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Se você é um poupador em busca de uma maneira segura, previsível e eficaz de aumentar seu patrimônio, provavelmente reconhece que os certificados de depósito (CD) têm sido uma excelente opção nos últimos dois anos. Com a inflação em alta e uma série de aumentos de taxas de juros pela Reserva Federal, os retornos desses produtos financeiros saltaram exponencialmente em comparação a 2020 e 2021, quando as taxas mal passavam de 1%. Atualmente, as taxas superaram 4% em 2023 e 2024, permanecendo fixas, o que significa que continuarão assim até o vencimento do CD.
No entanto, a economia está passando por mais uma reviravolta — especialmente em relação às taxas de juros — e isso pode e já está afetando o que os poupadores podem ganhar com esses certificados. Com a inflação reduzida para cerca de 2% (de um pico histórico próximo a 9% em junho de 2022) e duas reduções de taxa de juros implementadas já em 2024, os benefícios de abrir uma conta de CD estão começando a se desvanecer. No entanto, isso não significa que esses produtos não possam ainda oferecer valor e um retorno significativo, especialmente para aqueles que optarem por um CD a longo prazo (superior a 12 meses) neste momento. A seguir, abordaremos três razões que indicam que pode valer a pena abrir um CD a longo prazo neste mês de dezembro.
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Três razões para abrir um CD a longo prazo em dezembro de 2024
Aqui estão três razões principais para considerar a abertura de um CD a longo prazo neste mês:
As taxas ainda são competitivas
As taxas de juros estão tão altas quanto estavam no início deste ano? Não exatamente. Em junho de 2024, os poupadores podiam obter uma taxa de 4,61% em um CD de 3 anos ou uma taxa de 4,50% em um CD de 5 anos. Atualmente, é possível bloquear uma taxa de 4,20% na opção de 3 anos e 4,35% na conta de 5 anos.
Portanto, mesmo que as taxas não sejam tão altas quanto antes, elas continuam atraentes, resultando em centenas e até milhares de dólares em juros ganhos, dependendo da taxa que você conseguir e do valor inicial do depósito. Calcule o retorno que você poderia obter ao abrir uma dessas contas hoje. Você pode se surpreender com quanto ainda é possível ganhar.
Prevenção contra gastos impulsivos
A gasto durante esta temporada de festas deve ultrapassar os valores de 2023. E se existe um período em que a tentação de gastar demais, muitas vezes por motivos fúteis, é alta, é em dezembro. No entanto, um CD, especialmente um a longo prazo, pode ajudar a evitar essa tentação agora e em 2025. Isso ocorre porque qualquer quantia que você depositar em um CD estará indisponível até seu vencimento.
A única forma de recuperar o acesso é mediante o pagamento de uma penalidade de retirada antecipada, que pode variar bastante dependendo do credor. Portanto, compreendendo essa dinâmica e o desejo de evitar gastos excessivos, pode fazer sentido abrir uma conta de CD a longo prazo neste mês.
A janela de oportunidade está se fechando
Como podemos observar nos pequenos — porém evidentes — recuos nas taxas de juros dos CDs de junho a dezembro de 2024, a janela para obter um alto retorno permanece limitada. Com outro possível corte da taxa de juros pela Reserva Federal em perspectiva para este mês (a ferramenta FedWatch do CME Group aponta 62% de probabilidade disso), as taxas de CD continuarão a declinar, mesmo que não de forma proporcional à taxa de fundos federais.
Aguardar para abrir uma conta, pode ser uma decisão equivocada, que se tornará cada vez mais cara à medida que novos cortes de taxa forem implementados. Em outras palavras: cortes na taxa de juros são prováveis, mas novos aumentos não são, especialmente neste momento. Portanto, é vantajoso bloquear uma taxa de CD a longo prazo pelo maior período possível que você puder abrir mão dos fundos, começando neste mês de dezembro.
Considerações finais sobre abrir um CD a longo prazo
Os benefícios de abrir um CD a longo prazo continuam a ser similares aos de 2023 e 2024: taxas de juros elevadas, um retorno previsível e a proteção contra a impulsividade nos gastos. Neste dezembro, com a perspectiva de uma queda nas taxas em 2025, torna-se ainda mais relevante explorar este tipo único de conta de poupança. Não há garantias de que oportunidades melhores surgirão, o que torna o momento atual ideal para muitos depositarem dinheiro em um CD a longo prazo com alta taxa de juros enquanto esses produtos financeiros ainda estão amplamente disponíveis.
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