Atualmente, o proprietário médio possui cerca de $320.000 em patrimônio imobiliário. Isso significa que ele pode explorar essa quantia a uma taxa de juros muito mais baixa do que a de várias alternativas populares. Com as taxas de juros em cartões de crédito atingindo um recorde de 23% e as taxas de empréstimos pessoais girando em torno de 12%, o uso de um empréstimo sobre patrimônio imobiliário ou uma linha de crédito com patrimônio imobiliário (HELOC) se torna bastante evidente. Ambos os produtos apresentam taxas de juros abaixo de 9% para consumidores qualificados, tornando o empréstimo sobre o patrimônio imobiliário uma das formas mais econômicas de obter uma quantia considerável de dinheiro atualmente.
No entanto, diante do cenário econômico em transformação e do início de um novo ano, marcado por mudanças financeiras significativas, é fundamental que os proprietários reflitam cuidadosamente sobre sua abordagem financeira. Para que o empréstimo sobre patrimônio imobiliário seja realmente efetivo, deve ser realizado de maneira estratégica, principalmente em 2025. Por essa razão, descreveremos a seguir três pontos cruciais que devem ser considerados pelos tomadores de empréstimos antes de acessarem seu patrimônio imobiliário neste ano.
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Três fatores fundamentais a serem considerados antes de contrair empréstimo sobre patrimônio imobiliário em 2025
Os empréstimos sobre patrimônio imobiliário e as HELOCs podem ser ferramentas eficazes para os tomadores de empréstimos, mas não estão isentos de riscos. Para aumentar suas chances de ter sucesso na obtenção de financiamento neste ano, os proprietários devem primeiramente analisar cuidadosamente os seguintes três aspectos:
A capacidade de reembolso é essencial
O imóvel em questão atua como garantia nos empréstimos, por isso a capacidade de reembolsar um valor retirado é de extrema importância. O não cumprimento dessa obrigação pode resultar na perda do imóvel para o credor. Portanto, antes de tomar um empréstimo por meio de um home equity loan ou HELOC, é fundamental considerar sua verdadeira capacidade de pagamento. Caso você tenha dificuldades em arcar com essa responsabilidade, pode ser mais prudente optar por uma alternativa menos arriscada, mesmo que isso implique em taxas de juros mais altas. Por outro lado, se você realizar os cálculos e concluir que consegue reembolsar integralmente o montante retirado (especialmente mais fácil com um empréstimo de taxa fixa em comparação a uma HELOC de taxa variável), você estará mais confiante ao seguir com o processo de solicitação.
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Clima de taxa de juros a longo prazo é vital
Embora a verdadeira capacidade de reembolso de um empréstimo de patrimonio imobiliário seja uma consideração fundamental, o clima de longo prazo das taxas de juros é especialmente relevante em 2025. Tanto as taxas de empréstimos sobre patrimônio imobiliário quanto as taxas das HELOC diminuíram continuamente em 2024 e têm previsão de seguir pelo mesmo caminho em 2025. No entanto, o ritmo de queda das taxas de juros pode desacelerar, em comparação com os últimos meses do ano passado, quando o Federal Reserve cortou as taxas três vezes.
Esse cenário pode representar um desafio para os usuários de HELOC, já que provavelmente enfrentarão uma taxa diferente a cada mês em sua linha de crédito mensalmente. Aqueles que escolherem um empréstimo de patrimônio imobiliário, por sua vez, podem descansar tranquilos sabendo que sua taxa será fixa até que decidam buscar um refinanciamento. Assumir, no entanto, que as taxas de qualquer um desses produtos continuarão a cair na mesma frequência percebida em 2024 pode ser um erro.
Os objetivos pretendidos com os fundos são cruciais
Os juros pagos sobre empréstimos sobre patrimônio imobiliário e HELOCs podem ser dedutíveis de impostos se utilizados para reformas ou melhorias elegíveis segundo o IRS. Sendo assim, se esse for o seu objetivo, é fundamental saber quais tipos de projetos residenciais são elegíveis. Entretanto, caso seus planos não se encaixem nessa situação, é recomendável que você converse com um contador ou consultor financeiro para avaliar se o financiamento por meio do patrimônio imobiliário realmente representa a melhor opção. Para muitos, o valor elevado que pode ser emprestado junto a uma taxa de juros baixa poderá ainda estabelecer uma alternativa viável. Para outros, no entanto, alternativas podem proporcionar melhores condições para alcançar suas metas financeiras.
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A conclusão sobre o Empréstimo de Patrimônio Imobiliário
Os empréstimos sobre patrimônio imobiliário e as HELOCs continuarão a ser ferramentas eficazes de financiamento em 2025— contanto que os proprietários entrem nesse processo de maneira focada e bem-intencionada. Ao considerar primeiramente os três itens expostos acima, os tomadores de empréstimo podem avaliar melhor se o financiamento por meio do patrimônio imobiliário é a escolha mais acertada e, em caso afirmativo, qual tipo é mais adequado a suas necessidades. Essas reflexões contribuirão para que o processo de empréstimo seja tanto mais tranquilo quanto mais bem-sucedido no novo ano e ao longo de todo o período de reembolso.
