Com a dívida de cartão de crédito alcançando níveis alarmantes em todo o país e as taxas de juros disparando, muitos brasileiros se encontram lutando para quitar suas dívidas. Não é necessário ter um saldo elevado para se ver em apuros financeiros, especialmente se sua taxa de juros do cartão de crédito estiver em 23% ou mais, uma vez que os encargos de juros se acumulam rapidamente nessa taxa. Consequentemente, muitos usuários de cartões buscam alívio, considerando os programas de perdão de dívidas de cartão de crédito como uma opção viável.
Esses programas, geralmente oferecidos por empresas de alívio de dívidas, podem ajudar os mutuários a negociar com os credores para que as dívidas sejam reduzidas — em alguns casos, até em até 50%. No entanto, o caminho para o perdão de dívidas é repleto de armadilhas que podem deixar você em uma posição financeira ainda pior do que antes. Embora a promessa de reduzir seu fardo de dívidas seja tentadora, tomar as atitudes erradas durante esse processo pode expor você a ações legais dos credores ou até mesmo gerar complicações fiscais.
Antes de buscar o perdão da dívida de cartão de crédito, é fundamental entender os erros comuns que podem arruinar sua jornada de alívio da dívida e potencialmente custar-lhe milhares de reais. Caso contrário, essa abordagem pode acabar custando muito mais do que você esperava.
erros a evitar ao buscar o perdão de dívidas de cartão de crédito
A seguir, estão três erros críticos a serem evitados ao buscar o perdão das dívidas de cartão de crédito.
não compreender adequadamente o processo de negociação de dívidas
Um dos maiores enganos que as pessoas cometem é entrar no processo de negociação sem entender como ele realmente funciona. Diferentemente da consolidação de dívidas ou da consultoria de crédito, a negociação de dívidas exige que você pare de fazer pagamentos por um período prolongado. Isso é feito para demonstrar aos credores que você está em dificuldades financeiras e forçá-los a negociar, mas traz sérios riscos. Pagamentos atrasados serão registrados nos bureaus de crédito, o que reduz ainda mais sua pontuação de crédito e poderá gerar chamadas de cobrança ou mesmo ações judiciais.
Muitas pessoas também subestimam a importância do tempo e das estratégias ao abordar credores. Se você tentar negociar muito cedo — antes de demonstrar a dificuldade financeira — ou sem um plano claro, é provável que os credores não concordem com um pagamento reduzido. Outros falham em pesquisar os termos ou taxas associadas à contratação de uma empresa de alívio de dívidas, algumas das quais cobram altos custos por serviços que podem não garantir resultados.
Para evitar esse erro: informe-se detalhadamente sobre o processo de negociação de dívidas e considere consultar um consultor financeiro ou de crédito antes de tomar qualquer decisão. Se decidir trabalhar com uma empresa de alívio de dívidas, garanta que ela seja respeitável e transparente quanto às suas taxas, prazos e taxas de sucesso.
ignorar as implicações fiscais do perdão de dívidas
Muitos mutuários ficam surpresos ao descobrir que a dívida de cartão de crédito perdoada nem sempre é “dinheiro grátis”. O IRS geralmente considera a dívida perdoada como receita tributável, o que significa que qualquer valor que seu credor abater poderá resultar em uma conta de imposto inesperada. Por exemplo, se você negociar uma dívida de R$10.000 por R$4.000, os R$6.000 restantes podem estar sujeitos a imposto de renda, dependendo de sua situação financeira e das leis locais.
Não contabilizar isso pode levar a dores de cabeça financeiras durante a temporada de impostos. Algumas pessoas podem até se ver impossibilitadas de pagar a nova responsabilidade tributária proveniente da dívida perdoada, criando um novo problema de dívida além daquele que acabaram de resolver. Embora certas exceções se apliquem — como, por exemplo, se você estiver insolvente no momento do acordo — essas regras não são automáticas, e será necessário apresentar os formulários apropriados do IRS para reivindicar a isenção nos casos.
Para evitar esse erro: consulte um profissional de contabilidade antes de finalizar qualquer acordo de dívida. Ele pode ajudá-lo a entender as consequências fiscais potenciais e orientar sobre maneiras de minimizar sua responsabilidade. Você também deve manter registros detalhados de sua dificuldade financeira, pois essa documentação pode ser crucial se precisar provar a insolvência.
negligenciar a obtenção do acordo por escrito
Acordos verbais com seus credores para resolver suas dívidas por menos do que o que você deve podem parecer reconfortantes no momento, mas eles não oferecem proteção legal se o credor ou a agência de cobrança voltar atrás em sua palavra. Um erro comum é não exigir um acordo por escrito que descreva claramente os termos do acordo. Sem essa documentação, você corre o risco de continuar enfrentando tentativas de cobrança, ações judiciais ou até mesmo a venda da dívida para outra agência de cobrança.
Esse erro é especialmente prevalente quando se trata de cobradores externos de dívidas, alguns dos quais podem empregar táticas antiéticas para garantir pagamentos. Se você não tiver prova escrita do acordo de quitação, poderá acabar pagando mais do que negociou originalmente — ou pior, voltar à estaca zero.
Para evitar esse erro: sempre exija receber um acordo por escrito antes de efetuar qualquer pagamento. O documento deve especificar o valor acordado, o prazo para pagamento e uma confirmação de que o saldo restante será considerado resolvido. Assim que receber o acordo, revise-o cuidadosamente para garantir que corresponda ao que foi discutido e guarde cópias para seus registros.
conclusão sobre a busca por perdão de dívidas
Negociar suas dívidas de cartão de crédito pode ser uma maneira eficaz de recuperar a estabilidade financeira, mas o processo exige planejamento cuidadoso e atenção aos detalhes. Ao evitar esses três erros custosos — não compreender o processo, ignorar as implicações fiscais e negligenciar o acordo por escrito — você pode navegar no processo de negociação de dívidas com mais sucesso. Com um entendimento claro dos grandes erros a evitar, juntamente com um plano e os recursos adequados, é possível reduzir sua carga de dívidas e avançar em direção a um futuro livre de dívidas.
