Atualmente, os proprietários de imóveis nos Estados Unidos estão sentados em uma verdadeira mina de ouro em termos de patrimônio, com o proprietário médio tendo acesso a aproximadamente US$ 320.000 em home equity. Esse considerável capital fez com que muitos novos proprietários considerassem a possibilidade de acessar o valor de suas casas por meio de empréstimos de home equity ou linhas de crédito de home equity (HELOCs). Este interesse é particularmente acentuado diante de despesas significativas ou novas oportunidades de investimento que surgem.
Embora as taxas atuais de empréstimos de home equity — que estão em média em 8,41% para empréstimos de home equity e 8,52% para HELOCs — possam parecer altas em comparação com as taxas extremamente baixas dos últimos anos, essas taxas ainda representam uma opção de empréstimo relativamente acessível, especialmente quando comparadas a outros tipos de financiamento. As taxas de cartão de crédito, por exemplo, superam os 23% em média, enquanto as taxas de empréstimos pessoais estão em torno de 12,29%. Neste contexto, o home equity continua a ser uma alternativa atraente para diferentes categorias de proprietários, incluindo aqueles que adquiriram suas casas recentemente.
Entretanto, a decisão de tomar empréstimos contra o home equity não deve ser feita de qualquer maneira, especialmente no atual mercado imobiliário instável. Para novos proprietários, em particular, diversos erros comuns podem transformar essa ferramenta de construção de riqueza em um fardo financeiro, e reconhecer esses obstáculos é essencial antes de acessar o que provavelmente é seu maior bem.
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Erros a serem evitados ao utilizar o home equity
Se você é um novo proprietário pensando em um empréstimo ou HELOC, é vital evitar esses erros comuns, mas custosos:
Não ter um propósito claro para o empréstimo
Um dos erros mais prejudiciais que um novo proprietário pode cometer é tratar o home equity como um cofrinho para gastos discricionários. Embora o home equity possa ser uma ferramenta financeira poderosa, deve ser utilizado estrategicamente, para fins que aumentem o valor da sua casa (como reformas), gerem retornos (como iniciar um pequeno negócio) ou consolidem dívidas com taxas mais altas. Utilizar home equity para férias, compras luxuosas ou despesas diárias pode colocar sua casa em risco sem oferecer benefícios financeiros a longo prazo.
Não considerar o custo total do empréstimo
Vários proprietários concentram-se apenas na taxa de juros que obtêm em seu empréstimo de home equity ou HELOC, sem levar em conta todos os custos associados ao empréstimo. Além da taxa de juros, os mutuários precisam considerar os custos de fechamento, que podem variar entre 2% a 5% do montante do empréstimo, qualquer taxa anual ligada às opções de HELOC e as potenciais penalidades por pagamento antecipado que podem acompanhar esse tipo de empréstimo.
Superestimar os valores futuros da casa
O forte desempenho do mercado imobiliário nos últimos anos levou alguns proprietários a fazer suposições excessivamente otimistas sobre a apreciação contínua dos preços. Embora exista a possibilidade de que os níveis de home equity continuem a subir ao longo do tempo, tomar empréstimos contra seu patrimônio na expectativa de que os valores das casas aumentem rapidamente é arriscado. Os mercados imobiliários são cíclicos, e as condições locais podem impactar significativamente o valor da sua casa. Assim, é essencial manter uma reserva conservadora de patrimônio em vez de tomar o máximo disponível.
Ignorar o impacto no fluxo de caixa mensal
Assumir uma dívida de home equity significa adicionar um pagamento mensal ao seu orçamento. Novos proprietários, às vezes, subestimam como essa nova obrigação afetará o seu fluxo de caixa mensal, especialmente quando ainda estão se ajustando aos custos da propriedade. Por isso, antes de tomar um empréstimo, é aconselhável criar um orçamento detalhado que considere o seu pagamento atual da hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro, custos de manutenção e o novo pagamento do home equity.
Escolher o tipo errado de produto de home equity
Nem todos os produtos de home equity são criados iguais, e a escolha errada pode resultar em custos elevados. Os empréstimos de home equity oferecem uma taxa fixa e pagamentos previsíveis, mas exigem que você receba o dinheiro em um pagamento único e comece a pagar juros imediatamente. Os HELOCs, por outro lado, oferecem mais flexibilidade, mas contêm taxas variáveis que podem aumentar significativamente com o tempo. Diante dessas diferenças, novos proprietários devem avaliar cuidadosamente suas necessidades e situação financeira antes de escolher entre essas opções.
Não entender as taxas de juros variáveis
Especialmente com os HELOCs, novos proprietários nem sempre compreendem plenamente como funcionam as taxas variáveis. Essas taxas normalmente se ajustam com base na taxa prime, o que significa que seus pagamentos mensais podem aumentar substancialmente se as taxas subirem. Portanto, enquanto as taxas atuais de HELOC podem parecer suportáveis, é crucial calcular se você ainda poderá arcar com os pagamentos caso as taxas aumentem significativamente no futuro.
Consolidar dívidas sem abordar hábitos de gastos
Muitos proprietários usam o home equity para consolidar dívidas com taxas altas, o que pode ser uma estratégia financeira inteligente em muitos casos. No entanto, essa estratégia pode falhar se você não tiver abordado os hábitos de gastos que levaram à dívida originalmente. Sem mudar esses comportamentos, você corre o risco de acumular saldos de cartão de crédito novamente, ao mesmo tempo em que mantém a dívida de home equity, potencialmente colocando sua casa em risco.
A linha final
A decisão de pegar empréstimos contra o patrimônio da sua casa nunca deve ser feita apressadamente ou sem uma análise cuidadosa do seu panorama financeiro geral. Para novos proprietários, levar o tempo necessário para entender esses erros comuns e como evitá-los pode garantir que o empréstimo contra home equity fortaleça, e não enfraqueça, sua fundação financeira. Lembre-se de que o seu patrimônio representa anos de investimento e disciplina financeira – trate-o com o respeito que merece.
