No início de setembro, quando o Federal Reserve anunciou uma redução maior do que o esperado em sua taxa de fundos federais, muitos acreditavam que um alívio financeiro estava a caminho. Durante um breve período, essa expectativa pareceu plausível, especialmente quando as taxas de hipoteca despencaram, atingindo os níveis mais baixos em mais de dois anos. No entanto, embora novos cortes nas taxas fossem esperados nas reuniões subsequentes do banco central, a realidade se apresentou de forma diferente para muitos tomadores de empréstimos. Com a ausência de um encontro em outubro e em meio a uma série de fatores complexos como desemprego e inflação, as taxas de juros subiram novamente, alcançando patamares até mais altos do que antes do início do ciclo de cortes de taxas. Esse cenário deixou muitos mutuários ansiosos por acessar a equidade de suas casas através de um refinanciamento convencional ou um refinanciamento com saque de dinheiro, mas com alternativas limitadas disponíveis.
Apesar dessa situação desafiadora, ainda há opções viáveis para liberar dinheiro da sua casa, mesmo com as taxas de refinanciamento em alta novamente. Existem duas abordagens práticas que permitem aos proprietários aproveitar a equidade acumulada sem precisar trocar suas taxas de hipoteca atuais.
Como acessar a equidade da sua casa em meio a altas taxas de refinanciamento
Refinanciar sua casa, seja por meio de um método tradicional ou através de um refinanciamento com saque de dinheiro, geralmente exigiria que você trocasse sua atual taxa de hipoteca, provavelmente baixa, por uma média de 6,73% para um refinanciamento de 30 anos. Contudo, existem duas maneiras eficazes de acessar a condição financeira desejada, sem abrir mão dessa taxa de hipoteca vantajosa.
Empréstimos com garantia de imóvel
Os empréstimos com garantia de imóvel funcionam como um saque único da sua equidade acumulada, ou seja, a diferença entre o que você deve ao seu credor e o valor atual do seu imóvel. Atualmente, a maioria dos proprietários possui uma significativa quantidade de equidade disponível para ser utilizada. Com a quantidade média de equidade perto de R$ 330.000, muitos podem pegar emprestado quantias substanciais sem a necessidade de sacrificar a taxa de hipoteca existente. Além disso, se empregarem esse empréstimo em projetos elegíveis, podem ter a possibilidade de deduzir os juros na declaração do imposto de renda, assegurando um benefício fiscal que muitos podem acreditar ser aplicável apenas a deduções de juros de hipoteca.
Linhas de crédito com garantia de imóvel (HELOCs)
Se você prefere a flexibilidade de uma linha de crédito rotativa similar aos cartões de crédito, uma HELOC pode ser a solução ideal. Essa modalidade permite que você mantenha sua taxa de juros atual e ainda obtém benéficos fiscais sobre os juros pagos na linha de crédito. Mais uma vantagem: você pagará juros somente sobre o valor utilizado, não sobre o total pré-aprovado. Por exemplo, se você for aprovado para um HELOC de R$ 20.000, mas usar apenas R$ 5.000, sua responsabilidade é apenas sobre esse último montante, que pode, novamente, ser deduzido no imposto, dependendo do uso. Diferentemente dos empréstimos garantidos, que exigem pagamento de juros sobre o total, a HELOC permite um manejo financeiro mais inteligente e flexível.
Considerações Finais sobre Acesso à Equidade
Proprietários que almejam refinanciar nesta estação do outono podem precisar se adaptar a novas estratégias, mas ainda contam com maneiras viáveis de acessar a equidade das suas casas, mesmo com as taxas de refinanciamento elevadas. Os empréstimos com garantia de imóvel e as HELOCs representam alternativas eficazes para se beneficiar financeiramente. No entanto, é fundamental lembrar que, ao optar por essas abordagens, o imóvel fica como garantia, tornando crucial retirar apenas uma quantia de equidade que seja fácil de reembolsar, evitando assim possíveis riscos à propriedade no futuro.
