Nos dias de hoje, entre as taxas recordes e a natureza crescente dos encargos de juros, um grande número de americanos enfrenta dificuldades para lidar com suas dívidas de cartões de crédito. Essa situação culminou em um aumento dos pagamentos em atraso e em contas de cartões altamente comprometidas, indicando um problema considerável no cenário de crédito em todo o país. Se você é um dos muitos portadores de cartões que encontra dificuldades para honrar seus pagamentos recentemente, liquidar sua dívida de cartão de crédito por um valor menor do que deve pode oferecer um alívio necessário para colocar suas finanças de volta nos trilhos.
No entanto, enquanto buscar a liquidação da dívida — também conhecido como perdão de dívida — pode ajudá-lo a evitar a falência e cessar as chamadas de cobrança, é crucial entender como essa decisão também impacta seu crédito. Ter uma conta liquidada em seu relatório de crédito indica que você chegou a um acordo para pagar menos do que o valor total devido, e esse tipo de marcação atua como um sinal de alerta para os credores, indicando que você não cumpriu suas obrigações de pagamento originais com outro credor. Saber por quanto tempo essas informações permanecem em seu relatório de crédito pode ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre seu futuro financeiro, seja você um cliente que trabalhou com uma empresa de alívio de dívidas ou que negociou diretamente com seus emissores de cartões de crédito. Isso também permite que você desenvolva uma estratégia eficaz para reconstruir seu crédito.
Por quanto tempo as contas liquidadas permanecem em seu relatório de crédito?
As contas de cartão de crédito liquidadas geralmente permanecem em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da primeira inadimplência. Este é o mesmo prazo aplicável à maioria dos itens negativos, como pagamentos atrasados e estornos. O período de sete anos começa a contar quando sua conta ficou inadimplente pela primeira vez e permaneceu assim até a liquidação — não a partir da data em que você liquidou a conta.
Por exemplo, se você deixou de fazer pagamentos em um cartão de crédito em janeiro de 2024 e posteriormente liquidou a conta por menos do que o devido em junho de 2024, a liquidação permanecerá em seu relatório de crédito até janeiro de 2031. Durante esse tempo, a conta liquidada será visível para qualquer um que consulte seu relatório de crédito, incluindo possíveis credores, empregadores e proprietários.
É importante observar, no entanto, que embora a conta liquidada permaneça em seu relatório de crédito por vários anos, o impacto que ela tem em sua pontuação de crédito geralmente diminui com o tempo. Enquanto a liquidação de dívidas pode inicialmente reduzir sua pontuação, seu efeito negativo gradualmente diminui à medida que a conta envelhece, desde que você demonstre um comportamento de crédito positivo por meio de outras contas.
Como melhorar seu crédito após a liquidação da dívida
Reconstruir seu crédito após a liquidação da dívida requer paciência e uma abordagem estratégica. Existem várias etapas eficazes que você pode seguir para melhorar sua credibilidade de crédito, incluindo:
Comece com um cartão de crédito garantido
Um cartão de crédito garantido exige que você deposite uma quantia em garantia — e o valor depositado geralmente se torna seu limite de crédito. Como o depósito garante que o credor será pago caso você não cumpra, esses cartões são mais fáceis de se qualificar com crédito danificado. Usá-los para pequenas compras e pagar o saldo integralmente todos os meses pode ajudar a demonstrar uso responsável do crédito ao longo do tempo.
Tornen-se um usuário autorizado
Você também pode pedir a um membro da família ou amigo de confiança com bom crédito que o adicione como usuário autorizado em sua conta. O histórico de pagamentos positivos dele pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, e você não será responsabilizado pelo saldo do cartão de crédito dele se ele não cumprir.
Monitore seus relatórios de crédito regularmente
Solicite cópias gratuitas de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito e revise-os cuidadosamente. Dispute quaisquer informações imprecisas, especialmente em relação às suas contas liquidás, e assegure-se de que o status da liquidação está sendo relatado corretamente e que a conta mostra um saldo zero.
Mantenha suas contas de crédito existentes abertas
Se você possui cartões de crédito que não fizeram parte da sua liquidação, mantenha-os ativos com pequenas compras gerenciáveis que você pague mensalmente. O comprimento de seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação FICO, então manter contas mais antigas pode beneficiar seu perfil de crédito, especialmente enquanto se concentra na reconstrução.
A conclusão sobre contas liquidada e crédito
Embora as contas de cartão de crédito liquidado permaneçam em seu relatório de crédito por sete anos, isso não significa que você está impotente para melhorar seu crédito durante esse período. Compreender a cronologia ajuda a estabelecer expectativas realistas para sua jornada de recuperação de crédito. O segredo é focar na construção de hábitos positivos de crédito enquanto aguarda o tempo necessário para que as contas liquidadas saiam de seu relatório.
Enquanto a reparação de crédito leva tempo, o uso responsável e consistente do crédito gradualmente melhorará sua pontuação. À medida que as contas liquidadas se tornam mais antigas, seu impacto diminui, e seu histórico recente de pagamentos positivos carrega mais peso. Ao implementar uma estratégia sólida de reconstrução de crédito e manter a paciência, você pode trabalhar para restaurar sua credibilidade de crédito mesmo antes que as contas liquidadas sejam removidas de seu relatório de crédito.
