consideradas alternativas válidas. Essas contas funcionam de maneira muito semelhante às contas de poupança tradicionais, mas com taxas de juros significativamente mais elevadas. Apesar de manterem taxas ainda relativamente altas, essas contas operam com taxas variáveis, suscetíveis a alterações à medida que o ambiente de juros muda. Isso significa que reduções adicionais, alinhadas às ações do Fed, podem ocorrer, mesmo que não na mesma proporção. Assim, se o seu objetivo é ter acesso rápido aos seus fundos, uma conta de poupança de alta renda ainda pode ser uma opção a se considerar. No entanto, se você puder deixar seu dinheiro em um CD por um período mais longo, essa pode ser a melhor escolha para proteger e aumentar suas economias.
Reflexões finais sobre a nova realidade financeira
As ações do Fed exigirão que tanto tomadores de empréstimos quanto poupadores adotem uma abordagem ágil em suas decisões financeiras. Para muitos, isso pode significar transferir parte de seus fundos para uma conta de CD de longo prazo, aproveitando as elevadas taxas atuais e mantendo-as, mesmo com os cortes de taxas que se aproximam. Entretanto, outras pessoas podem se beneficiar mais ao optarem por uma conta de poupança de alta renda. Independentemente da situação de cada um, é importante ter ao menos uma parte do capital investido em uma conta que gere altos rendimentos. Diante de mudanças nas taxas, faz todo sentido buscar maximizar os ganhos enquanto isso ainda é possível.
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