Com a valorização dos imóveis, muitos proprietários estão se perguntando como podem aproveitar a *equidade de suas propriedades* para aliviar a pressão financeira que enfrentam. Atualmente, o proprietário médio possui cerca de 320 mil dólares em equidade, devido ao aumento dos preços das casas. Em meio a isso, surge a questão sobre a possibilidade de utilizar uma linha de crédito sobre a equidade da casa (HELOC) para lidar com o crescente crédito acumulado em cartões de crédito.
A tentação de transferir dívidas de altos juros dos cartões de crédito para um HELOC é bastante clara, especialmente considerando que a taxa média de HELOC é de 8,36%, em comparação com uma taxa de cartão de crédito que está acima de 23%. Isso significa que a economia em juros pode facilmente se transformar em centenas ou até milhares de dólares com o tempo. Além disso, as vantagens de uma linha de crédito sobre a equidade da casa incluem a flexibilidade de empréstimo e a possibilidade de que a taxa variável diminua com o tempo, o que torna essa estratégia ainda mais atraente.
No entanto, a realidade de qualificar-se para um HELOC enquanto se tem uma quantidade significativa de dívida de cartão de crédito torna-se um desafio. Ladeiras que olham para aplicações de HELOC levarão em consideração vários fatores importantes, e a dívida existente desempenha um papel crucial em sua determinação. Portanto, a pergunta que permanece é: é possível qualificar-se para um HELOC mesmo com dívidas elevadas em cartões de crédito?
O índice de dívida para a renda é um dos critérios mais relevantes nesse processo de avaliação. A maioria dos credores de HELOC prefere um índice abaixo de 43%, o que significa que seus pagamentos mensais totais não devem exceder 43% de sua renda mensal bruta. Entretanto, muitas vezes, uma alta quantidade de dívida em cartões de crédito pode empurrar esse índice acima desse limite aceitável, dificultando a aprovação do crédito. Contudo, existem credores dispostos a considerar mutuários com índices de dívida mais altos, desde que você apresente uma equidade substancial em sua propriedade e um bom histórico de crédito.
Embora manter altos saldos de cartões de crédito normalmente possa reduzir sua pontuação de crédito devido à utilização excessiva, é possível que você ainda consiga um HELOC se seu histórico de pagamentos for sólido e se satisfaça outros critérios de empréstimo. A maioria dos credores busca uma pontuação de crédito de pelo menos 620, mas condições melhores e taxas mais competitivas são geralmente oferecidas para aqueles com pontuações de 700 ou mais.
Outro fator crucial a ser considerado é a quantidade de equidade em sua casa – e quanto você deseja emprestar. A maioria dos credores permite que você pegue até 85% do valor de sua casa, descontando o que já está sendo pago na hipoteca. Isso representa o máximo que você pode obter, mas se possuir uma quantidade elevada de saldo de cartão de crédito e estiver solicitando um HELOC com um limite bem abaixo desse limiar, suas chances de aprovação podem aumentar.
Para aqueles que estão explorando a ideia de uma HELOC, o primeiro passo deve ser melhorar sua pontuação de crédito antes de se candidatar. Embora você possa não conseguir quitar completamente suas dívidas de cartão de crédito de imediato, é fundamental manter todos os pagamentos em dia e tentar reduzir a utilização de crédito em cada cartão para menos de 30%, se possível. Mesmo uma leve melhora na pontuação de crédito pode resultar em melhores condições para o HELOC.
Pesquisando as opções disponíveis, é sensato comparar *taxas e requisitos* de diferentes credores, pois esses fatores podem variar bastante. Geralmente, as cooperativas de crédito locais oferecem condições mais competitivas e podem estar mais dispostas a trabalhar com mutuários que possuem maiores dívidas. Além disso, os credores online costumam disponibilizar taxas atrativas para atrair novos clientes.
Conclusão sobre a possibilidade de obter um HELOC com altas dívidas de cartão de crédito
Obter uma linha de crédito sobre a equidade da casa enquanto se tem altas dívidas pode ser um desafiador, mas é uma estratégia viável para alguns proprietários. Antes de seguir esse caminho, é necessário avaliar sua situação financeira e os objetivos a longo prazo de maneira honesta. Certifique-se de que sua tentativa se alinha com sua real capacidade de qualificação, e não hesite em considerar outras estratégias, como empréstimos de consolidação de dívida ou cartões de crédito com transferência de saldo, que poderiam oferecer benefícios semelhantes sem arriscar sua casa.
Embora um HELOC possa ser um poderoso recurso financeiro, ele não é uma solução mágica para todas as situações financeiras, e é essencial abordar a raiz da dívida existente antes de tomar qualquer decisão. Portanto, nessa jornada, é importante refletir: *estou realmente pronto para abraçar a responsabilidade financeira que isso envolve?*
