Receber uma ligação de um cobrador de dívidas pode ser uma experiência que gera bastante estresse. Afinal, se a sua dívida está em cobrança, é natural ficar preocupado com o impacto potencial que essa situação pode ter sobre suas finanças, a possibilidade de uma ação legal por parte do cobrador e como lidar de forma eficaz com essa comunicação. Essa preocupação é legítima, especialmente considerando que a maneira como você lida com o primeiro contato de um cobrador pode afetar significativamente seu futuro financeiro.
O seu primeiro passo após ser contatado por um cobrador é essencial para definir o tom de todo o processo de resolução da dívida. Agir de forma impulsiva—como reconhecer imediatamente a dívida ou fazer promessas de pagamento, por exemplo—pode complicar ainda mais sua situação ou até mesmo reiniciar o prazo de prescrição de dívidas antigas. Por outro lado, compreender seus direitos quando sua dívida de cartão de crédito está em cobrança e tomar as ações apropriadas pode ajudá-lo a manter o controle da situação e trabalhar em direção a uma resolução que atenda às suas circunstâncias.
Assim, milhões de americanos enfrentam situações semelhantes com cobradores de dívidas a cada ano, e existem protocolos estabelecidos para ajudá-los a navegar por esses desafios. Mas como exatamente você deve lidar quando um cobrador entra em contato sobre dívidas de cartões de crédito antigos?
O que deve ser feito ao ser contatado por um cobrador de dívidas de cartão de crédito?
Quando encarado com o contato de um cobrador sobre sua dívida de cartão de crédito, é fundamental seguir alguns passos prudentes:
Mantenha a calma e colete informações importantes
A primeira coisa a fazer quando um cobrador entrar em contato é manter a calma. Respire fundo e prepare-se para coletar o máximo de informações possível durante a conversa. Geralmente, os cobradores são obrigados por lei a fornecer detalhes específicos sobre a dívida, como o nome do credor original, o valor devido e outras informações relevantes, que você precisará para determiná-los como seguir em frente. Assim que a conversa começar, anotando o nome do cobrador, a empresa que representam e seus dados de contato, você estará um passo mais perto de gerenciar a situação. Além disso, você tem o direito de solicitar um aviso de validação por escrito, que confirmará o valor da dívida, o credor original e seus direitos no processo de cobrança. A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) exige que os cobradores forneçam esse aviso dentro de cinco dias após o primeiro contato.
Confirme a dívida e verifique sua precisão
Depois de receber o aviso de validação, é importante verificar a precisão da dívida. Erros podem ocorrer, e dívidas podem ser vendidas várias vezes, levando a possíveis discrepâncias na informação. Por isso, revise atentamente as informações para confirmar se a dívida é realmente sua e se o valor está correto. Se houver um erro, você tem o direito de contestar a dívida por escrito dentro de 30 dias após receber o aviso de validação. O cobrador de dívidas deve interromper os esforços de cobrança até que a disputa seja resolvida ou a dívida seja verificada como precisa.
Compreenda seus direitos (e o que esperar)
Os cobradores de dívidas devem seguir diretrizes rigorosas estabelecidas pela FDCPA. Eles não podem assediar, ameaçar ou enganar você. Familiarizar-se com seus direitos é essencial para que você se sinta fortalecido em suas interações com o cobrador. Por exemplo, os cobradores não podem:
Elabore um plano de ação
Após entender seus direitos, inicie o processo de elaboração de um plano de ação avaliando sua situação financeira, incluindo sua renda, despesas e quaisquer outras dívidas. Isso ajudará você a determinar quanto pode realisticamente pagar a cada mês. A partir daí, você poderá considerar as opções disponíveis, como pagar a dívida integralmente, negociar um valor reduzido ou explorar outras opções de alívio da dívida.
Quais opções de alívio da dívida devo considerar?
Se optar por buscar alívio da dívida, aqui estão algumas possibilidades que você pode querer considerar:
Consolidação de dívida: A consolidação permite combinar várias dívidas em um único empréstimo, geralmente com uma taxa de juros mais baixa. Isso pode resultar em um pagamento mensal menor e facilitar o acompanhamento de suas obrigações financeiras.
Negociação de dívida: Outra alternativa é negociar com o cobrador para liquidar a dívida por menos do que o valor integral, o que é conhecido como perdão de dívida. Algumas pessoas escolhem trabalhar com empresas de alívio de dívidas que negociam em seu nome, enquanto outras optam por negociar diretamente.
Aconselhamento de crédito: Muitas agências de aconselhamento de crédito oferecem planos de gerenciamento de dívida, acordos nos quais a agência negocia com seus credores para reduzir taxas de juros e encargos. Essa pode ser uma opção útil se você precisar de ajuda estruturada, mas não se qualificar para a consolidação ou para a negociação de dívida.
Considerações finais
Enfrentar um cobrador de dívidas de cartão de crédito pode ser intimidador, mas com a abordagem correta, você pode transformar essa situação em uma oportunidade para recuperar o controle sobre suas finanças. Comece reunindo informações, verificando a dívida e entendendo seus direitos. Em seguida, crie um plano e explore opções de alívio da dívida, como consolidação, negociação ou aconselhamento, a fim de encontrar uma solução que se alinhe com suas metas financeiras. Ser proativo e informado pode fazer toda a diferença na gestão de suas dívidas e na construção de um futuro financeiro mais forte.
