Receber uma ligação de um cobrador de dívidas pode ser uma experiência angustiante, especialmente se você não tem certeza se a dívida é legítima ou se o cobrador tem o direito de cobrá-la. Afinal, erros podem acontecer — e, se ocorrerem, você pode acabar com dívidas de outra pessoa atreladas ao seu nome e ao seu crédito. De fato, aproximadamente 53% das reclamações sobre cobranças de dívidas registradas no Consumer Financial Protection Bureau em 2023 referiam-se a tentativas de cobrança de dívidas que não eram devidas, segundo o relatório de 2024 da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas da CFPB.
Felizmente, existem proteções em vigor para impedir que você pague por dívidas que não deve. Por exemplo, quando um cobrador de dívidas entra em contato com você, ele é legalmente obrigado, com base na Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), a fornecer detalhes específicos sobre a dívida. Essas informações permitem que você determine se a dívida é válida e se o cobrador tem o direito de exigir o pagamento. Esse processo de verificação de dívida garante que os cobradores sigam os requisitos legais e que você não seja alvo injustamente.
Mas que provas os cobradores de dívidas de cartões de crédito devem apresentar a você — e o que acontece após você solicitar essas informações? Conhecer esse processo pode ajudá-lo a se proteger de pagar dívidas que não são suas, já foram quitadas ou que ultrapassaram o prazo de validade.
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Que prova os cobradores de dívidas de cartões de crédito devem fornecer para uma dívida?
Quando um cobrador entra em contato com você sobre uma dívida de cartão de crédito, é obrigação deles fornecer documentação clara e precisa para validar a dívida que estão tentando cobrar. Essas informações normalmente incluem:
A primeira coisa que você deve esperar é uma cópia do contrato original do cartão de crédito com sua assinatura, que ajuda a identificar se as obrigações contratuais firmadas por você são a base da cobrança. Além disso, eles também devem apresentar extratos da conta que mostram o valor da dívida, incluindo cobranças, pagamentos e juros. Outro ponto importante é a documentação que demonstre o direito do coletor de prosseguir com a dívida, sem os quais eles não podem legalmente forçá-lo a pagá-la. Caso a dívida tenha sido vendida, tokens de propriedade que mostrem a cadeia de posse serão essenciais. Por último, é necessário um detalhamento do montante total devido, incluindo taxas e juros acumulados.
Você pode começar solicitando a validação da dívida dentro de 30 dias após o primeiro contato com o cobrador. Assim que você apresentar esse pedido por escrito, eles deverão pausar todas as atividades de cobrança até que forneçam as provas requeridas. Aqui está o que tipicamente acontece nesse processo:
Validação da dívida: O cobrador reunirá os documentos necessários e enviará uma resposta. Essa resposta deve incluir todos os detalhes necessários, como o montante devido, o nome do credor original e qualquer documentação de apoio.
Revisão e resposta: Assim que receber os documentos de validação, revise-os cuidadosamente. Verifique se há discrepâncias, como valores incorretos, contas não reconhecidas ou qualquer documentação que esteja faltando.
Contestação da dívida: Se você acreditar que a dívida não é válida, pode enviar uma contestação por escrito ao cobrador explicando por que você acha que a dívida está errada ou é inaplicável. É importante incluir cópias de qualquer evidência de apoio durante esse processo.
Resolução: Dependendo do resultado, o cobrador pode corrigir erros, descartar a cobrança ou continuar buscando a dívida se puder fornecer provas suficientes.
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Como posso me livrar da minha dívida de cartão de crédito antiga?
Se você solicitar provas de que uma dívida é sua e verificar que ela é válida, existem várias estratégias que pode usar para gerenciá-la ou eliminá-la, incluindo:
Liquidação de dívida: A liquidação de dívidas, também conhecida como perdão de dívidas, permite que você negocie com credores ou agências de cobrança para resolver a dívida por menos do que o total devido. Isso pode reduzir seu saldo em 30% a 50%, em média, se as negociações forem bem-sucedidas.
Consolidação de dívidas: Combinar várias dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode simplificar seus pagamentos e potencialmente economizar dinheiro ao longo do tempo.
Consultoria de crédito: Agências de consultoria de crédito podem ajudá-lo a criar um plano de gerenciamento de dívidas para quitar suas dívidas sistematicamente.
Falência: Entrar com um pedido de falência pode cancelar certas dívidas. No entanto, essa opção tem consequências significativas a longo prazo para seu crédito e situação financeira, e deve ser normalmente usada como último recurso.
A conclusão sobre cobranças de dívidas
Quando se trata de lidar com cobradores de dívidas de cartão de crédito, o conhecimento é poder. Você tem o direito de exigir documentação adequada de qualquer dívida que eles afirmam que você deve, e nunca deve fazer pagamentos sem primeiro verificar sua legitimidade e o direito do cobrador de perseguir a cobrança. Se um cobrador de dívidas entrar em contato com você, responda por escrito dentro de 30 dias para solicitar a verificação da dívida. Isso protege seus direitos e força o cobrador a provar que a dívida é válida antes de prosseguir com os esforços de cobrança. E lembre-se de que o ônus da prova recai sobre o cobrador de dívidas — eles devem demonstrar tanto que você deve a dívida quanto que possuem o direito de coletá-la.
