Os certificados de depósito (CD) recentemente sofreram uma leve queda nas taxas após a decisão do Federal Reserve de cortar as taxas três vezes desde setembro de 2024, diminuindo a taxa dos fundos federais em um ponto percentual. Embora essa redução possa beneficiar compradores de imóveis, refinanciadores e titulares de cartões de crédito ao reduzir custos de empréstimos, representa, para os poupadores, um sinal de que as altas taxas de CDs podem estar com os dias contados.
No entanto, um recente aumento na inflação pode levar o Fed a hesitar em realizar mais cortes de taxas por ora. De acordo com a ferramenta FedWatch do CME Group, há quase 96% de chance de que o Fed mantenha a faixa de taxa atual em sua reunião no final de janeiro. Esse ambiente de taxa pode oferecer uma janela de oportunidade para garantir taxas elevadas antes que possam cair em 2025, conforme o Fed tem insinuado.
É importante lembrar que, apesar da recente queda, as taxas de CDs ainda são significativamente mais altas do que há dois anos, quando a taxa média de um CD de 12 meses era de apenas 0,13%, segundo dados da FDIC. Atualmente, a média nacional é de 1,83% e você ainda pode encontrar as melhores taxas de CDs na faixa de 4%.
Lembre-se de que os CDs possuem uma taxa fixa, o que significa que você pode garantir um alto rendimento agora, mesmo que o Fed decida reduzir as taxas novamente durante o prazo do CD. Contudo, antes de abrir uma conta, é importante considerar qual o prazo do CD mais adequado à sua situação financeira. Para ajudá-lo a tomar a melhor decisão, analisaremos se um CD de curto ou longo prazo pode ser a melhor opção para abrir neste janeiro.
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Quando abrir um CD de curto prazo pode ser vantajoso
Os CDs de curto prazo são contas com prazos de um ano ou menos, incluindo durações de 3 meses, 6 meses e 12 meses. Eles são ideais quando as taxas estão subindo, pois permitem que você retire seu investimento mais cedo e reinvista em um CD de maior rendimento. Israilov, um consultor financeiro independente de San Francisco, observa que as taxas não são o único fator que os poupadores devem considerar. “A escolha entre CDs de curto e longo prazo depende das metas financeiras de cada um. Se você planeja estabelecer ou manter um fundo de emergência, os CDs de curto prazo podem ser uma escolha melhor. Em caso de emergências financeiras, os CDs com vencimento mais curto são relativamente mais acessíveis”, explica.
Os CDs de curto prazo são especialmente atraentes neste janeiro, pois oferecem rendimentos que se igualam — e às vezes superam — aqueles dos CDs de longo prazo. Contudo, o consenso entre os economistas e observadores de taxas é de que as taxas provavelmente diminuirão em 2025, portanto, se você está considerando esta opção, pode ser prudente tomar uma decisão em breve.
Sarah Maitre, fundadora e planejadora financeira da Camriel Advisors, em Mount Shasta, Califórnia, destaca que os poupadores devem considerar o impacto potencial da inflação e mudanças na política econômica para orientar sua decisão. “Por exemplo, certas propostas de políticas do novo governo, como tarifas, poderiam contribuir para um aumento da inflação e manter as taxas de juros elevadas. Se a inflação permanecer elevada ou aumentar, os poupadores com CDs de curto prazo poderiam se beneficiar ao reinvestir em novos CDs a taxas possivelmente mais altas conforme os prazos mais curtos expiram”, explica Maitre.
Por que um CD de longo prazo pode ser sua melhor opção agora
Os CDs de longo prazo costumam oferecer rendimentos mais altos do que os de curto prazo, com prazos variando de 15 meses a até cinco ou mesmo dez anos. Eles são uma escolha sensata quando as taxas estão caindo, como tem ocorrido nos últimos meses, pois permitem que você garanta um bom retorno para o futuro. Christopher L. Stroup, planejador financeiro certificado e fundador da Silicon Beach Financial, em Santa Monica, Califórnia, explica a vantagem disso. “Os CDs de longo prazo podem ser mais benéficos se os poupadores esperarem que as taxas diminuam ou permaneçam estáveis até 2025. Se as taxas de juros atuais estiverem relativamente altas e forem esperadas para diminuir no futuro, travar um CD de longo prazo nas taxas mais altas de hoje pode garantir um retorno mais elevado nos próximos anos”.
Embora as taxas ainda estejam altas, isso pode mudar em breve. Israilov aponta que “durante sua reunião mais recente, o Fed sinalizou expectativa de mais dois cortes de taxas em 2025. Portanto, se você possui um fundo de emergência completamente financiado, este pode ser um momento oportuno para os poupadores travarem as taxas atuais dos CDs”.
Considerações finais sobre a escolha entre curto e longo prazo
Ao decidir entre um CD de curto ou longo prazo neste mês, a resposta provavelmente se resume ao que funciona melhor para seus objetivos de poupança. Os CDs de curto prazo são mais flexíveis, pois permitem que você tenha acesso ao seu dinheiro mais rapidamente, enquanto os CDs de longo prazo podem ajudá-lo a conquistar rendimentos maiores por mais de um ano, mesmo que as taxas de juros caiam. De qualquer forma, certifique-se de que o prazo que você escolher esteja alinhado com suas metas financeiras e com a expectativa de quando precisará acessar seu dinheiro. Se você retirar os fundos antes de o CD vencer, provavelmente pagará uma penalidade de retirada antecipada.
Se você ainda está indeciso, pode querer experimentar uma estratégia chamada escada de CD, que oferece alguns dos benefícios dos CDs de curto e longo prazo. Uma escada de CD distribui seu dinheiro ao longo de diferentes prazos variando de três a 60 meses. Dessa forma, você terá acesso contínuo a uma parte do seu dinheiro enquanto ainda aproveita os rendimentos mais altos que vêm com os CDs de longo prazo.
