A gestão de finanças pessoais é um desafio constante, especialmente em tempos de alta taxa de juros, como o que estamos vivendo atualmente, onde as taxas médias de cartões de crédito ultrapassam os 23%. Nesse cenário, muitos se perguntam se existe uma maneira de limpar seu nome no mercado de crédito, principalmente quando se tratam de contas em cobrança. Uma das abordagens frequentemente mencionadas é a tensão entre a possibilidade de pagar para remover contas de cobranças de seus relatórios de crédito. Neste contexto, vamos explorar essa estratégia, seus prós e contras e as alternativas disponíveis, ajudando você a entender melhor os caminhos que pode seguir para a recuperação financeira.
No terceiro trimestre de 2024, aproximadamente 9% da dívida dos cartões de crédito apresentava-se em situação de inadimplência, segundo dados do Federal Reserve Bank de Nova York. Quando isso acontece, é comum que essas dívidas sejam enviadas para agências de cobrança, resultando em grandes danos às pontuações de crédito dos devedores. Ter uma conta em cobrança pode causar uma queda de mais de 100 pontos no seu escore de crédito, com tais contas permanecendo em seu relatório por até sete anos, dificultando o acesso a novos créditos ou taxas de juros vantajosas. Portanto, a premência em resolver essa situação se torna evidente.
Um método que gerou debate nos círculos de finanças pessoais é o chamado “pagamento para exclusão” ou “pay-for-delete”. Essa estratégia envolve negociar com a agência de cobrança a exclusão da conta de seu relatório de crédito em troca de um pagamento. Embora essa possa parecer uma alternativa atrativa, as realidades que cercam essa prática são mais complexas do que aparentam. Embora algumas agências possam estar dispostas a discutir uma remoção em troca de pagamento, muitos especialistas em crédito afirmam que essa prática é cada vez mais rara.
Isso ocorre porque todas as principais agências de relatório de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — exigem que todas as informações de crédito sejam relatadas de maneira precisa e completa. Como resultado, práticas de pagamento para exclusão são desencorajadas, pois ameaçam a integridade e a precisão do registro de crédito. Mesmo assim, algumas agências de cobrança podem considerar acordos de pagamento para exclusão em casos específicos. Porém, mesmo que um acordo seja alcançado, não há garantia de que as agências de crédito respeitarão essa remoção, já que podem ver a exclusão de informações precisas como uma violação das normas de relato.
Vale esclarecer que nem todas as agências de cobrança estão abertas a considerações de pagamento para exclusão. Frequentemente, essas empresas operam sob diretrizes rígidas e priorizam o cumprimento das normas, resultando em uma baixa probabilidade de sucesso nesse tipo de abordagem. Até mesmo quando se consegue remover a conta do relatório de crédito, a dívida original poderá ainda aparecer, dificultando ainda mais sua situação financeira.
De que forma se livrar de cobranças em seu relatório de crédito?
A realidade é que a abordagem de pagamento para exclusão pode não ser uma opção viável para a maioria dos devedores. No entanto, existem diversas estratégias que podem ser eficazes na resolução de contas de cobrança. Uma dessas abordagens é solicitar a verificação da dívida. De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), você tem o direito de requerer uma validação da dívida junto ao agente de cobrança. Se forem identificadas discrepâncias, você pode contestar a conta junto às agências de crédito, o que pode resultar na sua remoção.
Outra possibilidade é a negociação de um acordo se a dívida for legítima. Embora isso não elimine a conta do relatório, liquidar a dívida pode demonstrar para futuros credores que você está assumindo a responsabilidade pelo que deve. Existem também solicitações de exclusão por motivos de boa vontade, que envolvem o pedido para a agência de cobrança ou credor original que remova a conta como um gesto de boa vontade. Essa estratégia tem maior probabilidade de sucesso se você já tiver quitado a dívida e puder demonstrar circunstâncias atenuantes que levaram ao default.
Por fim, cabe mencionar que as contas em cobrança geralmente permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data da inadimplência original. Embora esperar que a conta saia do seu histórico de crédito possa não ser a opção mais desejada, a influência da conta diminui com o tempo, especialmente se você mantiver hábitos de crédito positivos.
A linha final
Melhorar seu relatório de crédito não é um processo instantâneo e lidar com contas de cobrança exige paciência e persistência. Embora a ideia de pagar para deletar contas possa parecer atraente, não é uma solução garantida e vem acompanhada de desafios próprios. É uma prática amplamente desencorajada pelas agências de crédito, tornando as chances de sucesso mínimas. Concentra-se em métodos alternativos, como a verificação da dívida, negociação de acordos ou aproveitamento de exclusões de boa vontade. Essas abordagens podem ter resultados significativos ao longo do tempo, ajudando você a alcançar a tão desejada recuperação financeira.
