Viver com dívidas de cartão de crédito pode ser um fardo pesado, especialmente em um cenário econômico desafiador, onde a média das dívidas dos americanos gira em torno de R$ 8.000. Para agravar ainda mais a situação, a taxa média de juros dos cartões de crédito ultrapassa 23%. Com esse custo, os encargos de juros podem se acumular rapidamente, fazendo com que o saldo da sua dívida cresça a cada mês. Em algum momento, essa conta pode se tornar insustentável, levando a dificuldades em fazer os pagamentos mensais.
Quando uma dívida é considerada irrecuperável e acaba sendo cobrada como inadimplente, ela pode ser vendida a um agente de cobrança. Isso pode gerar uma situação financeira ainda mais complexa. Todos os anos, milhões de pessoas nos EUA enfrentam a realidade das cobranças de cartões de crédito, um processo onde empresas de cartões de crédito determinam que uma dívida é improvável de ser recuperada e optam por escrevê-la como uma perda em seus livros contábeis. Contudo, essa atitude não apaga a dívida; ao contrário, marca o início de uma nova fase no processo de cobrança.
Se sua dívida foi vendida a um cobrador, é essencial estar informado sobre o que esperar para tomar as melhores decisões a seguir. Neste artigo, abordaremos as principais implicações e opções ao ter suas dívidas de cartão de crédito geridas por uma agência de cobrança.
Como funciona a venda de dívidas de cartões de crédito
Normalmente, as dívidas de cartões de crédito são consideradas como perdas após um período de seis meses sem pagamentos. Nesse estágio, o credor original pode vender a dívida a uma agência de cobrança terceirizada por uma fração do valor original. O objetivo é recuperar parcialmente o que foi devido, possibilitando que o cobrador busque o valor total, incluindo quaisquer taxas e juros permitidos pela lei.
É crucial entender que mesmo quando a dívida é vendida, isso não a elimina. A responsabilidade pela cobrança da dívida apenas é transferida para outra entidade. Os cobradores frequentemente adquirem dívidas inadimplentes por valores bem abaixo do que se deve, pagando, em algumas situações, entre R$ 0,04 e R$ 0,08 por cada R$ 1,00 da dívida. Assim, eles têm um incentivo significativo para recuperar qualquer quantia que você pague durante o processo de cobrança.
Com a transferência da dívida, os cobradores podem entrar em contato diretamente com você para discutir a devolução do montante devido. Esses primeiros contatos geralmente ocorrem através de chamadas telefônicas, cartas e, em alguns casos, e-mails ou mensagens de texto. Contudo, a Lei de Práticas de Cobrança Justas de Dívidas (FDCPA) estabelece restrições legais sobre quando e como os cobradores podem se comunicar com você. Além disso, você tem o direito de solicitar a verificação da dívida, o que significa que o cobrador deve comprovar que a dívida realmente existe e que ele está autorizado a cobrá-la.
Impactos nas finanças pessoais
A situação de ter uma dívida classificada como inadimplente e vendida a um cobrador pode impactar severamente sua pontuação de crédito. Cobranças estão entre os itens negativos registrados em seu relatório de crédito, persistindo por até sete anos a partir da data da primeira falta de pagamento. Além disso, a cobrança pode ser registrada novamente pelo agente de cobrança, resultando em outro impacto negativo em sua pontuação. Esses efeitos cumulativos dificultam a melhora da sua pontuação de crédito, a obtenção de novas linhas de crédito ou a aprovação para empréstimos. No entanto, resolver a dívida pode iniciar o processo de recuperação do seu crédito.
Opções disponíveis para gerenciar dívidas de cartão de crédito
Ao ter sua dívida adquirida por um cobrador, várias opções podem estar disponíveis. Uma alternativa é quitar a dívida integralmente. Embora isso não remova automaticamente a marca da inadimplência de seu relatório de crédito, atualizar o status da dívida para “paga” pode melhorar levemente sua pontuação e tornar futuros credores mais propensos a considerar suas solicitações de crédito. Outra alternativa é negociar um acordo de dívida, onde você concorda em pagar um montante reduzido do total devido. Dado que os cobradores frequentemente adquirem contas inadimplentes por valores muito baixos, eles podem estar dispostos a aceitar um pagamento inferior ao total da dívida. Se você optar por esta solução, é fundamental obter os termos por escrito, assegurando-se de que o cobrador reportará a dívida como “settled” ou “paga conforme acordado” aos bureaux de crédito.
Caso acredite que a dívida é imprecisa, esperar reconhecimento do cobrador ou contestar o valor cobrado, você tem o direito de contestar a dívida. É possível solicitar a validação do valor, obrigando o cobrador a mostrar que você realmente deve e que ele possui o direito legal de cobrar. Se não puder fornecer a documentação apropriada, você pode contestar a entrada com os bureaux de crédito, o que pode resultar na remoção da dívida de seu relatório.
Considerações finais sobre a venda de dívidas de cartões de crédito
Enfrentar o desafio de ter uma dívida de cartão de crédito vendida a um cobrador pode ser assustador, entretanto, compreender o processo e suas alternativas pode capacitá-lo a traçar um plano que minimize os danos ao seu crédito e ajude a resolver a dívida em condições mais favoráveis. Se optar por pagar, negociar ou contestar a dívida, agir com conhecimento pode ser o primeiro passo em direção à recuperação financeira.
