Se você abriu uma conta de Certificado de Depósito (CD) em 2023 ou no início de 2024, é provável que tenha conseguido fixar uma taxa de juros alta. Com taxas frequentemente superiores a 5% – e algumas, para determinados poupadores, tão altas quanto 6% ou 7% – os CDs se tornaram a escolha clara para aqueles que desejam aumentar seu dinheiro de forma segura. No entanto, o clima das taxas de juros nos últimos anos é notavelmente diferente do que é agora no início de 2025. O Federal Reserve emitiu três cortes de taxa de juros no ano passado, que resultaram em uma queda total de um ponto percentual em relação à taxa dos fundos federais no início de 2024. Isso causou uma diminuição tanto nos custos de empréstimo quanto nas taxas em instrumentos de poupança, em alguns casos de maneira significativa.
Essa é uma preocupação real para os poupadores, especialmente para aqueles com contas de CD que devem vencer em 2025, neste novo clima de taxas. Dito isso, as taxas de juros de CD ainda são favoráveis e relativamente altas. Os poupadores precisarão, no entanto, tomar algumas decisões estratégicas agora, antes da data de vencimento de suas contas em 2025, para manter seus altos retornos. A seguir, examinaremos três ações que devem ser consideradas neste momento.
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O que fazer quando seu CD vencer em 2025
Aqui estão três ações que os poupadores podem tomar, seja de forma independente ou em conjunto, antes da data de vencimento de seu CD em 2025:
Aproveite o período de carência
Sua conta de CD atual não vai simplesmente ser automaticamente renovada em uma nova conta com taxa mais baixa. Normalmente, você terá um período de carência de CD de uma ou duas semanas para decidir o que fazer com seus fundos, então, use esse tempo para tomar a decisão financeira correta. Informe seu banco sobre o que pretende fazer antes que o período expire para evitar que o CD seja bloqueado em uma nova conta.
Se você não utilizar esse período de forma apropriada (ou, melhor ainda, começar a trabalhar nisso antes que o período de carência comece), pode acabar tendo seu dinheiro transferido para uma nova conta de CD, proposta na qual você terá que pagar uma penalização por retirada antecipada para ter acesso aos seus fundos novamente. Seja proativo para evitar esse cenário.
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Considere transferir para um CD de longo prazo
À primeira vista, pode parecer contraditório mover seu dinheiro de um CD de curto prazo com taxa mais alta para um de longo prazo com taxa mais baixa. Atualmente, CDs de 6 meses, por exemplo, têm taxas em torno de 4,61%, enquanto as taxas em CDs de 3 anos são apenas 4,25%. Mas esse prazo mais longo rapidamente anulará a diferença nas taxas, como você verá com um depósito de $10.000, onde você ganhará apenas $230 com o CD de 6 meses e aproximadamente $1.300 com o de 3 anos. Portanto, se puder manter seu dinheiro intocado pelo novo prazo mais longo, faz sentido fazê-lo. Você não apenas ganhará um retorno maior, como também protegerá seus fundos contra a volatilidade do mercado por um período significativamente mais longo.
Considere a escada de CDs
A escada de CDs, em que os poupadores dividem seu dinheiro entre diferentes contas de CD com datas de vencimento variadas, era uma opção preferencial para alguns nos últimos anos para evitar perder aumentos de taxas futuras. Mas ainda pode ser uma estratégia inteligente para os poupadores atualmente. Ao colocar parte de seus fundos em um CD de longo prazo, eles garantem aquele alto retorno mencionado acima, enquanto colocam o restante em um CD de curto prazo para ganhar uma taxa mais alta e manter alguma flexibilidade que de outra forma teriam que abrir mão ao colocar todo seu dinheiro em um CD de vários anos. Vale ressaltar que essa estratégia exigirá algum detalhe e trabalho extra, ambos os quais podem ser evitados movendo os fundos para um CD de longo prazo enquanto as taxas ainda estão relativamente altas.
Considerações finais sobre as contas de CD
Nem todas essas estratégias de CD se aplicarão a todos os poupadores. No clima atual das taxas de juros, pode se tornar mais difícil ganhar uma alta taxa de CD. No entanto, não será impossível. Antes da data de vencimento de sua conta de CD em 2025, considere fazer uma ou mais dessas movimentações – e não esqueça de incluir bancos online e credores em seu processo de decisão, pois eles tendem a oferecer melhores taxas e condições do que bancos que possuem localizações físicas.
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