Os certificados de depósito (CDs) sempre foram uma ferramenta preferida de poupança para quem busca segurança e previsibilidade em seus investimentos. Nos últimos anos, esses contas que rendem juros se tornaram ainda mais populares, especialmente com o ambiente de taxas altas que ofereceu aos poupadores uma oportunidade tentadora de ganhar juros significativos sobre o dinheiro depositado. No entanto, o cenário econômico está mudando, uma vez que a inflação está desacelerando e o Federal Reserve cortou sua taxa básica duas vezes em resposta, resultando em uma queda nas taxas de CDs.
Embora essa tendência de queda seja evidente, os CDs ainda oferecem retornos atraentes em comparação às médias históricas, especialmente quando se observa as taxas próximas de zero que caracterizaram grande parte da última década. Para dar uma ideia, ainda é possível encontrar taxas de CDs acima de 4% atualmente, enquanto que os poupadores tinham dificuldade em encontrar taxas de CDs superiores a 1% até 2021, o que torna as taxas atuais bastante atraentes, mesmo após as quedas recentes. Quando se considera outros benefícios de investir em um CD, como garantir uma taxa fixa e bloqueada durante todo o período, vale a pena considerar a inclusão dos CDs em sua estratégia de investimento mais ampla.
No entanto, esse ambiente de taxas em evolução apresenta tanto desafios quanto oportunidades para os poupadores estratégicos, levando a alguma hesitação para aqueles que pensam em bloquear seus fundos em uma dessas contas. Embora o instinto natural possa ser se afastar dos CDs com a queda das taxas, é importante entender o quão drasticamente as taxas de CDs realmente caíram neste ano, assim como os benefícios duradouros desses instrumentos financeiros.
Veja quanto mais você poderia estar ganhando com um CD agora.
A queda das taxas de CDs em 2024
Para ilustrar as mudanças nas taxas de CDs que ocorreram até agora em 2024, vamos comparar as taxas médias de CDs em 2 de janeiro com as de hoje (segundo dados da Bankrate).
Taxas de CDs de 6 meses
Média da taxa de CD de 6 meses em 2 de janeiro: 5,50%
Média da taxa de CD de 6 meses hoje: 4,85%
Queda total em percentual: 11,81%
Taxas de CDs de 1 ano
Média da taxa de CD de 1 ano em 2 de janeiro: 5,66%
Média da taxa de CD de 1 ano hoje: 4,50%
Queda total em percentual: 20,49%
Taxas de CDs de 3 anos
Média da taxa de CD de 3 anos em 2 de janeiro: 4,75%
Média da taxa de CD de 3 anos hoje: 4,20%
Queda total em percentual: 11,57%
Taxas de CDs de 5 anos
Média da taxa de CD de 5 anos em 2 de janeiro: 4,60%
Média da taxa de CD de 5 anos hoje: 4,35%
Queda total em percentual: 5,43%
Conforme ilustrado acima, a queda nas taxas de CDs variou conforme o prazo, com os CDs de 1 ano apresentando a maior queda. Essas mudanças podem ser atribuídas principalmente aos ajustes econômicos mais amplos, como a reação do mercado às políticas de taxas de juros do Federal Reserve. Taxas mais baixas frequentemente indicam um mercado cauteloso, sinalizando que o crescimento econômico pode estar desacelerando ou que as pressões inflacionárias estão diminuindo, fatores que os bancos consideram ao definir as taxas de CDs. Mesmo com esses ajustes, os CDs oferecem alguns dos rendimentos mais atraentes para contas de poupança seguras.
Abra um CD e garanta as melhores taxas de hoje.
Por que você ainda deve abrir um CD agora
Os CDs ainda são uma excelente opção para investidores conservadores ou qualquer pessoa que busca garantir um retorno estável sem exposição ao mercado, mesmo nas taxas mais baixas atuais. Eis os motivos:
Retornos garantidos e segurança: Os CDs oferecem um retorno fixo e garantido sobre o investimento, independentemente das flutuações do mercado ou cortes futuros nas taxas. Essa estabilidade é particularmente atrativa durante tempos econômicos incertos, quando outros investimentos podem apresentar mais volatilidade. Para muitos, essa tranquilidade torna um CD valioso, especialmente ao economizar para metas de curto a médio prazo.
Rendimentos superiores em comparação a contas de poupança: Mesmo com a queda das taxas este ano, as taxas de CDs ainda são superiores às da maioria das contas de poupança padrão ou contas do mercado monetário. Por exemplo, um CD de 1 ano hoje oferece uma taxa média de 4,50%, enquanto a taxa média da conta de poupança é atualmente de apenas 0,45%. Essa diferença pode tornar os CDs uma escolha melhor para fundos que você não planeja acessar durante o período, permitindo que seu dinheiro cresça a uma taxa mais alta.
Previsibilidade para planejamento financeiro: Com os CDs, você sabe exatamente qual será seu retorno ao final do prazo. Essa previsibilidade ajuda no orçamento e planejamento financeiro, tornando os CDs ideais para fundos destinados a savings de emergência, futuros pagamentos antecipados ou grandes despesas antecipadas.
Benefícios fiscais potenciais em prazos mais longos: Os potenciais benefícios fiscais podem ajudar a melhorar os retornos gerais em CDs de longo prazo. Embora os CDs estejam sujeitos à tributação de renda, contas com vantagens fiscais, como as IRAs, permitem que os CDs cresçam livre de impostos até o momento da retirada. Essa opção pode ser particularmente atraente para poupadores de longo prazo, pois permite que os retornos se acumulem de forma mais eficiente, compensando efetivamente algumas das recentes quedas nas taxas.
A conclusão
Ainda que este ano tenha mostrado uma queda nas taxas de CDs por todos os prazos, a proposta de valor dos CDs permanece forte, especialmente para aqueles que priorizam segurança, retornos fixos e facilidade de planejamento financeiro. Mesmo com as reduções nas taxas, os CDs podem oferecer rendimentos superiores às contas de poupança normais e a segurança de saber que seu investimento está garantido pelo FDIC até o limite padrão. Conforme o cenário econômico continua a evoluir, vale a pena considerar o potencial para futuras mudanças nas taxas, mas garantir um CD hoje ainda pode proporcionar benefícios para poupadores que buscam retornos confiáveis e estáveis sobre seu capital.
