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Os cartões de crédito oferecem uma maneira conveniente de gerenciar despesas, mas também implicam uma responsabilidade considerável de reembolsar os fundos emprestados dentro do prazo estipulado. Quando uma conta de cartão de crédito fica inadimplente, pode resultar em taxas de atraso, taxas de juros punitivas e pontuações de crédito danificadas. Em certos casos, a falta de pagamento pode levar a consequências ainda mais graves, como ser processado por sua dívida não paga. Embora um processo por dívida de cartão de crédito pareça uma medida extrema, essa possibilidade se torna real se as dívidas não forem tratadas adequadamente.
A boa notícia é que os credores não movem processos com leviandade — normalmente, eles tentam trabalhar com o devedor antes de chegar a esse ponto. Contudo, quando essas tentativas falham e uma conta de cartão de crédito permanece em inadimplência, um processo pode se tornar uma opção disponível para os credores. Compreender quando esta ação é provavelmente ocorrer pode ajudá-lo a tomar medidas proativas para evitar tal cenário.
Então, quando exatamente uma empresa de cartão de crédito pode processá-lo por falta de pagamento? E quais são as formas de resolver dívidas de cartão de crédito sem enfrentar um processo? A seguir, explicaremos o que você precisa saber sobre quando uma empresa de cartão de crédito pode tomar uma ação legal a respeito de dívidas não pagas, além das estratégias que você pode utilizar para gerenciar e reduzir eficazmente seu fardo de dívidas.
Quando uma empresa de cartão de crédito pode processá-lo por falta de pagamento?
Em geral, uma empresa de cartão de crédito pode processá-lo por falta de pagamento uma vez que sua conta se torne severamente inadimplente, tipicamente após 90 a 180 dias de pagamentos perdidos. No momento em que você deixa de efetuar um pagamento, a empresa o notificará, e sua conta começará a acumular taxas de atraso e possivelmente uma taxa de juros penal mais alta. À medida que os pagamentos perdidos se acumulam, os esforços de cobrança do credor se intensificam, envolvendo telefonemas, cartas e, possivelmente, propostas para estabelecer um plano de pagamento.
Se você não conseguir efetuar um pagamento durante este período inicial, a conta provavelmente será “cancelada” ou considerada uma perda pela empresa de cartão de crédito após 180 dias de inadimplência. Nesta fase, é comum que a empresa de cartão de crédito venda a dívida a uma agência de cobrança por uma taxa reduzida — normalmente, uma fração do total. A partir desse ponto, a agência de cobrança geralmente se torna a nova responsável pela sua dívida.
Uma vez que uma agência de cobrança assume sua conta, ela tem o direito de buscar a dívida em seu próprio nome. As agências de cobrança podem contatá-lo por meio de ligações, cartas ou outras formas de comunicação para coletar o saldo. No entanto, se a dívida permanecer não paga mesmo após os esforços de cobrança, a agência de cobrança pode entrar com um processo judicial. A decisão de processar baseia-se em vários fatores, incluindo o valor devido, as políticas da agência de cobrança e se ela acredita que a ação legal resultará em pagamento.
Receber uma notificação de processo normalmente serve como o último aviso de que sua dívida atingiu um estágio crítico. Caso o tribunal decida a favor da empresa de cartão de crédito ou da agência de cobrança, ela pode obter um julgamento que permite métodos como retenção de salários ou alienação de propriedades para recuperar o valor devido. Vale lembrar que cada estado possui um prazo de prescrição para dívidas, que geralmente varia entre três e dez anos. Após esse prazo, o credor pode não ter mais a capacidade de processar, embora ainda possa tentar cobrar por meio de meios não legais.
Como evitar um processo por dívida de cartão de crédito não paga
Se você está enfrentando dificuldades financeiras em relação a dívidas de cartão de crédito, existem estratégias disponíveis para evitar um processo, incluindo:
Entre em contato com sua empresa de cartão de crédito
Quando a dificuldade financeira torna difícil efetuar pagamentos, uma opção é entrar em contato com sua empresa de cartão de crédito, pois ela pode ter programas de dificuldade ou planos de pagamento alternativos que podem ajudar. Esses programas podem reduzir taxas de juros, isentar taxas de atraso ou estender prazos de pagamento temporariamente, e abordar o problema logo no início pode prevenir que a conta escale para cobrança ou ação legal.
Utilize a alívio de dívidas para lidar com o que você deve
As seguintes estratégias de alívio de dívidas também podem valer a pena considerar para evitar um processo por dívidas de cartões de crédito não pagas:
– Gestão de dívidas: Com um plano de gestão de dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito negocia com seus credores para criar um único pagamento mensal acessível, frequentemente com taxa de juros e taxas reduzidas.
– Rateio de dívidas: O rateio de dívidas, também conhecido como perdão de dívida, visa negociar um pagamento único que seja inferior ao total devido, reduzindo assim sua obrigação de dívida.
– Empréstimos para consolidação de dívidas: Um empréstimo para consolidação de dívidas por meio de um banco ou credor tradicional também pode ser uma opção. Este tipo de empréstimo combina múltiplos saldos de cartão de crédito em um único empréstimo, idealmente com uma taxa de juros menor, tornando os pagamentos mensais mais manejáveis.
– Programas de consolidação de dívidas: Ao se inscrever em um programa de consolidação de dívidas, você trabalha com uma empresa de alívio de dívidas para garantir um empréstimo de consolidação de dívidas por meio de um credor de terceiros, permitindo que você faça um único pagamento mensal a uma taxa mais baixa.
A linha de fundo
Enfrentar um processo por dívidas não pagas de cartão de crédito pode ser intimidador, mas entender quando a ação legal é provável de acontecer pode ajudá-lo a tomar controle da sua situação financeira antes que ela chegue a esse ponto. A intervenção precoce, como contatar seu credor ou buscar alívio de dívidas, pode evitar a escalada de sua dívida e ajudá-lo a gerenciar o pagamento de forma que atenda às suas necessidades financeiras. Afinal, tomar o tempo necessário para lidar com dívidas de cartão de crédito não pagas agora pode aliviar o estresse e proteger seu futuro financeiro.
