Ter uma conta em cobrança no seu relatório de crédito pode ser visto como um peso nas costas, afetando significativamente diversas áreas da sua vida, como sua capacidade de obter empréstimos, alugar apartamentos ou até mesmo conseguir certos empregos. Um dos marcos mais prejudiciais no histórico de crédito é, sem dúvida, uma conta em cobrança, e se esse problema surgir, é crucial abordá-lo o mais rapidamente possível. Caso contrário, o preço a ser pago — tanto literal quanto figurativamente — pode ser bastante elevado. Portanto, como se livrar de uma dívida que foi a cobrança? A resposta não é simples, pois depende de vários fatores.
As agências de cobrança normalmente insistem que o pagamento total é a única solução para resolver a situação. Embora pagar a dívida seja uma opção, é bom saber que existem métodos legítimos para lidar com contas em cobrança, alguns dos quais não exigem um pagamento imediato. Usar um desses métodos pode lhe dar tempo para avaliar qual é a melhor abordagem para as suas circunstâncias. Mas, afinal, é possível remover uma conta de cobrança do seu relatório de crédito sem fazer pagamento algum? A resposta pode ser sim, e saber mais sobre isso é fundamental.
Entendendo as opções de remoção de contas em cobrança sem pagamento
Remover uma cobrança do seu relatório de crédito sem quitá-la pode ser desafiador, mas não impossível. O primeiro passo é conhecer seus direitos sob a Lei de Relato Justo de Crédito (FCRA), que regula como as informações de crédito do consumidor são coletadas, relatadas e discutidas. De acordo com a FCRA, você tem o direito de contestar qualquer informação imprecisa, desatualizada ou não verificável em seu relatório de crédito.
Por exemplo, se a conta em cobrança contém erros, como saldo incorreto, datas erradas ou mesmo atribuição a uma pessoa equivocada, você pode registrar uma disputa junto às agências de crédito. Após receber a disputa, a agência é obrigada a investigar a reivindicação. Se a agência de cobrança não conseguir verificar a precisão das informações em até 30 dias, a agência de crédito deve remover a conta do seu relatório. No entanto, essa abordagem funciona apenas para imprecisões e não para dívidas válidas.
Além disso, existem outras estratégias que você pode utilizar para tentar remover contas em cobrança do seu relatório de crédito sem pagamento. Entre elas estão: esperar por dívidas prescritas: contas em cobrança devem sair automaticamente do seu relatório após sete anos a partir da data da primeira inadimplência. Caso uma cobrança apareça além desse período, você pode contestá-la. contestar dívidas causadas por roubo de identidade: caso a cobrança seja resultado de roubo de identidade, registre um boletim de ocorrência e conteste a entrada junto às agências de crédito. Você não é legalmente responsável por dívidas fraudulentas. solicitar um acordo de “pagamento para exclusão”: essa é uma estratégia que envolve negociar um acordo em que a agência de cobrança concorda em remover a marca negativa em troca do pagamento. É importante ressaltar que esses acordos não são garantidos e frequentemente vão contra as políticas das grandes agências de crédito. buscar perdão da dívida: o perdão de dívidas (ou seja, a liquidação da dívida) é outra via que pode ser considerada, envolvendo a negociação com a agência de cobrança para pagar uma parte da dívida em troca de marcar a conta como “quites” em seu relatório.
Vale ressaltar que pagar dívidas de cobrança não remove automaticamente essas contas do seu relatório de crédito, mas pode ter benefícios. Isso deve ser considerado em várias situações de sua vida financeira.
Se pagar a dívida em cobrança vale a pena?
Pagar dívidas em cobrança pode não eliminar automaticamente essas contas do seu relatório de crédito, mas pode ainda ser vantajoso em muitos casos. Um motivo para isso é que modelos mais recentes de pontuação de crédito, como o FICO 9 e o VantageScore 4.0, desconsideram contas em cobrança pagas ao calcular pontuações. Isso significa que, ao quitar uma cobrança, você pode potencialmente aumentar sua pontuação sob esses modelos. Além disso, os credores podem ver uma cobrança paga de forma mais favorável do que uma não paga, demonstrando sua disposição em resolver suas obrigações financeiras, mesmo que no passado você tenha enfrentado desafios financeiros. Ademais, não quitar dívidas em cobrança pendentes pode levar a ações judiciais, penhoras de salários ou até bloqueios de contas bancárias, enquanto pagar a dívida diminui as chances de tais consequências legais.
Essa avaliação resulta em um cenário para que você possa decidir se o investido vale a pena, principalmente se a garantia é proveniente do tempo: contas em cobrança perdem seu impacto ao longo do tempo e eventualmente saem do seu relatório de crédito. Portanto, avalie seus objetivos financeiros e as especificidades da sua situação para determinar o melhor curso de ação.
Considerações finais sobre a gestão de contas em cobrança
Embora em alguns casos seja possível remover contas em cobrança do seu relatório de crédito sem pagamento, o processo frequentemente requer paciência, diligência e uma compreensão profunda das leis de crédito. Contestar imprecisões ou negociar acordos de pagamento para exclusão pode, em alguns casos, levar ao sucesso, mas essas opções não são garantidas. Por fim, pagar ou resolver dívidas em cobrança por um valor inferior ao que é devido — mesmo que permaneça em seu relatório — pode proporcionar benefícios, como melhora na capacidade de crédito e proteção contra ações legais. Através dessa análise, você poderá determinar não apenas o que deseja, mas também como seu histórico financeiro pode ser transformado no futuro.
