Nos últimos anos, os empréstimos contra o valor de mercado da casa (HELOCs – Home Equity Line of Credit) surgiram como uma solução acessível para quem procura fundos. Contudo, a inflação que surgiu após a pandemia elevou significativamente os custos associados a esses produtos financeiros, tornando-os mais onerosos para muitos consumidores. Mesmo com sinais de queda da inflação em 2024, a realidade é que os proprietários de imóveis que buscam alavancar seu patrimônio enfrentam um cenário instável, com taxas de juros subindo novamente e trazendo à tona diversas dúvidas sobre a viabilidade de contratar um HELOC em um ambiente econômico tão volátil.
No contexto atual, a inflação teve um leve aumento em outubro, e isso deixa muitos proprietários se questionando se ainda é vantajoso buscar um HELOC agora. Diferente de um empréstimo pessoal fixo, os HELOCs possuem taxas de juros variáveis, o que pode representar um desafio a mais neste cenário de incertezas econômicas. Para auxiliar na decisão, especialistas foram consultados para analisar as vantagens e desvantagens desse tipo de financiamento no atual cenário.
Opiniões de especialistas sobre os HELOCs em tempos de inflação crescente
Uma boa notícia para os potenciais tomadores de empréstimos é que a maioria dos especialistas concorda que os HELOCs ainda representam uma opção vantajosa atualmente, mesmo em meio a taxas que permanecem elevadas em comparação aos níveis históricos pré-pandemia. Fred Bolstad, chefe de empréstimos residenciais do U.S. Bank, destaca que “o patrimônio acumulado na sua casa pode ser um ativo útil para alcançar seus objetivos financeiros a curto ou longo prazo.” Esse patrimônio serve como colateral para os HELOCs, o que reduz o risco para os credores e possibilita condições de empréstimo mais acessíveis.
Por sua parte, Aaron Craig, vice-presidente do Georgia’s Own Credit Union, complementa afirmando que “as taxas dos HELOCs ainda estão inferiores a alternativas como empréstimos pessoais ou cartões de crédito”. Além disso, dependendo do uso que você der aos fundos, **os juros dos HELOCs podem ser potencialmente dedutíveis** de impostos, o que pode resultar em uma redução significativa nos custos de empréstimo. Sarah Alvarez, vice-presidente de banco hipotecário na William Raveis Mortgage, também vê os HELOCs como uma ótima opção de crédito neste momento, com a expectativa de que o custo desses empréstimos possa se tornar mais acessível ao longo do próximo ano, especialmente porque “as taxas dos HELOCs estão diretamente relacionadas à taxa dos fundos federais e, assim, espera-se que se mantenham estáveis ou até diminuam até o final de 2025”.
Potenciais desafios enfrentados pelos tomadores de empréstimos HELOC
Ainda que os especialistas apontem os HELOCs como uma alternativa viável e até vantajosa, não se pode ignorar as desvantagens e riscos associados a esse tipo de produto financeiro. De acordo com Aaron Craig, o aumento da inflação pode dificultar a continuidade da redução da taxa dos Fundos Federais, um cenário desfavorável para quem possui um HELOC com taxas variáveis que podem subirem. Entretanto, ele ressalta que “não há garantia de que as taxas subam automaticamente junto com a inflação, pois estas podem permanecer estagnadas e, em algum momento, até cair, uma vez que a inflação seja controlada”. Para aqueles que se preocupam com essa incerteza, Craig sugere a consideração de um empréstimo pessoal com taxa fixa como uma alternativa mais segura, que permite travar a taxa de juros do seu patrimônio durante todo o período do empréstimo.
Se você decidir seguir em frente com a opção do HELOC, é aconselhável buscar o melhor negócio, uma vez que diferentes instituições financeiras oferecem condições variadas. Com a possibilidade de aumento nas taxas de HELOC, encontrar um empréstimo com a menor taxa inicial pode ajudar a manter seus custos de financiamento acessíveis a longo prazo. Dessa forma, observar as opções disponíveis no mercado pode fazer uma grande diferença nos seus gastos futuros.
Em síntese, a decisão de obter um HELOC em meio a um cenário de inflação crescente deve ser feita com cautela e pesquisa minuciosa. As oportunidades ainda são promissoras, mas os desafios não devem ser subestimados. Portanto, fique atento e faça suas escolhas com base em informações sólidas e conselhos profissionais.
