O cenário econômico desafiador persiste à medida que nos projetamos para 2025. Com o americano médio acumulando quase $ 8.000 em dívidas de cartão de crédito e a inflação esfriando mas ainda impactando as despesas diárias, muitas famílias buscam maneiras eficazes de administrar suas crescentes dificuldades financeiras. Um empréstimo para consolidação de dívidas se apresenta como uma potencial solução para as altas taxas de juros dos cartões de crédito — mas seria agora um bom momento para solicitar um?
Consultamos profissionais da indústria sobre as vantagens e desvantagens da consolidação de dívidas no próximo ano. De acordo com o Dr. Annie Cole, fundador e coach financeiro da Money Essentials for Women, essa abordagem pode resultar em uma taxa de juros geral melhor do que a que você já possui, mas ela não é adequada para todos. Kevin Shahnazari, fundador e CEO da FinlyWealth, afirma que os melhores candidatos para um empréstimo de consolidação têm uma dívida total entre $ 10.000 e $ 50.000, uma pontuação de crédito acima de 680, uma razão dívidas/renda abaixo de 45%, e um fluxo de caixa forte para pagamentos.
Em um contexto de incerteza, vamos explorar quando a consolidação faz sentido em 2025 e quando retratar uma alternativa pode ser a melhor opção. Com a expectativa do Federal Reserve em pausar cortes de taxas no início de 2025 para avaliar o impacto dos gastos das festas de fim de ano, os especialistas aconselham a considerar a consolidação de dívidas o quanto antes. O prazo pode ser crítico, uma vez que as taxas de cartões de crédito provavelmente continuarão altas no curto prazo, apesar das mudanças nas taxas do Fed.
Os especialistas acreditam que um empréstimo de consolidação de dívidas pode efetivamente oferecer benefícios significativos. Os clientes da FinlyWealth observaram reduções substanciais em seus pagamentos anuais de juros ao consolidar múltiplas dívidas de cartão de crédito de alta taxa em um único empréstimo com uma taxa mais baixa. Assim, embora a consolidação de dívidas não seja uma solução mágica, a possibilidade de poupança é tangível.
Quando um empréstimo para consolidação de dívidas pode não ser a melhor escolha
Se você possui uma renda instável ou uma pontuação de crédito abaixo de 640, as consolidações de dívidas podem não funcionar da melhor maneira, alerta Shahnazari. As parcelas fixas mensais podem representar um risco excessivo para aqueles com renda variável. Opções como aconselhamento de crédito ou programas de gestão de dívidas, que não exigem nova aprovação de crédito, podem ser mais apropriadas para essas situações.
Mesmo que você atenda aos requisitos para um empréstimo de consolidação, a taxa de juros oferecida é um fator crucial. Cole recomenda que você sempre verifique a taxa oferecida. Se sua pontuação de crédito for baixa, a nova taxa pode ser até mais alta do que a atual. Além disso, vale lembrar que o processo de aplicação acarretará uma consulta de crédito que pode afetar temporariamente sua pontuação de crédito.
Por fim, aqueles que enfrentam dificuldades financeiras sérias podem não obter alívio suficiente da consolidação. Se você estiver tendo dificuldade em fazer os pagamentos mínimos, a resolução da dívida (título) pode ser uma abordagem mais apropriada, sugere Enright.
Alternativas à consolidação de dívidas
Se o empréstimo para consolidação não se mostrar viável, existem outros serviços de alívio da dívida e métodos que você pode considerar:
A primeira opção é a remoção de dívidas pelo método DIY (faça você mesmo). Comece criando um orçamento sólido e, em seguida, utilize estratégias como os métodos avalanche ou snowball para pagar suas dívidas. Outra possibilidade é o uso de cartões de transferência de saldo, que permitem mover dívidas de alta taxa para um cartão que ofereça zero ou baixas taxas de juros por um tempo determinado, no entanto, isso exige um bom crédito e um plano claro para quitar o saldo antes que as taxas promocionais expirem.
Os planos de gestão de dívidas são outra alternativa viável, onde você pode trabalhar com empresas de aconselhamento de crédito para reduzir suas taxas de juros ou, se você tiver um histórico de pagamento sólido, negociar diretamente com as emissoras de cartão de crédito. Uma opção menos comum, porém viável, é a negociação de dívidas, onde você pode negociar com os credores para reduzir os saldos principais devidos, embora é pouco provável que consiga a eliminação total da dívida. E, finalmente, uma solução pode ser o uso de empréstimos por meio de linha de crédito com garantia da propriedade ou empréstimo com garantia da propriedade, que pode auxiliar no pagamento de dívidas de alta taxa se você tiver um lar com patrimônio suficiente.
Considerações finais sobre a consolidação de dívidas em 2025
Seu caminho para conquistar a dívida no novo ano deve começar com a compreensão de suas opções. Conversar com várias instituições financeiras pode ajudá-lo a comparar taxas e condições, enquanto um consultor financeiro pode avaliar se a consolidação de dívidas se encaixa na sua situação. Antes de decidir, Cole sugere que você faça uma lista completa de suas dívidas, incluindo valores e pagamentos mensais mínimos. Pergunte a seus credores se podem trabalhar em um plano de pagamento ou taxa de juros mais baixa; alguns podem estar dispostos a ajudar se você entrar em contato antes de atrasar os pagamentos.
