Apesar da desaceleração significativa da inflação em comparação com as altas recentes, muitos americanos ainda enfrentam custos elevados de bens de consumo resultantes dos anos de inflação elevada, especialmente em postos de gasolina e supermercados. O aumento nos custos de habitação, seguros e transporte no último ano tem contribuído ainda mais para a pressão financeira sobre as famílias.
Consequentemente, muitos consumidores recorrem a cartões de crédito com altas taxas de juros para conseguir sobreviver. Atualmente, a taxa média de juros dos cartões de crédito está acima de 23%, o que resulta em um crescimento acelerado dos saldos que muitos portadores de cartões não conseguem quitar. Dada essa situação preocupante, muitas pessoas começam a explorar opções para reduzir os encargos financeiros e pagar suas dívidas. Neste cenário, as alternativas mais comuns incluem empréstimos de consolidação de dívidas e programas de consolidação de dívidas.
Para ajudar os tomadores de empréstimos a entender como essas opções funcionam e como escolher a melhor para suas necessidades, consultamos especialistas que analisaram o assunto. Um aspecto importante a considerar é o cenário econômico atual e a previsão de que as condições para tomar decisões financeiras se tornem mais desafiadoras em 2025, especialmente em um cenário onde muitos ainda sentirão os efeitos das crises financeiras passadas.
Vantagens dos empréstimos de consolidação de dívidas em 2025
Um empréstimo de consolidação de dívidas permite que o tomador combine vários saldos de cartão de crédito em um único empréstimo, que idealmente deve ter uma taxa de juros mais baixa. Ao unificar as dívidas em um único pagamento mensal, o custo geral pode ser reduzido, desde que a nova taxa de juros seja efetivamente menor do que a que o tomador estava pagando antes.
Howard Dvorkin, um especialista em finanças pessoais e presidente da Debt.com, afirma que “um empréstimo de consolidação de dívidas é ideal para alguém cujas dívidas são incômodas, mas não alarmantes”. Por exemplo, se você tem uma boa renda, mas acabou acumulando dívidas nos cartões de crédito durante as festividades, um empréstimo de consolidação pode resultar em grandes economias de juros. Em vez de pagar 20% de juros em várias contas, o tomador pode conseguir um empréstimo pessoal com 10% de juros.
Entretanto, para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, é necessário ter um bom histórico de crédito. Se as dívidas acumuladas se derivam de gastos excessivos e de um comportamento financeiro irresponsável, um empréstimo de consolidação de dívidas não resolverá os problemas subjacentes. Acredita-se que, ao considerar um empréstimo de consolidação, a disciplina financeira é primordial para evitar que novos saldos se acumulem.
“Se você conseguir liberar seus cartões de crédito e voltar a usá-los como antes, terminará exatamente onde começou”, adverte a coach de crédito Jeanne Kelly. Além disso, Dvorkin também faz um alerta sobre a situação financeira das pessoas, destacando que se houver um piora nas condições econômicas, pode haver dificuldades em manter os pagamentos em dia com o empréstimo de consolidação. Isso pode levar a situações de inadimplência e a uma deterioração ainda mais acentuada da situação financeira.
Vantagens de um programa de consolidação de dívidas em 2025
Um programa de consolidação de dívidas é um serviço oferecido por empresas de alívio de dívidas que funciona de maneira similar aos empréstimos de consolidação. A diferença principal, no entanto, é que o tomador de empréstimos não aplica diretamente para o empréstimo, mas sim através da empresa de alívio de dívidas, que conta com credores parceiros. Essas opções têm vantagens como maiores flexibilidade nas exigências de crédito, tornando possível que indivíduos com pontuações mais baixas ou algumas falhas no relatório de crédito consigam crédito mais facilmente.
Dvorkin destaca que um programa de consolidação de dívidas pode ser especialmente útil para pessoas que enfrentam um alto nível de endividamento e precisam de assistência personalizada. “Pense em sua dívida como se fosse impostos. Se a situação for simples, você pode preencher os formulários por conta própria. Mas, assim que a situação se complica, pode valer mais a pena buscar a ajuda de um profissional”, explica Dvorkin.
Embora um programa de consolidação possa oferecer taxas de juros mais altas em relação à média do mercado, ainda assim podem ser vantajosos se forem inferiores às taxas que o tomador já está pagando pelos cartões de crédito. Especialmente para aqueles que não podem se qualificar para uma forma tradicional de consolidação devido a problemas de crédito, essa pode ser uma opção viável para 2025.
Considerações finais sobre escolha de métodos de consolidação de dívidas
Se você ainda está indeciso entre empréstimos de consolidação de dívidas e programas de consolidação, há diversas opções adicionais de alívio de dívidas que podem ser consideradas. Quando a dívida é tão alta a ponto de se tornar impagável, Dvorkin sugere a possibilidade de buscar um acordo de dívida, que pode reduzir os saldos atuais em 30% a 50% em alguns casos.
Essa abordagem é considerada menos drástica – e menos cara – do que a falência, embora afete negativamente a pontuação de crédito, mas deixar de agir poderá resultar em um impacto ainda maior nas finanças. Porém, se as dívidas forem gerenciáveis, outra alternativa é transferir o saldo para um cartão de crédito com promoção de 0% de APR, o que pode facilitar o pagamento mais rápido sem se preocupar com juros adicionais durante o período promocional, que geralmente varia entre 12 e 21 meses.
Independentemente do método escolhido, é fundamental que os tomadores de empréstimos identifiquem o que precisam mudar em seu comportamento financeiro para não acabar se endividando novamente. O processo não se limita apenas a pagar dívidas – trata-se de construir um plano sustentável para garantir uma saúde financeira a longo prazo.
