As taxas de juros tanto para empréstimos com garantia de imóvel quanto para linhas de crédito garantidas por imóveis (HELOCs) têm apresentado uma queda constante ao longo de grande parte de 2024, oferecendo aos proprietários uma maneira acessível de tomar dinheiro emprestado em um cenário onde as taxas de outros produtos dispararam. Em particular, as HELOCs atingiram múltiplas mínimas históricas em 2024, tornando-se uma opção atraente para os proprietários que preferem evitar o juro fixo que caracteriza os empréstimos com garantia de imóvel. As HELOCs, por outro lado, possuem taxas variáveis que mudam mensalmente. E os proprietários não precisarão pagar para refinanciar para garantir a taxa mais baixa, uma vez que a linha de crédito se ajustará de forma independente.
Diante desse cenário, tanto os atuais mutuários quanto aqueles que buscam explorar as opções de HELOCs podem se perguntar sobre a possibilidade de novas quedas nas taxas de juros das HELOCs em dezembro e até mesmo em 2025. Embora prever o futuro das taxas de juros seja uma tarefa complexa, há uma forte probabilidade de que essas taxas continuem a diminuir. A seguir, vamos explicar o porquê.
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Perspectivas da continuidade da queda das taxas de juros das HELOCs em dezembro
As taxas de juros das HELOCs são influenciadas por uma gama ampla de fatores complexos e inter-relacionados. Aqui está como as taxas desse produto podem continuar a cair neste mês, mesmo que de forma marginal:
A inflação pode continuar a diminuir. A última leitura de inflação para outubro apontou uma taxa de crescimento de 2,6%, mais de meio ponto percentual acima do que o Federal Reserve gostaria que ficasse. No entanto, se o novo relatório, programado para ser divulgado em 11 de dezembro, mostrar que a inflação está caindo novamente, isso pode incentivar os credores a começarem a reduzir suas ofertas de taxas em produtos, incluindo as HELOCs. É importante ressaltar que uma leitura de inflação é apenas um dos múltiplos influenciadores, e dados econômicos adicionais podem impactar negativamente as taxas de juros das HELOCs. Contudo, se os números de inflação forem encorajadores, os credores podem começar a reduzir suas taxas de HELOCs antes de um corte oficial do Fed ao longo do mês.
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O Fed pode continuar cortando as taxas de juros. Este fator está interligado com o anterior. Um corte de 25 pontos-base na taxa dos fundos federais durante a próxima reunião do Fed em 17 e 18 de dezembro está se tornando cada vez mais provável. A ferramenta FedWatch do CME Group já indica uma probabilidade de corte de 86% no momento atual. Essa probabilidade deve aumentar ainda mais se outros dados econômicos encorajadores forem divulgados antes da reunião. Dito isso, muitos credores podem já estar precificando esses cortes presumidos em suas ofertas atuais, o que significa que o que você visualizar nas plataformas de credores online após 18 de dezembro pode não ser muito diferente do que foi listado nos dias que antecederam a última reunião do Fed em 2024.
Uma alternativa: empréstimos com garantia de imóvel
Os empréstimos com garantia de imóvel também merecem atenção neste momento, embora seja importante reconhecer que eles não serão tão econômicos em um clima de quedas de taxas quanto as HELOCs. Com suas taxas de juros fixas, os mutuários precisam esperar que as taxas caiam significativamente para que o refinanciamento justifique o tempo e o custo que isso implica. Atualmente, as taxas médias para empréstimos com garantia de imóvel estão em 8,40% para mutuários qualificados, 15 pontos-base abaixo da média de 8,55% para as HELOCs. Apesar de parecer uma diferença pequena, isso pode resultar em uma economia significativa ao longo do período de 10 ou 15 anos de reembolso. Portanto, vale a pena explorar essa alternativa de empréstimo com garantia de imóvel também, antes de formalmente optar por qualquer uma das opções.
A conclusão sobre as tendências das taxas de juros
A tendência de queda das taxas de juros das HELOCs em 2024 pode continuar neste mês de dezembro, desde que certos fatores econômicos se comportem de maneira favorável. Ao mesmo tempo, os empréstimos com garantia de imóvel estão ligeiramente mais baratos agora, oferecendo a segurança de uma taxa fixa, que pode ser atraente para os empréstimos atuais. Portanto, é prudente explorar ambas as opções antes de tomar uma decisão – e não se esqueça que sua casa funciona como garantia nesses processos, fazendo com que seja crítico retirar um valor que você possa pagar facilmente ao credor.
