Nos últimos anos, a inflação elevada e as taxas de juros altas têm gerado desafios para os tomadores de crédito. Porém, mesmo em um cenário de custos de empréstimos altos, os empréstimos com garantia de imóvel, ou home equity loans, têm permanecido como uma alternativa viável para aqueles que estão dispostos a explorar o valor de sua propriedade. Isso ocorre porque esses empréstimos e linhas de crédito garantidos por imóvel (HELOCs) geralmente apresentam taxas de juros inferiores às de cartões de crédito e outras modalidades de empréstimos.
Por sorte, o ambiente de crédito também apresenta sinais de melhora. A inflação começou a ceder, e o Federal Reserve cortou as taxas de juros em 0,50% em setembro. Com as reuniões programadas para os dias 6 e 7 de novembro e outra prevista para dezembro, alguns economistas antecipam novas reduções nas taxas de juros, o que pode tornar o empréstimo mais acessível.
Contudo, apesar das perspectivas positivas, o futuro permanece incerto. As taxas de juros para diversos tipos de empréstimos, incluindo as taxas de empréstimos com garantia de imóvel, subiram em outubro. No dia 1º de novembro de 2024, as taxas médias para empréstimos com garantia de imóvel e HELOCs eram de 8,35% e 8,68%, respectivamente. Portanto, a pergunta que se impõe é: as condições em novembro poderão reduzir as taxas de empréstimos com garantia de imóvel e, em caso afirmativo, em que magnitude?
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Possibilidade de uma pequena queda nas taxas de juros dos empréstimos com garantia de imóvel
Se o Federal Reserve decidir reduzir a taxa de juros de juros como muitos esperam, pode ocasionar uma queda correspondente nas taxas de empréstimos com garantia de imóvel e HELOCs. O Ferramenta FedWatch do CME Group sugere uma probabilidade de 98% de que o banco fará uma redução na próxima reunião de novembro. Se isso ocorrer, tanto as taxas de HELOC para novos quanto para empréstimos existentes podem cair, uma vez que estas são variáveis e se ajustam mensalmente.
Em contraposição, as taxas dos empréstimos com garantia de imóvel podem não sofrer um impacto imediato, visto que geralmente são fixas e não se ajustam como as taxas de HELOC. Mason Whitehead, gerente de uma agência da Churchill Mortgage, ressalta: “Se o Federal Reserve reduzir a taxa em um quarto de ponto, você pode ver as taxas de HELOC caírem em um quarto também. No entanto, não se espera um corte adicional de 50 pontos base, e existe a possibilidade de não vermos um corte nenhum.” Jeremy Schachter, gerente de uma agência da Fairway Independent Mortgage Corporation, possui uma visão semelhante, mas aponta para dezembro como um possível momento decisivo.
Schachter menciona, “Não espero que o Federal Reserve faça reduções em sua reunião de 6 a 7 de novembro. No entanto, haverá uma última reunião em meados de dezembro, e, dependendo das novidades econômicas, a Fed pode decidir cortar as taxas então.”
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Tendência de taxas de empréstimos com garantia de imóvel deverá continuar estável
Se você está considerando usar seu patrimônio para obter recursos financeiros, pode encontrar taxas ligeiramente menores em novembro. Mas, lembre-se de que alguns especialistas acreditam que as taxas permanecerão estáveis ou sofrerão uma leve diminuição a curto prazo.
Schachter comenta: “Espero que as taxas de empréstimos com garantia de imóvel permaneçam as mesmas em novembro. O Federal Reserve fez uma redução significativa de 0,50% em setembro. Desde então, outros dados econômicos indicam que o mercado de trabalho continua sólido.” Schachter acredita que a direção das taxas para as opções de empréstimos com garantia de imóvel pode depender, em parte, do relatório de empregos de novembro do Escritório de Estatísticas do Trabalho dos EUA.
Ele ainda acrescenta: “Se a economia continuar aquecida, não espero que o Federal Reserve reduza as taxas em novembro.” Whitehead prevê um aumento no interesse por HELOCs e acredita que as taxas permanecerão estáveis ou sofrerão uma leve queda.
“As taxas de HELOC geralmente estão atreladas à taxa básica, portanto, são impactadas quando o Federal Reserve reduz ou eleva a taxa de juros. Acredito que essas taxas deverão permanecer inalteradas, mas se o Fed decidir baixar a taxa em novembro, poderemos observar uma pequena redução nas taxas de HELOC, o que pode não ser um grande motivo para comemorações, mas, ás vezes, qualquer pequena melhoria é bem-vinda,” finaliza Whitehead.
Considerações finais sobre as expectativas para as taxas de juros de novembro
Embora uma possível redução de 0,25% nas taxas em novembro possa gerar algumas economias, é importante lembrar que isso não está garantido e, dependendo da quantia a ser emprestada, as economias potenciais podem não ser significativas. Sem uma maneira de prever com 100% de certeza se as taxas subirão, cairão ou permanecerão constantes, o ideal é focar no que está ao seu alcance. Se você se sentir confortável com os pagamentos e o empréstimo se adequar aos seus objetivos financeiros, pode ser sensato seguir em frente.
Alex Beene, instrutor de educação financeira da Universidade do Tennessee em Martin, destaca: “Um empréstimo com garantia de imóvel não precisa ser uma decisão rápida, mas sim uma escolha que se encaixe nos seus objetivos financeiros de longo prazo. Se você estiver utilizando esporadicamente e para agregar valor à sua vida, seja para investimentos ou algo que você planeja vender a curto ou longo prazo, isso pode ser uma decisão inteligente. Contudo, se você não tiver um plano bem delineado, esse é um risco que não vale a pena correr.”
