Antes de decidir por um financiamento, muitos tomadores de crédito avaliam cuidadosamente as taxas de juros, que desempenham um papel crucial em sua escolha. Nos últimos anos, a realidade tem sido desafiadora, com as taxas subindo em diversas modalidades de crédito, desde hipotecas até cartões de crédito. Para se ter uma ideia, as taxas médias de juros de cartões de crédito alcançaram alarmantes 23% na semana passada, um recorde histórico. Em relação aos empréstimos pessoais, a situação também não é muito melhor, com taxas girando em torno de 13%, o que pode anular quaisquer vantagens percebidas por essa modalidade. Nesse contexto, os linhas de crédito com garantia de imóvel (HELOC) surgem como uma alternativa atraente para os proprietários atuais. Considerando que o proprietário médio possui mais de $300.000 em equity disponível e que as taxas de juros desse produto estão quase três vezes abaixo das taxas de cartões de crédito, essa pode ser a forma mais inteligente de se financiar grandes quantias de dinheiro atualmente.
No entanto, é fundamental que os proprietários avaliem suas possíveis prestações mensais antes de optar pelo uso de sua equity, pois a casa funciona como garantia nesses casos. A boa notícia é que as taxas de juros do HELOC estão relativamente baixas e a perspectiva é de que continuem caindo, uma vez que o Federal Reserve já iniciou cortes de juros nesta semana (sendo o primeiro corte em mais de quatro anos em setembro). Portanto, é importante que os tomadores de crédito entendam qual é a taxa de juros considerada boa para um HELOC enquanto as taxas continuam a cair.
A taxa média de juros do HELOC atualmente é de 8,68%. Se você conseguir uma taxa ligeiramente abaixo desse valor, pode considerá-la como “boa”. O mais encorajador é que essa taxa deve cair ainda mais, possivelmente nesta mesma semana. Embora o Fed não determine diretamente as taxas que os credores oferecem em produtos de crédito com garantia de imóvel, ele exerce uma influência significativa sobre elas. Assim, um corte de 25 pontos base na taxa dos fundos federais, quando o Fed finalizar sua próxima reunião em 7 de novembro, pode resultar em uma nova queda nas taxas do HELOC, mesmo que, ao que tudo indica, essa queda não ocorra na mesma proporção.
Entretanto, atrasar a abertura de um HELOC em espera por taxas mais baixas pode ser um erro. As taxas do HELOC são variáveis e estão sujeitas a mudanças mensais conforme o clima econômico evolui. Portanto, se você abrir um HELOC com uma taxa de 8,68% agora e, nas semanas seguintes, as taxas caírem, não se preocupe: a taxa do seu HELOC provavelmente também diminuirá ao final de dezembro. Além disso, pode haver novas reduções em janeiro e nos meses subsequentes, contanto que a tendência de baixa nas taxas continue.
Como garantir uma taxa de HELOC mais baixa agora mesmo
Embora não exista uma fórmula mágica para garantir uma taxa de juros do HELOC abaixo da média, seguir algumas práticas pode ajudar a maximizar suas chances. Para isso, comece a melhorar seu score de crédito: as ofertas das taxas mais baixas são frequentemente reservadas para aqueles que têm os melhores históricos de crédito. Portanto, se o seu crédito requer uma revisão, comece a melhorá-lo agora antes de fazer sua solicitação. Como as taxas estão em tendência de queda, você pode ter mais tempo para trabalhar nessa melhoria do que teria em anos recentes, quando as taxas eram continuamente elevadas.
Não se esqueça de pesquisar diferentes credores: assim como você não compraria a primeira casa que viu ou o primeiro carro que testou, não aceite a primeira oferta de taxa de HELOC que receber. Ao invés disso, pesquise diferentes credores para encontrar aquele que oferece a taxa mais baixa e as melhores condições. Considere obter cotações de pelo menos três credores diferentes antes de prosseguir.
Outra dica é monitorar datas chave: esta semana é um ótimo momento para abrir um HELOC após o Fed anunciar um novo corte nas taxas. Mas também é importante estar atento a outras datas futuras, como quando os próximos relatórios de desemprego ou inflação forem divulgados, pois isso pode desencadear novas quedas nas taxas. Esteja atento a esses momentos para potencialmente aproveitar uma taxa mais baixa.
Conclusão sobre o cenário das taxas de HELOC
Atualmente, uma taxa de juros “boa” para o HELOC é qualquer taxa inferior a 8,68%. Porém, essa é uma meta móvel, já que o Fed está em um ciclo de cortes de taxas e as taxas do HELOC tendem a responder a essa movimentação. Portanto, utilize este período para melhorar seu score de crédito, comece a pesquisa entre credores e monitore datas que possam proporcionar oportunidades de garantir uma taxa de HELOC ainda mais baixa. Com as taxas em queda e a natureza variável das taxas do HELOC permitindo ajustes, pode ser um ótimo momento para considerar o empréstimo por meio deste produto financeiro único.
