As taxas de juros de HELOC (linhas de crédito com garantia hipotecária) costumam ser inferiores a alternativas, uma vez que a propriedade em questão serve como garantia. Este recurso exclusivo se tornou um grande benefício para os tomadores de empréstimos nos últimos anos, especialmente diante do aumento das taxas em produtos como hipotecas, empréstimos pessoais e cartões de crédito. Em comparação, os HELOCs se mantiveram relativamente baratos. No ano de 2024, esse cenário foi ainda mais favorável, com uma queda constante nas taxas médias, que despencaram de 10,16% em 3 de janeiro para 8,53% em 12 de dezembro.
Com o novo relatório de inflação divulgado nesta semana e a última reunião do Federal Reserve (Fed) do ano agendada para os dias 17 e 18 de dezembro, muitos potenciais tomadores de empréstimos podem se questionar sobre as mudanças que estão por vir nas taxas de HELOC. A seguir, analisaremos como essas taxas podem ser impactadas após a próxima reunião do Fed.
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Possíveis oscilações nas taxas de HELOC após a reunião do Fed de dezembro
Teoricamente, as taxas de juros de HELOC podem cair levemente após a reunião de dezembro do Fed, considerando a antecipação de um corte de 25 pontos-base na taxa de juros federal. Na prática, porém, as alterações nas taxas de HELOC podem ser mais complicadas e, possivelmente, moderadas, pelo menos até o final do ano.
Esse cenário se deve, em parte, ao fato de que muitos credores ajustam suas ofertas de taxas de juros antes de qualquer ação presumida do Fed. Essa é uma das razões pelas quais as taxas de juros das hipotecas mergulharam em setembro, logo antes de o Fed anunciar um corte de taxa maior do que o esperado, de 50 pontos-base. Agora, com o ferramenta FedWatch do CME Group avaliando um corte nas taxas para dezembro como 94,7% provável, os mutuários podem começar a notar a diminuição das taxas de HELOC ainda nesta semana ou no início da próxima – mas não provavelmente de forma acentuada logo após o corte da taxa.
Contudo, isso não significa que as taxas de HELOC não continuarão sua tendência de queda em janeiro e nos meses subsequentes. É bastante provável que sim, especialmente se os indicadores econômicos que contribuíram para a queda das taxas neste ano continuarem nessa direção. Felizmente, os mutuários de HELOC existentes e aqueles que estão considerando uma nova aplicação não precisarão se preocupar em tentar prever o momento certo de aproveitar essas novas quedas nas taxas. As taxas de HELOC são variáveis e estão sujeitas a mudanças na mesma direção da tendência geral das taxas.
Ou seja, se você abrir um HELOC no início de dezembro e as taxas começarem a cair ainda este mês e em janeiro, a taxa da sua linha de crédito provavelmente será menor em fevereiro. Os mutuários não precisarão realizar uma ação de refinanciamento, como seria necessário com outros produtos, para garantir essa taxa reduzida, uma vez que o HELOC se ajustará independentemente.
Assim, se você tem certeza de que deseja utilizar um HELOC e acredita que as taxas continuarão a diminuir, agora pode ser um ótimo momento para organizar seu financiamento.
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Explorando alternativas como as hipotecas reversas
Se você está em dúvida sobre um produto com taxa variável, mas ainda deseja acessar seu patrimônio acumulado no momento, uma hipoteca reversa pode ser uma alternativa viável a ser explorada. Nesse modelo, o credor pagará diretamente a você a partir do seu patrimônio. Entretanto, será necessário quitar esse montante caso você venha a falecer ou se a casa for vendida. Além disso, geralmente, essa opção de financiamento é disponibilizada apenas para proprietários com 62 anos ou mais. Contudo, se você atende aos critérios de elegibilidade, pode ser uma maneira inteligente de obter recursos adicionais sem precisar se preocupar com as dinâmicas evolutivas das taxas de juros.
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Considerações finais sobre o futuro das taxas de HELOC
Diante de taxas de juros de HELOC mais baratas em comparação a muitas outras opções e a real possibilidade de que essas taxas continuem a cair nas próximas semanas, agora pode ser um bom momento para começar a pesquisar suas opções de HELOC. No entanto, emprestar contra o patrimônio da sua casa não é isento de riscos, sendo assim, é prudente que os proprietários explorem todas as opções potenciais, incluindo as hipotecas reversas, para determinar qual é a mais adequada para suas circunstâncias financeiras singulares.
