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Em um cenário caracterizado por taxas de juros recordes, muitos titulares de cartões de crédito nos Estados Unidos se veem mergulhados em dívidas crescentes. A temporada de festas exacerbou ainda mais a situação, com gastos relacionados a presentes, viagens e celebrações frequentemente elevando os saldos dos cartões a patamares alarmantes. Para aqueles que se sentem afundados nas dívidas de cartões de crédito, há um fio de esperança que pode ser explorado neste mês de janeiro.
Consultamos profissionais de finanças que compartilharam suas estratégias mais eficazes para enfrentar e superar essa maré de endividamento. Se você está lidando com um único cartão estourado ou com uma pilha de dívidas de vários cartões, o conhecimento apropriado pode ser a chave para recuperar o controle de suas finanças.
O primeiro passo sugerido por especialista é estabelecer um fundo de emergência. Bryan Meizinger, vice-presidente executivo e diretor de crédito da FAIRWINDS Credit Union, recomenda acumular ao menos $1.000. Um fundo de emergência sólido pode ter um papel crucial ao enfrentar despesas inesperadas, ajudando a evitar a adição de novas dívidas e os juros que a acompanham. Com essa rede de segurança garantida, os devedores podem explorar cinco movimentos essenciais para atacar as dívidas de cartões de crédito.
Descubra opções para transferência de saldo
Os cartões de transferência de saldo podem oferecer alívio das altas taxas de juros dos cartões de crédito, caso o consumidor tenha um bom histórico de crédito. Segundo Austin Kilgore, analista do Achieve Center for Consumer Insights, essas opções oferecem um período promocional onde a dívida pode ser paga com uma taxa de juros reduzida ou até mesmo zero. Os termos promocionais geralmente variam de seis a 21 meses.
No entanto, é essencial ter um plano de pagamento claro. É preciso garantir que o saldo seja quitado antes do fim do período promocional, ou, caso contrário, as taxas de juros da dívida remanescente podem ser bastante elevadas. Kilgore também adverte sobre a tentação de fazer novas compras utilizando o cartão antigo ou o novo enquanto tenta quitar o saldo transferido.
Considere a consolidação de dívidas com um empréstimo pessoal
Se você não se qualifica para um cartão de transferência de saldo, a consolidação de dívidas pode ser uma excelente alternativa. Essa estratégia permite que o devedor una várias dívidas de altas taxas de juros em uma só, simplificando o pagamento em uma única conta e, geralmente, a uma taxa de juros mais baixa. A consolidação pode ser feita através de um empréstimo pessoal, onde o financiador utiliza os recursos do empréstimo para quitar os saldos dos cartões de crédito e, em seguida, passar a se concentrar no pagamento de apenas um empréstimo.
Essa abordagem oferece a vantagem de cronogramas e prazos de pagamento estabelecidos, o que auxilia na eliminação da dívida em um período determinado. É importante considerar que a taxa de juros à qual você terá acesso dependerá de sua pontuação de crédito e poderá variar de acordo com o credor, por isso é vital pesquisar e comparar as taxas para garantir que a consolidação seja uma ação benéfica.
Avalie planos de gerenciamento de dívidas
Se a situação das suas dívidas já está fora de controle e você está perdendo pagamentos devido à falta de renda, é o momento de conversar com um conselheiro de crédito. David Campbell Lester, um coach financeiro, recomenda buscar ajuda da National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou da Financial Counseling Association of America (FCAA). Estas organizações oferecem programas de gerenciamento de dívidas que podem ajudar a reduzir as taxas de juros dos cartões de crédito.
No entanto, Kilgore observa que, embora esses programas ofereçam planos de pagamento estruturados, as reduções de taxa podem ser modestas e envolvem compromissos que podem se estender por vários anos. Mesmo assim, ter a orientação de um profissional pode ser extremamente útil.
Negocie diretamente com as empresas de cartões de crédito
Às vezes, a solução mais simples está a um telefonema de distância. Lester enfatiza que, se você for um bom cliente, pode ser elegível para uma redução nas taxas de juros. Seu poder de negociação aumenta se você tiver um histórico consistente de pagamentos ou se tiver outras contas na mesma instituição financeira.
Mencionar que você está considerando uma transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação pode agregar força à sua posição durante a negociação, levando as empresas a oferecerem taxas mais competitivas.
Comece com saldos pequenos
Ao lidar com vários saldos de cartões de crédito, a estratégia de atacar primeiro a maior dívida pode não ser a mais eficaz. Meizinger sugere iniciar pelo saldo menor, utilizando o método conhecido como “bola de neve da dívida”. Esta abordagem proporciona vitórias rápidas que ajudam a manter a motivação até que todas as dívidas sejam pagas. A cada eliminação de uma dívida menor, o valor economizado pode ser redirecionado para o próximo saldo na sua lista de prioridades.
Considerações finais
As despesas de fim de ano não precisam se transformar em um fardo financeiro ao longo do ano.
A construção de um fundo de emergência básico serve como um ótimo ponto de partida. Embora $1.000 possa não parecer muito, ele pode fazer toda a diferença ao evitar que novas dívidas se acumulem. Depois de ter realizado essa poupança, comece a pesquisar suas opções e consulte algumas das melhores empresas de alívio de dívidas para comparar seus programas.
Lester alerta contra a tentação de aceitar a primeira proposta de empréstimo de consolidação que aparecer. Leia as entrelinhas a respeito de taxas e ajustes de juros cuidadosamente, pois custos ocultos podem desgastar qualquer economia advinda da consolidação.
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