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Os empréstimos com base na equidade domiciliar e as linhas de crédito com base na equidade domiciliar (HELOCs) oferecem aos proprietários acesso à sua renda acumulada em casa, a um preço muito mais acessível do que muitas opções de crédito alternativas. Atualmente, as taxas de juros dos cartões de crédito estão em torno de 24% – um recorde histórico – enquanto as taxas de empréstimos pessoais giram em torno de 12%. Em contraste, proprietários qualificados podem garantir um empréstimo com base na equidade com uma taxa de 8,38% agora e um HELOC a 8,53%. Isso representa uma economia significativa a cada mês, e ao longo do típico período de pagamento de 10 ou 15 anos que normalmente acompanha os empréstimos com base na equidade domiciliar.
No entanto, contrair um empréstimo com base na equidade domiciliar não é isento de riscos. Se você não conseguir reembolsar todo o montante emprestado (junto com os juros), corre o risco de perder sua casa. Mesmo que você consiga gerenciar confortavelmente os pagamentos do seu empréstimo com equidade domiciliar, existem outros riscos notáveis a serem evitados, especialmente no atual clima econômico em evolução, com a inflação em alta e as taxas de juros sendo reduzidas. Neste artigo, abordaremos três riscos fundamentais associados aos empréstimos com base na equidade domiciliar que os proprietários devem ter em mente ao entrar em 2025.
O primeiro risco a considerar é que os juros podem aumentar. A esperança de que a inflação diminuísse de maneira contínua – e que as taxas de juros seguissem esse padrão – não se concretizou nos últimos meses. A inflação subiu em outubro e novamente em novembro, alcançando 2,7%, quase um ponto percentual acima da meta de 2% do Fed. Portanto, esperar que uma taxa de empréstimo com base na equidade domiciliar mais baixa se materialize em 2025 é um risco, considerando que você pode garantir uma agora próxima de 8%. Ao contrário das taxas de juros de hipoteca, que são impulsionadas por uma diversificação de fatores, as taxas dos empréstimos com base na equidade domiciliar acompanham de perto a taxa dos fundos federais. Assim, se os cortes de taxas forem pausados ou elevados novamente no próximo ano, as taxas de juros dos empréstimos com equidade poderão subir. E elas certamente aumentarão nos HELOCs, que possuem taxas de juros variáveis que mudam mensalmente. Compreender essa dinâmica permitirá que os tomadores potenciais evitem esse risco, garantindo agora uma taxa de juros baixa para o empréstimo com base na equidade domiciliar e, se necessário, refinanciá-lo no futuro, caso as taxas caiam consideravelmente.
O segundo risco diz respeito à mudança nos valores das casas. A sua equidade domiciliar é calculada subtraindo o saldo atual da hipoteca do valor estimado da sua casa no momento da aplicação. Contudo, os preços das casas podem mudar. O que sua casa vale agora pode não ser o que valerá em seis meses ou em dezembro de 2025. Essa é uma ótima notícia se o valor da sua casa estiver em alta, permitindo que você pegue emprestado ainda mais dinheiro (a média de equidade domiciliar atualmente é de cerca de $320.000), mas é um grande risco se houver uma queda de valor. Uma queda significativa no valor pode levar você a ficar “submerso”, devendo mais ao credor do que sua casa vale. Isso é especialmente arriscado com os empréstimos com base na equidade domiciliar, que oferecem aos tomadores um montante fixo, em contraste com um HELOC, que funciona como uma linha de crédito rotativa. Portanto, antes de solicitar, é prudente garantir que o valor da sua casa esteja estável e, de preferência, em ascensão.
O terceiro risco envolve o aumento da sua dívida. Se você usar um empréstimo com base na equidade domiciliar para quitar ou consolidar dívidas de altas taxas de juros, como cartões de crédito, você pode fazer progressos em direção à melhoria da sua saúde financeira. No entanto, se você usá-lo por motivos inadequados, como o pagamento de ativos depreciativos (como veículos) ou despesas únicas (como casamentos), pode entrar em um ciclo crescente de dívidas do qual será difícil sair. Portanto, é essencial garantir que você esteja utilizando seu empréstimo com base na equidade domiciliar para propósitos seguros e eficazes (como reformas e reparos, que oferecem potenciais benefícios fiscais) e evitar o uso que possa dificultar ainda mais a quitação das suas dívidas.
Conclusão sobre empréstimos com base na equidade domiciliar
Um empréstimo com base na equidade domiciliar oferece aos tomadores acesso a uma quantia substancial de dinheiro, com uma taxa de juros muito mais baixa em comparação a alternativas populares. No entanto, também apresenta riscos que os proprietários precisarão gerenciar. Ao estar ciente desses riscos ao entrar em 2025 e utilizar os fundos para os motivos mais apropriados e seguros, você poderá se posicionar para um sucesso sustentado no uso da equidade domiciliar, tanto no novo ano quanto nos anos seguintes.
Saiba mais sobre como contrair um empréstimo com base na equidade domiciliar aqui agora.
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