Nos últimos meses de 2023 até setembro de 2024, muitos bancos ofereceram taxas atrativas para certificados de depósito (CDs), que giravam em torno de 5%. Contudo, com o recente corte nas taxas pelo Federal Reserve, os rendimentos dos CDs também estão diminuindo. Apesar dessa queda, os CDs continuam sendo uma opção sólida para quem deseja expandir suas economias.
Mas, com as taxas em constante mudança, surge uma pergunta vital: quanto seria prudente depositar em um CD neste momento? Isso porque, ao comprometer uma quantia excessiva, você pode perder a oportunidade de explorar melhores investimentos no futuro. Por outro lado, se o valor investido for muito baixo, pode não ser aproveitado adequadamente, considerando as taxas ainda competitivas disponíveis atualmente. É nesse cenário que os conselhos financeiros se tornam cruciais, pois o montante ideal a ser investido depende, sobretudo, da sua situação financeira pessoal e dos seus objetivos de vida.
Segundo consultores financeiros, a quantia ideal a ser depositada em um CD deve ser baseada em uma análise abrangente do seu histórico financeiro. Em um mercado em constante evolução, é essencial considerar diversos fatores antes de decidir sobre o valor do investimento em um CD. Considerar a duração do seu investimento e o acesso ao seu capital é fundamental, conforme orienta Steven Conners, fundador e presidente da Conners Wealth Management. Ele também alerta que retiradas antecipadas resultam em penalizações financeiras.
De acordo com Henry Yoshida, co-fundador da Rocket Dollar, os CDs não devem ser utilizados como um substituto para sua reserva de emergência ou investimentos a longo prazo. Antes de abrir uma conta, ele recomenda seguir alguns passos cruciais, como garantir que pelo menos 10% da renda seja destinado a investimentos voltados para a aposentadoria, manter uma reserva de emergência em uma conta de poupança de alta rendibilidade (que cubra de três a seis meses de despesas essencialmente), e eliminar dívidas com altos juros, como cartão de crédito ou empréstimos estudantis.
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Fatores a serem considerados antes de decidir o valor do depósito em um CD
Antes de decidir quanto investir em um CD, os especialistas financeiros sugerem avaliar prioridades que podem impactar essa escolha. Inicialmente, a construção de uma reserva de emergência deve ser a prioridade máxima. Teresa Greenip, planejadora financeira certificada e gerente sênior em gestão de patrimônio, recomenda que você estabeleça uma reserva que cubra custos imprevistos por pelo menos três a seis meses. A existência de uma reserva de emergência sólida serve como a base para um investimento mais seguro em CDs.
Uma vez que este colchão financeiro estiver em vigor, o próximo fator a ser considerado são suas despesas futuras e circunstâncias de vida. Conners aconselha que, em situações onde você pode ter gastos significativos, como mensalidades escolares ou despesas médicas, é aconselhável que os depósitos em CDs sejam modestos, mantendo assim uma quantidade maior de liquidez. Além disso, a idade também pode influenciar a decisão sobre quanto investir em CDs, tendo os jovens a possibilidade de aproveitar CDs à medida que economizam para a compra de uma casa. Para aqueles que já estão na aposentadoria, pode ser vantajoso alocar mais fundos em CDs, uma vez que esses investimentos garantem retorno fixo.
Por último, mas não menos importante, os especialistas sugerem que sua estratégia em relação aos CDs deve ser integrada às suas outras ferramentas de poupança. Conners recomenda ter também uma conta de mercado monetário para liquidez, além de seus CDs. Embora os CDs sejam um bom local para economizar dinheiro extra, é importante ter certeza de que você não precisará acessá-los antes do prazo de vencimento, pois as penalizações por retiradas antecipadas podem ser significativas, podendo até mesmo comprometer o seu capital depositado.
A conclusão a respeito de quanto investir em CDs
Antes de realizar um depósito em um CD, é fundamental revisar seu panorama financeiro completo. Se você tiver dívidas com taxas de juros superiores ao rendimento que você espera obter em um CD, pode ser mais sensato quitá-las primeiro. Está preparado para abrir uma conta de CD? Converse com seu consultor financeiro sobre como isso se encaixará na sua estratégia de poupança. Além disso, compare as ofertas de diferentes bancos e sempre leia as letras miúdas. Greenip enfatiza a importância de ficar atento a “taxas de lançamento” que podem reduzir drasticamente após o vencimento do CD e a possibilidade de renovações automáticas que podem aprisionar seu capital a taxas mais baixas.
