Nos últimos anos, os preços das casas dispararam, proporcionando aos proprietários um ativo valioso: o capital imobiliário. Atualmente, o proprietário americano médio possui quase US$ 300.000 em capital imobiliário, que pode ser acessado por meio de empréstimos e linhas de crédito para grandes despesas ou consolidação de dívidas.
Com as festas de fim de ano se aproximando e as taxas de juros dos cartões de crédito perto de 24%, muitos proprietários estão analisando seu valor imobiliário como uma solução para quitar dívidas. Empréstimos de capital imobiliário e linhas de crédito com garantia de imóvel (HELOCs) estão oferecendo taxas atraentes na faixa de 8%. No entanto, especialistas financeiros alertam que essa estratégia pode não ser a melhor escolha para todos. Neste artigo, discutiremos o que você deve saber sobre o uso do capital imobiliário para consolidar dívidas com juros altos neste momento.
“Uma das maiores vantagens de [ser proprietário] é o acesso a mais ferramentas, incluindo empréstimos e linhas de crédito com garantia para gerenciar o bem-estar financeiro”, afirma uma especialista no assunto. “Quando feito de forma responsável, consolidar dívidas antes das festas pode gerar um alívio importante.”
No entanto, a longo prazo, isso só funciona se a raiz do problema tiver sido tratada. Segundo um especialista da Associação de Educação e Planejamento em Aconselhamento Financeiro, muitos proprietários acabam caindo novamente em dívidas dentro de um ano porque não mudaram seus hábitos de consumo, e, agora, sua casa está em jogo.
Tendo isso em mente, vamos explorar quando é apropriado usar seu capital imobiliário para a consolidação de dívidas — e quando pode ser mais vantajoso considerar outras opções.
Talvez seja sábio pensar em quitar dívidas com seu capital imobiliário se você já melhorou seus hábitos de gasto. Ao fazer isso, “[você] pode diminuir seu custo total de empréstimo”, destaca a especialista. Converter dívidas de cartão de crédito com altas taxas em um empréstimo ou HELOC com taxas mais baixas pode resultar em pagamentos mensais consideravelmente menores. Desde que você consiga efetuar os pagamentos em dia e lidar com as despesas de final de ano, essa pode ser uma estratégia vantajosa.
Começar o novo ano sem dívidas pode ser um grande impulso financeiro e psicológico, aponta outro especialista. O sucesso com empréstimos de capital imobiliário começa com uma análise cuidadosa das suas finanças pessoais. A recomendação é acompanhar todos os seus gastos por pelo menos um mês e elaborar um orçamento detalhado antes de optar por essa solução. Isso ajudará a garantir que você consiga lidar com a nova estrutura de pagamento e evitar retornar aos velhos hábitos de dívidas.
Entretanto, não é aconselhável utilizar seu capital imobiliário se você está planejando recorrer novamente ao cartão de crédito para compras de presentes. Apenas mover as dívidas não resolve os hábitos de gastos inadequados e pode colocar sua casa em risco. Outro ponto a ser considerado é o tempo que leva para acessar esse capital. Muitas vezes, os proprietários enfrentam longos períodos de espera pela aprovação, enquanto as contas continuam a se acumular. Nesse caso, pode não ser realista pagar as dívidas desta maneira antes das festas de fim de ano.
Se decidir que não é a melhor opção usar seu capital imobiliário, existem outras maneiras de gerenciar dívidas com juros altos. Algumas sugestões incluem o método da bola de neve de dívidas, que consiste em organizar suas dívidas do menor para o maior valor, ignorando as taxas de juros. Você deve fazer o pagamento mínimo em todas, exceto na menor, e, se sobrar algum recurso após pagar o mínimo, aplique-o na menor dívida até que esteja quitada. Essa abordagem gera impulso na medida em que você elimina cada dívida.
Outra alternativa é utilizar cartões de transferência de saldo. Se você tem um bom histórico de crédito, considere um cartão com taxa de juros zero ou muito baixa, mas esteja ciente de que deverá pagar o saldo transferido durante o período promocional, que geralmente varia entre seis a 20 meses, caso contrário, as taxas podem aumentar drasticamente.
Se os desafios financeiros forem excessivos, buscar o auxílio de um consultor financeiro pode ser uma opção inteligente, especialmente para elaborar um plano de pagamento de dívidas personalizado. É fundamental garantir que você se sinta confortável com os termos do seu novo empréstimo e tenha confiança em sua capacidade de pagamento. A próxima etapa envolve acompanhar seus gastos mensais e escolher um consultor financeiro que possa ajudá-lo a revisar suas opções de consolidação.
Por fim, é importante reforçar que o imóvel serve como garantia para o empréstimo ou o HELOC. “É por isso que as taxas costumam ser mais favoráveis do que as dívidas não garantidas”, salienta a especialista. Portanto, não tome decisões que possam comprometer seu lar, e assegure-se de que suas escolhas estão alinhadas com o seu objetivo de alcançar um bem-estar financeiro a longo prazo, em vez de buscar alívio temporário.
