Recorrer ao patrimônio da sua casa pode ser uma alternativa financeiramente inteligente, especialmente no atual cenário econômico. Por exemplo, utilizar o patrimônio pode possibilitar a realização de reformas que, além de valorizar o imóvel, melhoram sua qualidade de vida. Em adição, empréstimos com garantia residencial e linhas de crédito garantidas por imóveis (HELOCs) geralmente apresentam taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito e outras formas de empréstimo, tornando-se uma opção vantajosa para a consolidação de dívidas e a redução dos custos com juros. Com os americanos atualmente possuiendo em média $319,000 em patrimônio residencial, esses empréstimos podem oferecer limites de crédito superiores a outras opções.
Fatores econômicos presentes, como a inflação e as taxas de juros, têm mostrado um cenário favorável para os tomadores de empréstimos neste momento, o que torna adequado considerar este tipo de financiamento. O Federal Reserve, por exemplo, demonstrou confiança suficiente na tendência de diminuição da inflação para reduzir a taxa dos fundos federais nas últimas três reuniões. Embora o Fed não defina diretamente as taxas de juros de hipoteca, a taxa dos fundos federais influência as taxas cobradas pelos credores em seus produtos de empréstimo. Embora estejam longe dos níveis pré-pandemia, as taxas de juros em empréstimos com garantia de imóveis e HELOCs estão, lentamente, apresentando melhorias, com a taxa média de empréstimos com garantia residencial em 8,41%, e a taxa média de HELOC em 8,52% (dados de 19 de dezembro de 2024).
Contudo, a única constante econômica é a mudança. Recentemente, a inflação aumentou levemente em outubro, e outros fatores podem alterar o ambiente de empréstimos no futuro. Tendo isso em vista, escolher entre um HELOC e um empréstimo com garantia de imóvel dependerá de seus objetivos financeiros e de como esses produtos irão reagir a essas mudanças de mercado. Vamos explorar qual dessas duas opções de patrimônio residencial pode fazer mais sentido para sua situação.
Comece a comparar suas opções de empréstimo com garantia residencial online agora.
Por que um HELOC pode ser melhor do que um empréstimo com garantia de imóvel em 2025
HELOCs funcionam como cartões de crédito, oferecendo uma linha de crédito que pode ser utilizada várias vezes (até o limite de crédito). Este tipo de empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma opção vantajosa se você deseja acessar os recursos conforme a necessidade ao longo do tempo, ao invés de receber um valor único como um empréstimo com garantia. Por exemplo, se você está reformando sua casa com diversos projetos, um HELOC permite acessar os fundos conforme necessário para cada fase, ajudando a evitar o empréstimo excessivo no início.
É importante lembrar que os termos de reembolso de um HELOC geralmente começam com pagamentos apenas de juros por um período determinado, normalmente cinco a dez anos. “Isso é para quem busca pagamentos mensais iniciais mais baixos, mas tenha em mente que você pode não estar pagando todo o principal”, ressalta Adam Spigelman, vice-presidente sênior da Planet Home Lending. “Se você pegar emprestado $50,000 e fizer pagamentos apenas de juros por cinco anos, ao final de cinco anos, você ainda deve $50,000.”
Além disso, é necessário considerar que HELOCs possuem taxas variáveis que estão vinculadas a um índice como a taxa preferencial, que normalmente é cerca de 3% maior do que a taxa dos fundos federais. Portanto, se você espera que a tendência de cortes nas taxas do Fed continue, um HELOC pode resultar em economia a curto prazo. Por outro lado, você pode repensar a escolha de um HELOC se acredita que as taxas aumentarão durante seu período de reembolso.
“Quando essa taxa de índice sobe, seu pagamento mensal também pode subir. Esse pagamento mais alto pode deixar você com menos dinheiro no bolso, o que pode dificultar a manutenção de suas finanças. Se a taxa de juros mais alta surgir em um momento em que você começa a pagar o principal, pode ocorrer um ‘choque no pagamento’”, observa Spigelman.
Descubra quão acessível a opção certa de empréstimo com garantia de imóvel pode ser hoje.
Por que um empréstimo com garantia de imóvel pode ser melhor do que um HELOC em 2025
Se você busca um financiamento mais previsível, pode preferir um empréstimo com garantia de imóvel por conta da taxa de juros fixa e dos pagamentos mensais que permanecem os mesmos durante toda a vida do empréstimo, independente das ajustes de taxa. “Um empréstimo com garantia é de taxa fixa e não oscila com os movimentos do Federal Reserve,” explica Jeremy Schachter, gerente de filiais da Fairway Independent Mortgage Corp. “Portanto, quando as taxas caem, sua taxa fixa não diminui.”
Embora as cortes contínuas do Fed possam reduzir os custos de empréstimo em HELOCs em 2025, um empréstimo com garantia pode ser uma melhor opção a longo prazo, caso você espere que as taxas aumentem durante o seu período de ressarcimento.
Os empréstimos com garantia de imóvel são uma excelente escolha se você precisar de um pagamento único maior para cobrir uma despesa robusta. Você poderia utilizá-lo para financiar uma reforma significativa em casa, consolidar dívidas de alto juro ou até mesmo pagar a mensalidade da faculdade do seu filho. Como os empréstimos com garantia de imóvel costumam ter taxas mais baixas que os empréstimos estudantis privados, eles podem ajudar a economizar dinheiro ao longo do tempo.
Devo tomar um empréstimo com garantia de imóvel agora ou aguardar?
Decidir entre tomar um empréstimo agora ou esperar até 2025 ou mais depende de sua situação financeira, objetivos e preferências de empréstimo. Como Schachter explica, o tipo de empréstimo que você escolhe importa, já que opções de taxa fixa e taxa variável afetam como seus pagamentos mensais mudam ao longo do tempo.
“Dependendo de suas necessidades e objetivos com os recursos do empréstimo, pode fazer sentido não esperar para tomar um HELOC, uma vez que isso muda com a variação das taxas. Se você está considerando um empréstimo com garantia, pode ser melhor esperar até o próximo ano se seus projetos ou a utilização dos recursos puderem ser adiados”, conclui Schachter.
Conclusão sobre empréstimos com garantia de imóvel e HELOCs em 2025
Ao entrarmos em 2025, a escolha entre um empréstimo com garantia de imóvel e um HELOC depende, em última análise, da estabilidade desejada em seus pagamentos e para qual direção você antecipa que as taxas de juros estão se movendo. Portanto, reserve um tempo para ponderar os prós e contras de cada opção e como elas podem impactar seu orçamento. Lembre-se, por fim, de que empréstimos com garantia de imóvel e linhas de crédito são garantidos pela sua casa, portanto, nunca deve-se pegar emprestado mais do que o necessário e assegurar que os pagamentos caibam confortavelmente em seu orçamento antes de assinar um contrato.
