Nos últimos anos, quem buscava acessar o valor patrimonial de sua residência provavelmente hesitou em optar por linhas de crédito com garantia de imóvel, conhecidas como HELOCs. Essa cautela é justificada, pois esses tipos de crédito apresentam taxas de juros variáveis, que podem flutuar a cada mês. Essa dinâmica pode ser vantajosa quando as taxas de juros estão baixas, mas apresenta um desafio significativo quando elas estão em alta, como ocorreu em grande parte de 2022 e 2023.
Contudo, a situação tem se modificado à medida que fatores econômicos melhoraram, e a inflação mostrou sinais de desaceleração. O Federal Reserve dos EUA anunciou seu primeiro corte nas taxas de juros em mais de quatro anos em setembro, com uma redução inesperada de 50 pontos base. Posteriormente, em novembro, o banco central fez um novo corte, desta vez de 25 pontos base. As expectativas são de que cortes adicionais sejam implementados em dezembro, dependendo da reação do mercado às recentes taxas de inflação.
Com esse novo contexto econômico, volta a ser vantajoso considerar o acesso ao capital através de um HELOC. Atualmente, o valor médio da equidade em casa nos Estados Unidos gira em torno de $330.000, permitindo que uma linha de crédito de $10.000 seja uma boa opção para cobrir despesas significativas sem comprometer todo o patrimônio disponível. Antes de seguir em frente, é crucial calcular os custos mensais potenciais para garantir que o financiamento seja viável dentro do seu orçamento.
Calcular os custos mensais de um HELOC de $10.000 é essencial para planejar a segurança financeira
Para determinar quanto custará mensalmente um HELOC de $10.000, existem dois fatores principais a serem considerados. Primeiramente, nem todos os credores oferecem linhas de crédito tão baixas, pois este valor pode ser considerado o mínimo de um HELOC, segundo informações do setor financeiro. Portanto, é recomendável que os consumidores pesquisem para encontrar instituições que forneçam essa quantia.
Em segundo lugar, a natureza variável das taxas de HELOCs dificulta a previsão a longo prazo, especialmente durante os períodos de reembolso de 10 ou 15 anos. Assim, é importante estar ciente das oscilações que podem ocorrer e se preparar para diferentes cenários financeiros.
Considerando essas premissas, os custos mensais de um HELOC de $10.000 podem ser estimados da seguinte maneira, partindo da suposição de que a taxa de juro se mantiver constante:
HELOC de 10 anos a 8,70%: $125,06 por mês
HELOC de 15 anos a 8,70%: $99,65 por mês
Contudo, vale notar que as taxas de HELOC não se movem exatamente na mesma proporção que o fundo federal, mas, mesmo assim, os tomadores de empréstimo podem calcular seus pagamentos futuros caso as taxas de HELOC diminuam em 25 pontos base. Nessa hipótese, os custos mensais seriam:
HELOC de 10 anos a 8,45%: $123,72 por mês
HELOC de 15 anos a 8,45%: $98,18 por mês
Se considerarmos um cenário onde as taxas aumentam em 25 pontos base, os pagamentos mensais ficariam da seguinte forma:
HELOC de 10 anos a 8,95%: $126,41 por mês
HELOC de 15 anos a 8,95%: $101,13 por mês
Esses dados demonstram que um HELOC de $10.000 se apresenta como uma opção relativamente acessível atualmente e pode possivelmente se tornar ainda mais barata em um futuro próximo. Mesmo se as taxas subirem ligeiramente nos meses vindouros, os pagamentos mensais relacionados a essa quantia continuarão a ser viáveis. Assim, se você precisa de financiamento e deseja utilizar a equidade de sua casa, pode ser uma boa estratégia solicitar um HELOC agora em vez de adiar essa decisão.
Considerações finais sobre a contratação de um HELOC e a segurança do seu patrimônio
Um HELOC de $10.000 resulta em pagamentos mensais que variam entre $100 e $125 no presente momento. Entretanto, é importante estar ciente de que esses valores têm o potencial de aumentar ou diminuir a cada mês, o que exige que os tomadores estejam prontos para essa realidade. É fundamental garantir que se pode arcar com esses pagamentos, considerando uma gama de taxas de juros realistas. Afinal, sua casa é a garantia desse empréstimo, e perdê-la deve estar fora de cogitação. Portanto, planeje-se cuidadosamente antes de tomar qualquer decisão financeira relacionada a um HELOC.
