A vida financeira de muitas pessoas se resume a um ciclo aparentemente interminável com o mesmo banco, muitas vezes por longos anos. Isso ocorre não só pela satisfação com os serviços prestados, mas também pela dificuldade em mudar. Seja pela temida burocracia ou pelo receio de perder pagamentos automáticos, muitos clientes acabam se acomodando em contas que não atendem suas necessidades. Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America, observa que “muitas vezes, os clientes permanecem com uma conta corrente que não se alinha às suas necessidades, pois a troca é complicada e há o risco de serem cobrados por descobertos ou taxas de atraso caso percam um pagamento recorrente”. Para enfrentar esse cenário, uma nova regra regulamentar, aprovada recentemente pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), promete reduzir esse incômodo. Essa inovação visa facilitar, tornar mais seguro e garantir que seja sempre gratuito para os consumidores trocarem contas ou transferirem dados financeiros de seus bancos, emissoras de cartão de crédito e outros prestadores de serviços financeiros quando solicitado.
Simplificação do processo de transferência de dados financeiros
Com esta nova regulamentação, os consumidores ganharão maior autonomia em relação a seus dados financeiros. A proposta, que não deve entrar em vigor antes de 2026 para as grandes instituições financeiras e 2030 para as menores, visa permitir que, caso um usuário possua um cartão de crédito, conta corrente ou carteira móvel, ele possa transferir facilmente informações como histórico de transações, dados de pagamentos automáticos e outras informações necessárias para facilitar um pagamento, solicitar um empréstimo ou abrir uma nova conta bancária. Atualmente, a realidade é bem diferente, pois muitas vezes os clientes precisam enfrentar uma carga significativa de trabalho para transferir seus dados de uma instituição para outra, o que é pouco atraente para quem está focado no dia a dia. Rust explica que “o problema que a regra do CFPB está endereçando é a papelada exigida dos consumidores para mudar de conta. Os consumidores desejam transferir seu diretório de pagamentos e suas ordens automáticas. No momento, isso só pode ser feito manualmente. São três horas em um sábado.” De acordo com a nova regra, os consumidores poderão acessar, ou autorizar um terceiro a acessar, dados como informações de transação, saldo da conta, informações necessárias para iniciar pagamentos, dados de contas a pagar e informações básicas de verificação de conta.
A proteção dos dados dos consumidores como prioridade
Outro aspecto crucial da nova regulação envolve a proteção dos dados dos consumidores. As instituições financeiras são obrigadas a disponibilizar essas informações sem cobrar taxas. Além disso, a nova regra impõe restrições sobre como terceiros podem usar e reter os dados que os consumidores solicitam para compartilhamento. Chopra, diretor do CFPB, enfatiza que “as empresas que recebem os dados de um consumidor devem agir em nome desse consumidor, mas apenas para o que foi solicitado”. Isso significa que as empresas não podem oferecer um produto de pagamento que utilize seus dados e, em seguida, usar essas informações para cobrar mais de você por serviços como passagens aéreas. Em uma de suas falas, Chopra se mostrou otimista que essa mudança poderia facilitar o acesso dos consumidores a produtos de empréstimo, reduzindo a dependência de pontuações de crédito, pois permite, por exemplo, que credores de hipotecas utilizem dados da conta corrente dos consumidores sobre suas receitas e despesas no processo de análise de crédito, o que pode melhorar a precisão dos históricos de crédito tradicionais.
O setor bancário reage com resistência à regulamentação
Por outro lado, a nova regra não foi bem recebida pelo setor bancário. O presidente e CEO da American Bankers Association, Rob Nichols, destacou que “nossos antigos preocupações sobre escopo, responsabilidade e custo permanecem amplamente sem resposta. Isso é decepcionante após tantos anos de esforços de boa-fé de partes de todos os lados para melhorar os resultados para os consumidores”. O descontentamento das instituições financeiras é tal que um processo judicial já foi protocolado com o objetivo de bloquear a implementação da nova regra. A ação foi apresentada pelo Bank Policy Institute, pela Kentucky Bankers Association e pelo Forcht Bank, de Kentucky, acusando o CFPB de ter extrapolado sua autoridade estatutária e alegando que a nova regra coloca em risco a privacidade dos consumidores, seus dados financeiros e a segurança das contas. Jaret Seiberg, analista de políticas de serviços financeiros do TD Cowen Washington Research Group, acredita que os bancos podem ter uma chance real de prevalecer em suas reivindicações, dado que a lei Dodd-Frank exige que os bancos forneçam dados financeiros apenas aos consumidores, mas não que forneçam dados a milhares de entidades comerciais com credenciais ou protocolos de segurança desconhecidos.
Perspectivas e o futuro da mudança no setor financeiro
Assim, enquanto a nova regra do CFPB busca empoderar os consumidores, permitindo fácil acesso e transferência de seus dados financeiros, o cenário legal e regulatório parece longe de estar resolvido. Os desafios legais enfrentados pela nova regulação podem atrasar sua implantação, e o debate em torno da proteção de dados e da responsabilidade das instituições bancárias continua em pauta. O que podemos perceber é que a batalha entre a inovação e a resistência à mudança está apenas começando. Embora os consumidores possam ficar esperançosos com as potencialidades desta nova regra, o futuro de sua implementação e eficácia depende de uma série de fatores que ainda estão em jogo. Uma coisa é certa: a dinâmica do setor financeiro está em transformação, e somente o tempo dirá como se desenrolarão essas mudanças tão esperadas.
