O clima das taxas de juros entre 2022 e grande parte de 2024 propiciou um ambiente claro para a abertura de uma conta de Certificado de Depósito (CD). A combinação de uma taxa de juros elevada e uma estrutura fixa permitiu que poupadores ganhassem exponencialmente mais com seu dinheiro do que teriam conseguido apenas alguns anos atrás. Muitos deles realmente o fizeram, utilizando essas contas para proteger e expandir seus recursos em um ambiente inflacionário. Isso possibilitou que alguns conseguissem acumular milhares de dólares ao longo do tempo.
Entretanto, para muitos, a data de vencimento da conta de CD atual está se aproximando rapidamente, possivelmente antes do fim de 2024. Isso levanta uma série de questionamentos sobre quais devem ser os próximos passos, quais erros a evitar, e que outros tipos de CD podem ser vantajosos para abrir após o vencimento da conta vigente. No momento, há um argumento forte para considerar a abertura de um CD de longo prazo. A seguir, explicaremos o porquê.
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Condições favoráveis para abrir um Certificado de Depósito de longo prazo
É importante entender que a situação financeira de cada poupador é diferente. Para alguns, o próximo passo pode ser mover seus fundos para uma conta poupança de alto rendimento ou mesmo um CD de curto prazo após o vencimento do CD atual. Entretanto, para outros, pode valer a pena considerar a abertura de um CD de longo prazo. Vejamos os principais motivos:
Proteção a longo prazo: Os termos de um CD de longo prazo podem variar de 18 meses a 10 anos. Esse mecanismo proporciona uma proteção significativa para o seu dinheiro a longo prazo. Essa proteção é especialmente relevante considerando os desafios que se aproximam em 2025. A inflação subiu em outubro, as previsões de cortes nas taxas de juros são incertas e outros fatores econômicos podem afetar negativamente seus investimentos e suas economias. Portanto, adicionar uma camada de proteção por meio de um CD com taxa fixa para o futuro, torna-se uma decisão lógica para muitos investidores.
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Retornos previsíveis: Pode ser que as taxas de juros das contas de poupança de alto rendimento estejam ligeiramente acima das oferecidas pelos CDs de longo prazo atualmente (considerando, por exemplo, 4,25% para um CD de 2 anos, contra 4,85% para uma conta de alto rendimento). Contudo, a taxa da conta de poupança de alto rendimento é variável e provavelmente mudará várias vezes ao longo desses dois anos, tornando impossível a previsão exata dos seus retornos. Além disso, se as taxas continuarem a cair, a capacidade de ganhar juros dessa conta também diminuirá. Já as taxas de juros de um CD de longo prazo podem ser calculadas com precisão, o que torna essas contas uma adição essencial para aqueles que desejam evitar a volatilidade do atual cenário econômico.
Penalidades desestimulam gastos excessivos: É importante frisar que a alta taxa de juros dos CDs de longo prazo não vem sem um custo pessoal para o poupador. Se você tentar acessar seus fundos antes da data de vencimento, terá que pagar uma penalidade de saque antecipado. E essa penalidade pode ser elevada em contas de longo prazo, pois geralmente é calculada com base no tempo que o dinheiro passou sendo contabilizado na conta. No entanto, essa não é necessariamente uma desvantagem; as penalidades podem desestimular gastos excessivos, especialmente durante a temporada de festas e outros períodos em que seu impulso de consumo pode ser mais forte do que o desejável.
A conclusão sobre a abertura de CDs de longo prazo
Se a data de vencimento da sua conta de CD está se aproximando, ou se você já está dentro do período de graça do CD, é importante decidir o que fazer com os fundos da conta rapidamente. Como demonstrado, muitos poupadores podem encontrar benefícios consideráveis ao mover seu dinheiro para um CD de longo prazo neste momento. No entanto, é fundamental escolher o termo de CD apropriado para evitar penalidades desnecessárias de saque antecipado caso não consiga manter os fundos intactos durante todo o prazo do acordo.
