Linhas de crédito com garantia de imóveis (HELOC) têm se mostrado uma forma inteligente para os proprietários acessarem um montante significativo de dinheiro a baixo custo. Este tipo de produto financeiro ganhou destaque nos últimos anos, especialmente devido ao cenário atual de taxas de juros de cartões de crédito e empréstimos pessoais, que atingiram níveis alarmantes, ultrapassando os dígitos duplos. Os cartões de crédito, por exemplo, têm uma taxa média de juros abaixo de 24%, enquanto as HELOCs estão em torno de 8,55%, o que representa quase três vezes mais barato em comparação com os cartões de crédito.
Ainda que a taxa de juros mais baixa seja atrativa, é importante ressaltar que a propriedade é utilizada como garantia nesses empréstimos. Assim, os mutuários devem adotar uma abordagem estratégica ao utilizar uma HELOC. Se não conseguirem reembolsar todos os valores retirados, correm o risco de comprometer a própria posse da casa. Com essa perspectiva, conhecer os principais aspectos sobre as HELOC é fundamental para evitar erros comuns e maximizar suas vantagens em 2025. Abaixo, apresentamos as principais recomendações e advertências de uso deste instrumento financeiro.
Principais recomendações e advertências sobre HELOC para 2025
Compreender as melhores práticas ao utilizar uma HELOC é essencial para que os proprietários possam se posicionar de maneira favorável em 2025 e nos anos subsequentes:
Escolha HELOC em vez de um empréstimo com garantia de imóvel
Atualmente, as taxas de juros dos empréstimos com garantia de imóvel são ligeiramente inferiores às das HELOCs. Contudo, não se deixe levar pelo atrativo de uma taxa de 8,40% nas opções de empréstimo, especialmente quando a HELOC proporciona taxas em torno de 8,55%. A razão é que empréstimos com garantia apresentam taxas fixas que os mutuários precisam acompanhar. Por outro lado, as taxas de HELOC podem variar mensalmente, o que significa que pagamentos mais baixos podem ser uma possibilidade com uma redução nas taxas que é esperada para breve.
Não utilize automaticamente o seu credor atual da hipoteca
Uma ideia equivocada que muitos proprietários possuem é que devem recorrer ao credor com o qual já possuem a hipoteca para obter uma HELOC. No entanto, isso não é verdade. Por isso, é fundamental pesquisar as taxas e condições oferecidas por outros credores antes de tomar uma decisão. Ao comparar o que é oferecido por concorrentes, os mutuários podem se surpreender com a qualidade e o valor das ofertas disponíveis no mercado.
Utilize a HELOC para finalidades específicas apenas
Aplicar o recurso da HELOC em projetos de reforma e melhorias na casa é uma decisão sensata, pois essa aplicação pode resultar em benefícios fiscais ao deduzir os juros pagos. Entretanto, usar a HELOC para gastos nas festividades ou para adquirir ativos que depreciam em 2025 não é recomendado. Afinal, a equidade retirada de um dos seus bens mais valiosos deve ser investida de maneira inteligente, visando que essa aplicação realmente agregue valor ao seu patrimônio, como ao fazer manutenção e melhorias na casa que valorizem sua propriedade ainda mais.
Não pare de monitorar o clima das taxas de juros
A obtenção da sua HELOC não é o fim da jornada. É crucial continuar acompanhando o cenário econômico, já que diversos fatores podem influenciar a flutuação das taxas de juros. Algo inesperado pode fazer com que sua taxa suba, e é fundamental que você se prepare para isso. Fique atento a dados sobre inflação, relatórios de desemprego, ações do Fed (ou sua inação) e outros indicadores que possam afetar o valor das suas parcelas HELOC no futuro.
Considerações finais sobre o uso de HELOC em 2025
Ao encarar sua HELOC com uma abordagem cuidadosa e estratégica — respeitando as recomendações e evitando os erros comuns associados a este produto —, você aumenta as possibilidades de assegurar o retorno sobre seu investimento em patrimônio, tanto em 2025 quanto durante o restante do período de reembolso.
